业务部门与收入贡献 - Unum US部门在2022年贡献了65.0%的合并保费收入，是公司最大的业务部门[21] - Unum US部门的团体残疾保险产品在2022年贡献了45.4%的保费收入，是该部门最主要的收入来源[22] - 团体人寿和意外死亡及伤残保险在2022年贡献了Unum US部门29.4%的保费收入[22] - 自愿福利产品在2022年贡献了Unum US部门13.4%的保费收入，包括意外、残疾、人寿、住院津贴、癌症和重大疾病保险[22][35] - Unum International 2022年保费收入中，Unum UK的长期残疾保险占比52.4%，团体寿险占比19.2%，补充保险占比15.9%，Unum Poland占比12.5%[40] - Colonial Life 2022年保费收入中，意外、疾病和残疾保险占比55.8%，寿险占比23.5%，癌症和重大疾病保险占比20.7%[49] - 公司Closed Block 2022年保费收入中，约74%来自团体和个人长期护理保险，26%来自其他保险产品[56] 保险产品与保障 - 公司提供长期和短期团体残疾保险，长期保险通常在90或180天等待期后开始支付，直至员工达到65至70岁或康复[24] - 短期团体残疾保险通常提供长达26周的保障，意外事故的等待期为0至30天，疾病的等待期为7至30天[25] - 公司还提供医疗止损产品，旨在保护自保雇主免受员工医疗索赔超过预定阈值的影响[24] - 个人残疾保险产品通常提供30%至75%的月收入保障，保费根据年龄、产品特点、行业、地区和职业等因素确定[32] - 公司通过工资扣除方式向员工群体销售自愿福利产品，保费基于发病率、死亡率、续保率、管理费用、投资收入和利润等假设[35] - Unum UK长期残疾保险的保费通常基于类似风险池的预期索赔加上管理费用、投资收入和利润的条款[42] - Colonial Life的意外、疾病和残疾保险产品包括短期残疾计划、仅意外伤害计划和牙科及视力产品[49] - Unum Poland的产品包括个人和团体寿险，提供可续保的定期和终身保险，并附加意外和健康附加险[46] - 公司Closed Block的长期护理保险在2009年停止向个人销售，2012年停止向团体销售[56] - 公司Closed Block的长期护理保险通常在被保险人失去两项或以上日常生活能力时支付赔偿，赔偿期限通常为3年、6年或终身[57] - 公司Closed Block的长期护理保险保费基于发病率、死亡率、续保率、管理费用、投资收入和利润的假设[58] - 公司Closed Block的其他保险产品包括个人残疾、团体养老金、个人寿险和公司拥有的寿险，其中约85%的储备金在2022年底已再保险给其他保险公司[59] 再保险与风险管理 - Provident Life and Casualty Insurance Company (PLC) 与 Commonwealth 签订了一项为期12年的波动性覆盖协议，涵盖活跃生命队列 (ALR cohort)，并在2021年3月31日修订了该协议以纳入额外的再保险业务[66] - Unum Group 的全球灾难再保险覆盖包括四层，每层覆盖金额分别为5000万美元、5500万美元、8250万美元和1.65亿美元，总覆盖金额为3.525亿美元[67] - Unum Limited 通过与其母公司 Unum America 的再保险协议，获得了额外的灾难覆盖，覆盖金额分别为3250万英镑和2440万英镑，总覆盖金额为5690万英镑[68] - Unum Poland 在2023年的全球灾难再保险覆盖金额为每事件1亿波兰兹罗提，全年最高覆盖金额为2亿波兰兹罗提，保留限额为120万波兰兹罗提[68] - Unum US 集团长期残疾索赔的90%通过再保险协议进行分保，而集团人寿风险的65%通过五个再保险协议进行分保[69] - Unum US 个人残疾保单的30%风险通过非比例修改共保协议进行分保，并包含有限时间内的索赔发展风险[70] - Unum America 通过其附属再保险公司 Fairwind Insurance Company 分保部分长期护理业务，以有效管理风险并提高资本效率[71] - Unum Group 的投资策略旨在匹配资产和负债的现金流和期限，以管理利率风险，并通过季度更新的资产和负债组合模型进行测试[79] 监管与合规 - 公司在美国、英国和波兰的保险子公司受到广泛的监管，包括财务健康、市场行为、销售实践等方面的监督[91][93][95] - 美国保险子公司需遵守NAIC的风险资本（RBC）标准，2022年NAIC对C-2死亡率因子的调整降低了公司的资本要求[96] - 英国子公司Unum Limited受PRA和FCA双重监管，并获准使用内部模型计算监管资本，过渡期至2032年[102] - 波兰子公司Unum Zycie TUiR受波兰金融监管局（KNF）的监管，确保财务健康和稳定性[95] - 公司需遵守美国各州的保险控股公司法，包括资本结构、所有权、管理和财务信息的年度披露[103] - 公司需遵守NAIC的企业治理年度披露要求，所有子公司所在州均已采纳相关法规[105] - 公司需遵守美国各州的隐私和安全法规，包括数据保护、网络安全和隐私通知要求[107][110][111] - 欧盟和英国的GDPR法规对公司在欧盟和英国的业务施加了严格的数据保护义务[113] - 公司需遵守美国联邦法律，包括SEC的公开报告和披露要求，以及《萨班斯-奥克斯利法案》的规定[114] - 公司需遵守《美国爱国者法案》的反洗钱和金融透明度法规，适用于保险业务[115] - 英国脱欧后，公司英国业务的监管框架可能发生变化，预计2023年会有新的资本或税收法规出台[94] - NAIC正在审查州级偿付能力监管框架，包括资本要求、治理和风险管理等方面，可能导致美国保险监管和偿付能力标准的变化[97] - 公司每年提交ORSA（自有风险与偿付能力评估）报告，以评估当前和未来业务计划的风险及资本充足性[98] - NAIC引入了集团资本计算（GCC）标准，用于评估保险集团的风险和财务状况，公司预计新标准不会对资本管理产生重大影响[99] 员工与人力资源 - 公司2022年员工总数为10,937人，其中10,665人为全职员工，87%位于美国，13%为国际员工[126] - 2022年公司自愿离职率（不包括波兰）从2021年的15.6%下降至14.9%，低于美国金融和保险行业17.8%的基准[127] - 公司2022年员工调查显示，9,272名员工参与，约75%的员工表示对公司有较高的参与度，并推荐公司为理想工作场所[140] - 公司2022年员工中67%为女性，22%（不包括波兰）为种族或民族多样化群体[128] - 公司2022年实施了混合办公模式，大多数员工采用灵活的在办公室和远程工作相结合的安排[128] - 公司2022年通过针对性的薪酬调整和外部基准数据，投资于关键岗位的人才保留[127] - 公司提供多样化的员工福利计划，包括年度奖金、股票奖励、健康保险、学费援助、401(k)计划等[128] - 公司致力于构建包容性文化，通过“Better with U”培训、领导力发展计划和在线资源支持员工发展[129] - 公司设立了专门的包容与多样性办公室，推动策略以创建包容性文化[129] - 公司与多元化利益相关者合作，通过资源、计划和政策增强员工文化[130] - 公司设立了包容网络，包括员工网络、业务网络、包容与多样性咨询委员会和大使，以推动包容性战略[131] - 员工网络包括UNITEd（多元文化）、enABLE（残疾）、bePROUD（LGBTQ+）和upLIFT（性别平等），旨在促进公司内的归属感和独特性[132] 财务与税务 - 公司预计2023年将受到美国《通胀削减法案》（IRA）的影响，该法案对调整后财务报表收入（AFSI）超过10亿美元的公司征收15%的企业替代最低税（CAMT）[120] - 公司计划在2023年4月1日起适用英国25%的企业税率，此前2020年4月1日起适用的税率为19%[121] - 公司预计2023年将适用新的15%公司替代最低税（CAMT），但预计不会影响收益，因为将在未来年度通过常规所得税抵免抵消[120] - 公司英国业务自2023年4月1日起适用25%的公司税率[121] 竞争与市场 - 公司在美国、英国和波兰的保险子公司面临来自传统和非传统竞争对手的激烈竞争，竞争因素包括客户体验、产品选择、价格和财务实力评级[86][87][88] - 公司必须吸引和保留独立代理人和经纪人，以积极推广其产品，竞争主要基于产品供应、财务实力和支持服务[90] - 公司在美国的保险子公司受到州保险监管机构的广泛权力监管，包括批准保单形式、设定准备金要求和限制股东股息等[91] - 公司英国子公司Unum Limited受到英国审慎监管局（PRA）和金融行为监管局（FCA）的双重监管，分别负责财务健康和消费者保护[93] 国际业务 - 公司国际业务部门（Unum International）2022年调整后营业收入占公司总调整后营业收入的7%，与2021年持平，2020年为6%[125] - 截至2022年12月31日，公司国际业务部门的总资产和总负债分别占公司总资产和总负债的5%[125] - 公司国际业务调整后的营业收入占2022年和2021年总调整后营业收入的7%，2020年为6%[125] - 截至2022年12月31日，公司国际业务的总资产和总负债分别占总合并资产和负债的5%[125] 投资与资本管理 - Unum Group 的投资策略旨在匹配资产和负债的现金流和期限，以管理利率风险，并通过季度更新的资产和负债组合模型进行测试[79] - Unum Group 的信用评级和财务实力评级由 AM Best、Fitch、Moody's 和 S&P 等机构定期审查和更新，评级展望可能为“正面”、“负面”或“稳定”[82][83] - 公司继续使用其唯一的自保再保险公司Fairwind管理风险，同时监控NAIC的研究和拟议的监管变化[101] - 公司监控国际保险监管协会（IAIS）对国际活跃保险集团（IAIGs）的新资本要求的发展，这些要求可能影响NAIC的活动[100] - 公司持续监控联邦、州和外国立法和监管发展，以了解其对公司盈利能力和资源的潜在影响[114]