风险管理 - 流动性风险管理需执行现金流预测，准备未来12个月预测并确保数据库完整，提供管理信息[202] - 流动性风险框架主要指标有流动性覆盖率、净稳定资金比率等，并设有战略和运营层面的指标限制[203] - 运营风险采用三线模型管理，由独立实体DCIR控制和监控[205][206] - 社会环境风险管理遵循央行决议，通过问卷评估客户业务关系中的风险[208] - 自2004年起公司签署赤道原则，对项目融资等业务按风险分为高、中、低三类[209][210] - 气候风险管理基于治理结构，评估纳入法人信贷审批流程，监控企业贷款组合行业暴露[217] - 合规风险采用三线模型管理，由独立部门DCCE控制和监控[220][221] - 网络安全风险管理框架确保治理适配，遵循保密性、可用性、完整性三大支柱[223][224] - 公司开展威胁识别、攻击保护、攻击检测、攻击响应和恢复等活动管理网络安全风险[225] - 公司利用内外部信息和市场标准开发内部网络安全风险评估模型[226] - 信息和网络安全事件按严重程度矩阵分类，考虑对相关方的潜在影响[227] - 风险控制委员会负责控制和监控网络安全风险，使用多种手段进行管理[230] - 模型风险评估通过定性分析，模型有5个评级级别[236] - 独立模型验证部门负责加强模型使用、减轻模型局限性并报告[237] - 公司内部控制基于相关框架和准则，风险地图定期报告[239] - 公司对每个客户的最大风险敞口由客户评级决定，总风险敞口上限为参考股权的15.0%[305] - 公司信用政策旨在确保贷款管理效率、控制风险敞口和降低贷款活动风险，每90 - 180天审查客户信用额度[305] 业务运营 - 贷款业务中，咨询服务交易价值上限为1000万美元，项目融资为1000万美元及以上，企业项目融资为5000万美元及以上[213] - 公司业务连续性管理基于ABNT NBR ISO 22,301标准，有业务连续性计划[231] - 公司企业危机管理包括预防、准备、响应、恢复和持续改进步骤，有4个影响级别[232][233] - 公司在网络安全方面有安全框架、多种防护系统，持续升级软硬件安全[241] - 数据中心面积为11,900平方米，具备72小时独立运行能力[253] - 信息处理中心具备应急能力，定期进行模拟演练和系统测试[253] - 数据中心采用物理安全措施，包括挡板门和生物识别认证[255] - 举办以“诚信、道德和透明：随时随地”为主题的诚信周活动[257] - 设立创新生态系统Inovabra，开展内部创新、多学科研究和文化项目[260] - 信息安全部门涵盖密钥认证、合规风控、网络安全等多个领域[248] - 反洗钱与反恐融资部门负责传播文化、制定政策和监测风险[250] - 公司制定诚信计划，防止和打击各种形式的腐败和贿赂[256] - 财资部门的主要目标是最大化资源利用和管理风险[258] - 欺诈预防部门为业务提供安全解决方案，评估风险并提出改进建议[250] 业务数据 - 2022年银行贷款和垫款利息及类似收入为1002.98亿雷亚尔，保险、养老金计划和资本化债券保费留存为953.44亿雷亚尔[266] - 截至2022年12月31日，公司储蓄存款达1346亿雷亚尔，占巴西储蓄存款总额的13.2%；汽车融资贷款市场份额为13.9%；向社保机构退休人员和受益人付款超1160万笔，占付款总数的30.8%；保险市场份额为22.5% [266][268] - 2022年银行金融中介收入为1511.98亿雷亚尔，金融中介费用为813.31亿雷亚尔，金融利润率为698.68亿雷亚尔[270] - 截至2022年底，公司客户群由7710万客户组成[272] - 截至2022年12月31日，公司有3800万账户持有人，其中3620万为个人，180万为法人实体，有6870万储蓄账户[286] - 2022年公司贷款总额为6633.03亿雷亚尔，其中公司融资和转借占比46.1%，个人占比53.9%[288] - 截至2022年12月31日，最大10家借款人占比6.4%，20家占比9.4%，50家占比13.5%，100家占比16.6%[289] - 公司外贸业务通过约845家国外代理行开展，截至2022年12月31日，68家提供信贷/担保额度[291] - 截至2022年12月31日，住房贷款有33.6万份融资合同，住宅房地产贷款年利率9.5% - 9.9%，商业房地产融资年利率最高11.0%[292][293] - 2022年公司发放BNDES/Finame转借贷款63亿雷亚尔，71.3%贷给中小微企业[294] - 2022年公司车辆贷款组合因政策、经济和采购流程改善而增长[296] - 截至2022年12月31日，公司有3763份活跃租赁协议，租赁公司市场份额23.5%，23.6%交易为车辆租赁[297] - 个人贷款和工资抵扣贷款平均期限为59个月，2022年12月31日利率为月息1.6% - 3.5%[298] - 农村贷款要求将25%的应征收价值投资于农业综合企业，利率为年息5.00% - 12.0%[299] - 2022年信用卡交易金额为298,107.5（单位不明），交易笔数为2,497.3百万笔[302] - 2022年通过Cobrança Bradesco服务结算11亿张发票，处理5.079亿笔税收和公用事业账单相关收款[312] - 截至2022年12月31日，Bradesco Asset管理1786只基金和454个投资组合，服务370万投资者，管理资产总额达6503.73亿雷亚尔（以千雷亚尔计）[316][317] - 截至2022年12月31日，公司为4415只基金、486个投资组合和48个投资俱乐部提供管理服务，服务310万投资者，管理资产总额达1.102万亿雷亚尔（以千雷亚尔计）[320][321] - 2022年，Bradesco BBI获多个投资银行奖项，为客户提供282项投资银行服务，涉及金额约3620亿雷亚尔[323] - 2022年，Bradesco BBI在并购业务中为29笔交易提供咨询，涉及金额约370亿雷亚尔；在股权业务中协调10笔业务，涉及金额约530亿雷亚尔；在固定收益业务中协调业务涉及金额共2720亿雷亚尔，交易243笔[325] - 2022年12月，Agora Investimentos客户达88.62万，托管资产达689亿雷亚尔，在B3个人托管排名中居第四[329] - 2022年，Bradesco Corretora在B3股票市场交易额达5140亿雷亚尔，在巴西总交易收入排名第二，全球投资者收入排名第三[330] - 2022年，Bradesco Corretora交易15亿份期货、远期、掉期和期权合约，涉及金额达50万亿雷亚尔，在巴西期货合约执行数量排名第四[330] - 截至2022年12月31日，Bradesco Custódia托管资产达2.1万亿雷亚尔，监控资产达3.2万亿雷亚尔，49个ADR和4个GDR项目市值2378亿雷亚尔[332] - 2022年公司国际资本市场发行债务证券16亿美元，融资交易34亿美元[336] - 2022年巴西业务收入2231.93亿雷亚尔，占比98.0%；海外业务收入45.54亿雷亚尔，占比2.0%[340] - 截至2022年12月31日，Bradesco Consórcios注册销售配额156.97万个，净收入31亿雷亚尔，手续费及佣金收入23亿雷亚尔，应计收入994亿雷亚尔[345] - 2022年保险、养老金计划和资本化债券业务金融收入145.12亿雷亚尔，净利润65.15亿雷亚尔[348] - 截至2022年12月31日，有3300万寿险保单持有人[349] - 截至2022年12月31日，健康保险约有400万受益人，约18.1万家巴西公司参与投保[350] - 截至2022年12月31日，Bradesco Auto/RE有150万辆投保汽车和150万份财产意外险保单[352] - 截至2022年12月，公司旗下Bradesco Capitalização在资本化债券行业市场份额为22.4%，有320万活跃客户，较2021年12月增长19.3%，拥有2140万份资本化债券[353] - 截至2022年12月31日，公司旗下Bradesco Vida e Previdência在养老金计划缴费方面占比21.9%，管理的养老金计划资产占比22.6%，管理开放式养老金计划覆盖290万参与者，抵押资产总余额达2759亿雷亚尔[356] - 2022 - 2020年公司主要分销渠道服务站数量分别为85609、81900、79892个，其中分行数量分别为2864、2947、3395个[360] - 2022年保险产品通过分行销售占比37.1%，养老金计划通过分行销售占比87.1%，资本化债券通过分行销售占比71.0%[361] - 截至2022年12月31日，Bradesco Expresso网络共有40456个服务点，2022年平均每月交易3650万笔，每个工作日交易170万笔[362] - 2022年数字渠道交易占公司交易的98%，其中移动和网上银行渠道占比93%[363] - 截至2022年12月底，公司移动应用有2410万活跃个人客户，较2021年12月增加240万[363] - 2022年通过移动渠道新开账户数量较2021年增加48%，MEI账户开户数量增加52%[363] - 2022年12月，公司人工智能工具BIA互动次数超过16亿次[363] - 2022年通过数字渠道发放的贷款占总贷款授权额的33.1%，个人移动渠道贷款占比从2021年的44%增至60%，提升16个百分点[367] - 2022年数字渠道贷款授权额，个人为600亿雷亚尔，公司为456亿雷亚尔，分别较2021年增长15%和27%[367][369] - 2022年数字渠道交易数量方面，移动渠道（个人和公司）为19684万笔，同比增长12.8%；ATM为1246万笔，同比下降16.0%[368] - 2022年拥有数字档案的客户数量，个人为2470万，公司为170万，总数达2640万[369] - next平台2022年末客户数达1450万，同比增长47%，处理交易6.36亿笔[372] - Digio银行2022年末总账户数为510万，较2021年同期增长45%[373] - 2022年公司活期存款市场份额为11.0%，储蓄存款为13.2%，定期存款为13.7%[376] - 2022年公司贷款市场份额为11.8%，其中私人机构贷款为20.5%，车辆个人贷款为13.9%[376] - 公司ATM网络有超800万客户，活跃机器超4.6万台，其中自有网络22163台，共享网络24399台[365] - 截至2022年12月31日，公共部门金融机构占国家金融系统资产的34.1%，国内私人金融机构占49.7%，外资控制金融机构占16.2%[378] - 巴西存款市场高度集中，前五大机构持有69.4%的存款[384] - 2022年12月31日，巴西资产管理行业管理的股东权益资金达7.4万亿雷亚尔，公司资产持有5692亿雷亚尔，占7.7%的市场份额，股东数量370万[390] - 2022年公司是巴西保险市场份额领导者，主要竞争对手保费占市场总额约57.6%[391] - 公司资本债券业务主要竞争对手占市场总资本收入约65.4%[393] 业务部门与服务 - 公司Bradesco Corporate负责服务企业集团，分为大型企业、企业、Corporate One和跨国与机构四个大领域[274] - Bradesco Empresas e Negócios业务部门为年收入达5000万雷亚尔的中小企业提供服务[276] - Bradesco Global Private Bank为全球私人银行客户提供专属个性化服务，在巴西有13个办事处，在卢森堡和迈阿密提供国际服务[277] - Bradesco Prime针对高收入个人，为客户提供全面关系模式和众多福利[278] - Bradesco Prime为高收入客户提供服务，Bradesco Exclusive针对中等收入个人，Bradesco Classic面向月收入不超过3999雷亚尔的个人[280][281][283] - 2018年成立非账户持有人部门，为购买产品（除支票账户）的客户提供个性化金融产品[284] - 公司与超600个特许经营品牌达成协议，为当地839个地方生产团体提供服务[313] - 公司全球现金管理业务为想在巴西市场运营的外国公司和开展国际业务的巴西公司提供定制解决方案[313] - 公司为公共管理部门提供服务，在2022年参与巴西政府工资招标并成功，是INSS福利支付的领导者，服务超1160万退休和养老金领取者[314] 业务创新 - 2022年有254位影响者参与项目，占地区的80%，获得100小时培训，发起22项创新挑战，协调5项正在进行的实验[262] - 2022年多学科研究团队开展82项研究，进行9个新技术项目、77项实验，获得147项软硬件认证，给出163项技术建议，签约14家初创公司，对7家初创公司进行投资[263] - 2022年公司推出四款新产品，其中Max Prêmios产品通过全数字化方式售出100万份债券[353] 监管与合规 - 巴西开放金融实施分四个阶段，第四阶段计划于202