风险管理组织架构与模型 - 流动性风险管理涉及多个部门，包括财务部、综合风险控制部和支持部门等[164] - 运营风险管理采用三线模型，由独立实体DCIR控制和监控[169][171] - 合规风险管理采用三线模型，由合规、行为和道德部（DCCE）控制和监控[185][187] - 公司网络安全风险由风险控制委员会进行企业控制和监控，还会向执行委员会提供建议[195] - 公司使用模型支持决策，但需进行独立验证以控制风险，由模型治理和独立模型验证部门负责[202] - 公司内部控制方法基于COSO框架和ISACA的COBIT 5，结果用于制定公司风险指南[204] - 公司企业安全部门聚焦信息安全、网络安全等多方面，负责制定政策、评估风险等工作[208] - 公司欺诈预防部门为信用卡业务提供安全解决方案，识别并降低财务损失和声誉风险[210] 风险管理指标与方法 - 流动性风险管理的主要指标包括流动性覆盖率（LCR）、净稳定资金比率（NSFR）等，并设定了战略和运营限制[167] - 市场风险评估和监控相关信息可参考“项目11. 市场风险的定量和定性披露”[162] - 网络安全风险管理框架基于信息和网络安全的保密性、可用性和完整性三大支柱[188] - 公司使用内外部信息源和市场标准开发内部网络安全风险评估模型[191] - 信息安全和网络事件按严重程度矩阵分类，考虑对相关方、财务、监管、声誉和系统服务可用性的潜在影响[192] - 模型按相关性分为Tier I、Tier II、Tier III，通过定性分析评估风险，分为5个评级级别[201] 特定领域风险管理 - 社会和环境风险管理遵循赤道原则，自2004年起成为签署方[173][174] - 赤道原则实施过程中，对项目进行分类评估，分为高风险（A类）、中风险（B类）和低风险（C类）[175][177] - 贷款业务中，对符合赤道原则的业务进行分析、审批、签约和后续监控，涉及不同交易价值和期限的业务[179] - 供应链方面，对供应商进行社会和环境评估，以减轻供应链中的社会和环境风险[183] 应急与业务连续性管理 - 业务连续性管理计划基于ABNT NBR ISO 22.301标准，通过业务连续性计划和策略确保关键业务流程恢复[196] - 公司危机管理流程包括预防、准备、响应、恢复和持续改进，设有4个影响级别[197] - 公司开展年度模拟演练测试应急结构，IT安全流程获ISO 27000认证，IT服务管理获ISO 20000认证[213][215] 合规与法规遵循 - 公司遵守多项法规，包括CMN第4,893/21号和第85/21号决议、开放银行安全手册、巴西通用数据保护条例等[206] - 金融机构对单一客户或集团的信贷、租赁交易及担保不得超过其参考权益的25.0%[356] - 金融机构与关联方贷款余额总和不得超过经调整后股东权益价值的10%，个人借款上限1%，法人借款上限5%[356] - 央行和CVM罚款上限分别为20亿雷亚尔（或违规前一年服务和金融产品收入的0.5%，取高值）和5000万雷亚尔[360] - 强制或预防性措施的惩罚性罚款上限为每天10万雷亚尔（或接收机构金融服务和产品收入的1/1000，取高值），最长60天[360] 创新项目情况 - 2021年Inovabra International项目开展了14项举措[221] - Inovabra Ventures目前资金规模为8.5亿雷亚尔，已投资14家初创企业，截至2021年12月31日，FIP inovabra已投资约3.66亿雷亚尔[221] - 截至2021年底，Inovabra Pesquisa完成88项研究和16个项目[222] - Inovabra Habitat建筑面积超2.2万平方米，有超200家初创企业和75家大公司入驻，达成500份合同，目前有超2000家初创企业注册，有8个合作伙伴中心，覆盖超1万家初创企业[222] - 截至2021年，Ideaction的“Knowing”支柱为260名来自超50个银行领域的影响者提供超150小时培训，覆盖银行84%的领域；“Comunicar”支柱举办超52场Ideação Talks，时事通讯订阅者达1.5万人[224] - 2021年Ideaction有2860名活跃成员，Ideação Talks内容总浏览量达2.86万次[224] 财务收入情况 - 2021年银行业务利息及类似收入为716.02亿雷亚尔，手续费及佣金收入为318.67亿雷亚尔；保险、养老金计划和资本化债券业务保费收入为817.15亿雷亚尔，手续费及佣金收入为17.8亿雷亚尔[229] - 2021年银行金融中介收入988.49913亿雷亚尔，净收入166.9884亿雷亚尔[235] - 2021 - 2019年保险、养老金计划和资本化债券业务净收入分别为5343980千雷亚尔、5029445千雷亚尔、7410810千雷亚尔[299] 业务规模与市场份额 - 截至2021年12月31日，公司储蓄存款达1393亿雷亚尔，占巴西储蓄存款总额的13.0%；BNDES转贷款发放额达70亿雷亚尔；汽车融资贷款市场份额为13.3%；为超1140万INSS退休人员和受益人支付福利，占INSS支付总数的31.6%；租赁业务未偿还金额达31亿雷亚尔；资产管理规模达6250亿雷亚尔；第三方资产管理业务资产达1.1万亿雷亚尔，其中4491亿雷亚尔通过子公司管理；未偿还采购财团配额达151.69万份[229] - 2021年末公司客户群由7410万客户组成[236] - Bradesco Varejo服务网络包括2598家分行、984个业务单位等[239] - 公司提供多种存款账户，2021年末有3630万账户持有人[244] - 2021年末公司有6810万储蓄账户[244] - 截至2021年12月31日，公司贷款和垫款总额为613,833,607千雷亚尔，其中公司贷款占47.8%，个人贷款占52.2%[246] - 截至2021年12月31日，住房贷款融资合同有318.5千份，住宅房地产融资最高期限达30年，年利率9.5% - 9.9%加TR，商业房地产融资最高期限10年，年利率11.0% - 15.0%加TR[248][249] - 截至2021年12月31日，公司有4,435份活跃租赁协议，在巴西租赁市场份额为23.6%，市场租赁组合为139亿雷亚尔[253] - 截至2021年12月31日，农村贷款中，央行要求投资的强制性资源组合为120亿雷亚尔，平均利率5.86%；银行自有资金组合为36亿雷亚尔，平均利率9.0%[257] - 2021年信用卡交易总额为234,032800万雷亚尔，交易数量为2164.1万笔[262] - 截至2021年12月31日，BRAM管理1977只基金和577个投资组合，服务310万投资者[276] - 截至2021年12月31日，管理的固定收益投资基金权益为456,173,051（千雷亚尔），股票和多市场投资基金权益分别为19,811,882（千雷亚尔）和64,620,467（千雷亚尔）[278] - 截至2021年12月31日，管理的固定收益投资组合权益为73,701,245（千雷亚尔），股票投资组合权益为10,670,278（千雷亚尔）[278] - 截至2021年12月31日，公司为4276只基金、497个投资组合和58个投资俱乐部提供管理服务，服务320万投资者[279] - 截至2021年12月31日，管理的投资基金权益总额为95.65亿雷亚尔，投资俱乐部和管理组合权益总额为10.39亿雷亚尔[280] - 2021年投资基金管理组合的持有人数量为317.73万，投资俱乐部持有人数量为317.78万[281] - 2021年Bradesco BBI为客户提供248项投资银行产品服务，交易总额约3370亿雷亚尔[282] - 2021年底Ágora客户数量达74.32万，较2020年底增长35.7%，托管资产达666亿雷亚尔，增长6.7%[285] - 2021年Bradesco Corretora在B3的可变收入市场交易额为7139亿雷亚尔，排名第十；期货等交易总额达51.1万亿雷亚尔，排名第四[287] - 截至2021年12月31日，Bradesco Custódia托管资产2万亿雷亚尔，管控资产3万亿雷亚尔，49个ADR和4个GDR项目市值2488亿雷亚尔[288] - 公司受托管理的投资基金、组合和俱乐部的股东权益总额为1.1万亿雷亚尔[289] - Bradesco簿记系统有265家成员公司，1160万股东；簿记债券系统有474家公司782个发行项目，市值6994亿雷亚尔[289] - 截至2021年12月31日，海外分行总资产为387亿雷亚尔，2021年发行债务证券达3.57亿美元，融资交易达36亿美元[292] - 2021 - 2019年巴西业务收入占比分别为97.9%、96.5%、96.5%，海外业务收入占比分别为2.1%、3.5%、3.5%[294] - 截至2021年12月31日，Bradesco Administradora de Consórcios注册销售配额1516876个，净收入16亿雷亚尔，手续费及佣金收入22亿雷亚尔，应计收入949亿雷亚尔[298] - 截至2021年12月31日，有3160万寿险保单持有人[300] - 截至2021年12月31日，Bradesco Saúde及其子公司约有380万受益人，约16.9万家巴西公司参与其计划[300] - 截至2021年12月31日，Bradesco Saúde的医疗服务网络包括11296个实验室、18123个专科诊所、15386名医生和2116家医院[302] - 截至2021年12月31日，Bradesco Auto/RE有160万辆投保汽车和130万份财产意外险保单[303] - 截至2021年12月31日，Bradesco Vida e Previdência在补充养老金计划缴费中占比20.7%，管理资产占比22.9%[304] - 截至2021年12月31日，公司管理的开放式补充养老金计划覆盖300万参与者，抵押资产总额2474亿雷亚尔[304] - 截至2021年12月31日，公司有270万客户和2100万张资本债券，其中740万张为“传统”资本债券，1360万张为激励债券[307] - 截至2021年12月31日，Bradesco Expresso网络共有39100个服务点，平均每月交易3350万笔，每个工作日交易150万笔[312] - 2021年，公司贷款市场份额为12.3%，2020年为12.1%，2019年为12.2%[328] - 2021年公司住房贷款市场份额为9.8%，2020年为8.5%，2019年为8.1%[328] - 2021年公司保险保费、养老金计划缴款和资本化债券收入市场份额为22.3%，2020年为22.4%，2019年为24.0%[328] - 2021年9月30日，巴西市场五大机构持有72.5%的存款[338] - 2021年12月31日，巴西资产管理行业管理的股东权益基金价值6.9万亿雷亚尔，BRAM持有5406亿雷亚尔，占市场份额7.9%，投资基金份额持有人达310万[344] 业务运营情况 - 2021年公司发放贷款69亿雷亚尔，其中87.4%贷给了中小微企业[252] - 车辆贷款组合在2021年增长，得益于优惠政策优化、经济复苏和采购流程改善[252] - 公司最大客户风险敞口由客户评级决定，总风险敞口限制为参考股本的15.0%[265] - 公司信用额度每180天审查一次，一般审查周期为90天[265] - 贷款分析审批额度方面，信贷部门最高20,000，信贷主管最高25,000，决策信贷会议最高40,000，执行信贷委员会（日常会议）最高150,000，执行信贷委员会（全体会议）最高5,000,000，董事会审批超过5,000,000的额度[270] - 2021年，公司通过Cobrança Bradesco服务结算12亿张发票，通过税务征收系统和水电费账单等服务处理5.745亿笔收款，企业系统处理12亿份与供应商付款、工资和税款相关的文件[273] - 公司与约547家特许经营公司达成协议，为429个地方生产集团提供服务[273] - 2021年，公司参与并成功中标巴西政府的工资招标流程，是INSS福利支付的领导者，服务超1160万退休人员和养老金领取者[275] 数字业务发展 - 2021年公司行动策略专注数字销售，数字销售增长[242] - 2021年上半年，公司为个人客户提供通过Bradesco手机应用程序赎回证券的服务，实现收购和赎回流程100%数字化[307] - 2021年，公司在数字渠道推出10雷亚尔的月付产品，服务所有客户群体[307] - 2021年，数字渠道交易占公司交易的98%，其中移动和网上银行渠道占比91%[313] - 截至2021年12月底，移动应用有2170万活跃自然人客户，较2019年12月增加600万[313] - 2021年，数字开户数量是2019年的五倍，MEI账户开户数量较2020年增加70%[313] - 2021年1