公司基本信息 - 2016年10月21日，公司收购奇科皮银行集团，并更名为新英格兰西部银行集团[21] - 截至2022年12月31日，银行有25家分行和10台独立自动取款机，另有第三方拥有和维护的14台独立和31台季节性或临时自动取款机[20][24] - 截至2022年6月30日，公司在汉普登县存款市场份额约为13.7%，排名第二[29] 员工情况 - 截至2022年12月31日，约66%的员工为女性，18%的员工为少数民族、退伍军人或残疾人[30] - 截至2022年12月31日，银行共有337名员工，其中289名全职员工，48名兼职员工[32] - 2022年，50名员工被提名参加公司定制的企业领导力发展计划并成功完成[33] 贷款组合总体情况 - 截至2022年12月31日，公司贷款组合总计20亿美元，占总资产的78.0%，2021年12月31日为19亿美元，占总资产的73.5%[36] - 2022年12月31日，公司对单一借款人的一般监管贷款限额为3970万美元，最大贷款敞口为3220万美元的商业贷款关系，其中2110万美元未偿还[40] - 截至2022年12月31日，贷款总额为19.89276亿美元，净额为19.71469亿美元[59] 各业务线贷款情况 - 2022年12月31日，商业房地产贷款总计11亿美元，占总贷款的53.8%，2021年12月31日为9.8亿美元，占比52.6%[41] - 2022年和2021年12月31日，商业房地产贷款中的商业建设贷款分别为9170万美元和8320万美元[44] - 2022年12月31日，公司商业和工业贷款组合总计2.198亿美元，占总贷款的11.0%，2021年12月31日为2.266亿美元，占比12.2%[45] - 截至2022年12月31日，商业贷款对酒店和住宿行业的集中度最高，约占商业贷款组合的6.9%[46] - 截至2022年12月31日，公司最大的工商业贷款是向一家五金批发商提供的3220万美元贷款[46] - 2022年12月31日，PPP贷款总计230万美元，占总贷款的0.1%[47] - 2022年和2021年12月31日，公司参与其他银行发起的贷款分别为1.326亿美元和1.217亿美元，公司发起并参与给其他机构的商业贷款分别为7050万美元和6320万美元[50] - 2022年和2021年12月31日，住宅房地产贷款组合分别为5.895亿美元，占总贷款的29.6%和5.523亿美元，占比29.6%[51] - 2022年和2021年12月31日，房屋净值贷款分别为1.056亿美元，占总贷款的5.3%和9980万美元，占比5.4%[54] - 2022年和2021年12月31日，消费贷款分别为500万美元，占总贷款的0.3%和430万美元，占比0.2%[55] 贷款质量相关情况 - 2022年12月31日，受批评贷款总额为6400万美元，占贷款总额3.2%，2021年为8260万美元，占比4.4%[66] - 2022年12月31日，不良分类贷款总额为4230万美元，占贷款总额2.1%，2021年为3110万美元，占比1.7%[67] - 2022年12月31日，受损贷款总额为1840万美元，占贷款总额0.9%，2021年为2050万美元，占比1.1%[68] - 2022年、2021年和2020年12月31日，非应计贷款分别为570万美元、500万美元和780万美元，占比分别为0.29%、0.27%和0.41%[70] 贷款损失准备金情况 - 2022年和2021年，贷款损失准备金分别为1993.1万美元和1978.7万美元，占贷款总额比例分别为1.00%和1.06%[73] - 2022年和2021年，净冲销（回收）占日均贷款余额比例分别为0.03%和0.02%[73] - 公司自2023年1月1日起采用当前预期信用损失（CECL）拨备方法[74] - 公司通过持续季度评估维持贷款损失准备金以吸收贷款组合潜在损失[75] - 2022年12月31日贷款损失准备与总贷款比率为1.00%，2021年为1.06%；剔除PPP贷款后，2022年和2021年该比率分别为1.00%和1.08%；贷款损失准备与不良贷款比率2022年和2021年分别为350.0%和398.6%[82] - 2022年和2021年公司计提贷款损失准备70万美元，2021年贷款损失准备为贷项92.5万美元[84] - 2022年12月31日和2021年12月31日，商业房地产贷款损失准备分别为1219.9万美元和1297万美元，占总贷款比例分别为53.8%和52.6%[86] - 2022年12月31日和2021年12月31日，住宅房地产抵押贷款损失准备分别为365.7万美元和335.8万美元，占总贷款比例均为29.6%[86] - 2022年12月31日和2021年12月31日，商业和工业贷款损失准备分别为316万美元和264.3万美元，占总贷款比例分别为11.0%和12.2%[86] - 2022年12月31日和2021年12月31日，公司购入的信用受损贷款分别为520万美元和690万美元[87] - 2020年银行在贷款损失准备计算中新增“新冠疫情的经济影响”定性因素类别[77] - 管理层认为截至2022年12月31日公司的贷款损失准备足以吸收已知和其他可能的信用风险造成的损失[83] 存款情况 - 2022年12月31日和2021年12月31日核心存款分别占总存款的81.5%和82.2%[100] - 2022年12月31日和2021年12月31日，剩余期限不足一年的定期存款分别为2.887亿美元和3.633亿美元[100] - 2022年、2021年和2020年总存款平均余额分别为22.64252亿美元、21.7777亿美元和18.84564亿美元，加权平均利率分别为0.24%、0.25%和0.72%[102] - 2022年、2021年和2020年核心存款账户平均余额分别为19.00994亿美元、17.00703亿美元和12.50453亿美元，占比分别为84.0%、78.1%和66.4%[102] - 2022年、2021年和2020年定期存款账户平均余额分别为3.63258亿美元、4.77067亿美元和6.34111亿美元，占比分别为16.0%、21.9%和33.6%[102] - 2022年到期的定期存款为2.88697亿美元，加权平均利率0.69%；2021年为3.6329亿美元，加权平均利率0.34%；2020年为5.03187亿美元，加权平均利率0.75%[103] - 2022年1 - 3年到期的定期存款为1.19117亿美元，加权平均利率2.91%；2021年为0.32411亿美元，加权平均利率0.85%；2020年为0.81847亿美元，加权平均利率0.86%[103] - 2022年超过3年到期的定期存款为0.03876亿美元，加权平均利率0.14%；2021年为0.06279亿美元，加权平均利率0.31%；2020年为0.05302亿美元，加权平均利率0.84%[103] - 2022年、2021年和2020年核心存款账户未保险部分分别为59022.4万美元、68621.2万美元和48336.4万美元[104] - 截至2022年12月31日，定期存款账户总额为96366千美元，其中3个月及以内为574千美元，3至6个月为1623千美元，6至12个月为23千美元，超过12个月为94146千美元[105] - 截至2022年12月31日，25万美元及以上定期存款总额为131737千美元，加权平均利率为2.54%；2021年12月31日总额为65860千美元，加权平均利率为0.47%[108] 证券及借款情况 - 可供出售债务证券中，政府赞助企业债务义务超过五年至十年摊销成本为991.3万美元，平均收益率1.23%；超过十年摊销成本为500万美元，平均收益率1.30%[97] - 截至2022年12月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的额外借款能力为4.074亿美元[110] - 公司与FHLB有950万美元的隔夜信贷额度，截至2022年和2021年12月31日无未偿还预付款[111] - 公司与波士顿联邦储备银行（FRB）贴现窗口有440万美元的可用信贷额度，截至2022年和2021年12月31日无未偿还预付款[112] - 公司与大型全国性和地区性代理银行有6500万美元的可用信贷额度，截至2022年和2021年12月31日无未偿还预付款[113] - 截至2022年12月31日，公司与FHLB的长期债务为120万美元，2021年12月31日为270万美元[114] - 2021年4月20日，公司完成2000万美元4.875%固定至浮动利率次级票据的私募发行，用于一般公司用途[115] - 次级票据将于2031年5月1日到期，2021年8月1日起至2026年5月1日按4.875%固定利率付息，之后按基准利率加412个基点付息[116] 监管要求及合规情况 - 2013年7月，FRB、OCC和FDIC批准最终规则（“资本规则”），公司作为储蓄贷款控股公司需遵守该规则[132] - 资本规则要求CET1与风险加权资产的监管资本比率，CET1最低比率为4.5%，含资本保护缓冲后至少为7%；一级资本最低比率为6.0%，含缓冲后至少为8.5%；总资本最低比率为8.0%，含缓冲后至少为10.5%；一级资本与平均合并资产的杠杆比率为4.0%[136,141] - 2022年12月31日，公司和银行均符合资本规则规定的目标资本比率[140] - 若银行总合并资产少于100亿美元且杠杆比率大于9%，可选择加入社区银行杠杆比率框架，公司和银行评估后决定不加入[141] - 为实现PCA目的，资本充足的银行总风险资本比率至少为10%，一级风险资本比率至少为8%，CET1风险资本比率至少为6.5%，一级杠杆比率至少为5%；2022年12月31日，银行被OCC归类为“资本充足”[143] - 联邦储蓄银行对单一借款人或相关借款人群体的贷款或信贷展期一般不得超过未受损资本和盈余的15%，若贷款有易变现抵押物可额外贷出相当于未受损资本和盈余10%的金额；2022年12月31日，公司遵守了这些限制[145] - 若银行建设、土地开发等贷款占总资本100%或以上，或多户和非农场非住宅物业贷款等占总资本300%或以上且商业房地产贷款组合在过去36个月增长50%或以上，则存在商业房地产贷款集中情况，需采取强化风险管理措施[146,148] - 联邦储蓄协会需满足合格储蓄贷款机构测试，即至少在最近12个月中的9个月内，将至少65%的“投资组合资产”用于某些“合格储蓄投资”；银行在过去12个月均满足该测试[149,150] - 银行最近一次社区再投资法案检查评级为“优秀”[151] - FDIC存款保险限额为每个存款人在每家参保银行的每个账户所有权类别25万美元，银行存款按适用限额由FDIC的存款保险基金承保[159] - 银行受OCC安全稳健标准约束，涉及内部控制、贷款文件、信用承销等方面，未满足标准可能需提交合规计划[157] - 联邦储备委员会将准备金要求降至0%[163] - 《多德 - 弗兰克法案》要求资产至少达10亿美元的指定受监管实体禁止鼓励不当风险的基于激励的薪酬安排[171] - 2012年和2017年公司股东大会上，股东就对高管薪酬进行非约束性咨询投票进行表决，董事会决定每年进行该投票[172] - 《HMDA规则》大部分条款于2018年1月1日生效，适用于2018年收集的数据及2019年及以后的报告[169] - 公司需遵守《银行保密法》和《爱国者法案》合规计划，与外国金融机构或外国个人交易有限[166] - 公司需遵守《公平信用报告法》的红旗规则，制定身份盗窃预防计划[167] - 公司需遵守《格拉姆 - 利奇 - 比利雷法案》，实施全面书面信息安全计划并通知客户安全漏洞[165] - 公司需遵守《美国爱国者法案》第三篇，采取措施识别客户、防止洗钱等[166] - 公司需遵守《联邦贸易委员会法案》第5条，禁止不公平或欺骗性行为或做法（UDAP）及不公平竞争方法，《多德 - 弗兰克法案》将其扩展至UDAAP[170] - 公司需遵守《外国资产控制办公室条例》，违反制裁规定可能有法律和声誉后果[168] PPP贷款政策情况 - 2020年3月27日，美国财政部和小企业管理局推出的《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》提供2.2万亿美元财政刺激