贷款和租赁损失相关财务数据变化 - 2019年总冲销额为42854千美元，2018年为25964千美元[92] - 2019年总回收额为3313千美元，2018年为2037千美元[92] - 2019年净冲销额为39541千美元，2018年为23927千美元[92] - 2019年贷款和租赁损失拨备费用为55650千美元，2018年为29433千美元[92] - 2019年末余额为29149千美元，2018年末为13040千美元[92] - 2019年净冲销额与期间平均未偿还贷款和租赁的比率为1.12%，2018年为1.31%[92] - 2019年商业金融贷款和租赁损失准备金占比为52.5%，2018年为51.3%[94] 投资证券相关财务数据变化 - 截至2019年9月30日，约81220万美元、15270万美元和480万美元的投资证券和MBS分别作为抵押品[96] - 截至2019年9月30日，公司非MBS投资证券摊余成本为10.1亿美元，2018年为16.8亿美元[99] - 截至2019年9月30日，公司68%（693.5）的投资证券被质押以担保公司的各种债务[99] - 2019年9月30日，公司投资证券和FHLB股票总计10.51051亿美元，2018年为16.75664亿美元，2017年为16.1794亿美元[101] - 2019年9月30日，公司可供出售投资债务证券小计为8.89947亿美元，持有至到期投资债务证券小计为1.27582亿美元[101] - 2019年9月30日，公司可供出售的资产支持证券账面价值为3.02534亿美元，小企业管理局证券为1.85982亿美元[101] - 2019年9月30日，公司持有至到期的非银行合格州及政治分区债务为1.27582亿美元[106] - 2019年9月30日，公司MBS摊销成本为3.859亿美元，公允价值为3.897亿美元[107] - 2019年9月30日，公司83.0%（3.235亿美元）的MBS被质押以担保各项债务[108] - 2019年9月30日，公司可供出售MBS总计3.82546亿美元，持有至到期MBS总计718.2万美元[112] - 2019年9月30日，公司MBS加权平均收益率在不同期限有所不同，如5 - 10年为2.06%，10年以上为2.75%等[113] - 2019年9月30日，公司部分投资证券加权平均收益率分别为2.00%、2.20%、1.92%等[104] - 持有至到期投资证券中，Ginnie Mae的摊余成本为718.2万美元，公允价值为718.3万美元，加权平均收益率为2.27%[115] - 2019年9月30日，公司约96.1%的抵押支持证券合同期限超过十年[115] - 2018年第一财季，公司因采用会计准则更新，将2.047亿美元投资证券和1.013亿美元抵押支持证券从持有至到期类别转入可供出售类别；2018年第四季度，因Crestmark收购，将4090万美元投资证券从持有至到期类别转入可供出售类别[116] - 2019、2018和2017财年，公司未记录非暂时性减值[119] 其他有息资产相关财务数据变化 - 2019年9月30日，公司其他有息资产中，其他金融机构的有息存款和联邦基金出售额为1126.1万美元，2018年为424.8万美元，2017年为12.27308亿美元[101] 存款相关财务数据变化 - 2019年9月30日，公司43.4亿美元存款组合中，24.3亿美元来自支付部门，其中23.1亿美元为非利息支票账户，1.256亿美元为利息支票和储蓄存款[127] - 2019年存款净减少9398.2万美元，降幅为2.12%；2018年存款净增加12.07563亿美元，增幅为37.46%；2017年存款净增加7.93342亿美元，增幅为32.65%[130] - 2019年非利息支票账户存款为23.5801亿美元，占比54.4%；利息支票账户存款为1.85768亿美元，占比4.3%；储蓄存款为4977.3万美元，占比1.1%；货币市场存款为7691.1万美元，占比1.8%；批发存款为2.50053亿美元，占比5.7%[131] - 2019年定期存款中，可变利率为8.1万美元；0.00 - 0.99%利率为765.5万美元，占比0.2%；1.00 - 1.99%利率为1.81077亿美元，占比4.2%；2.00 - 2.99%利率为12.23084亿美元，占比28.2%；3.00 - 3.99%利率为45.93万美元，占比0.1%[131] - 截至2019年9月30日，定期存款总计14.1649亿美元，占比32.7%，其中批发定期存款为13.1亿美元[131] - 2019年各类存款总计43.37005亿美元[131] - 截至2019年9月30日，公司定期存款总额为1416490千美元，其中利率2.00 - 2.99%的占比86.4%，到期日在2019年12月31日的占比36.9%[133] - 截至2019年9月30日，公司定期存款按剩余到期时间划分，3个月及以内的为522173千美元，3 - 6个月的为445986千美元，6 - 12个月的为320909千美元，12个月以上的为127422千美元[134] - 截至2019年9月30日，公司有来自政府和其他公共实体的存款32700千美元包含在定期存款中[134] 借款相关财务数据变化 - 截至2019年9月30日，公司有642000千美元的隔夜借款、110000千美元的定期预付款，还能从FHLB额外借款约1370000千美元[136] - 公司在2016财年完成75000千美元的5.75%固定 - 浮动利率次级债券公开发行，截至2019年9月30日，扣除发行成本1400千美元后，未偿还本金总额为73600千美元[137] - 截至2018年9月30日，公司信托优先股未偿还余额为10300千美元[141] - 通过Crestmark收购，公司获得3400千美元的浮动利率资本证券[142] - 截至2019年9月30日，公司有25000千美元的信用额度，未提取使用[143] - 截至2019年9月30日，公司有4000千美元的零售回购协议未偿还[144] - 截至2019年9月30日，公司总借款为861857千美元，2018年9月30日为514722千美元，2017年为1490067千美元[148] MPS预付卡业务情况 - 公司MPS预付卡业务分消费者使用和商业使用两类，大多为开放式循环卡[155][156][157] - 公司MPS与多家大型销售代理/项目经理签署了未来几年的协议以降低风险[159] 监管相关情况 - 公司受FRB监管，需按《1934年证券交易法》向SEC提交报告[160][164] - 《多德 - 弗兰克法案》影响公司运营，银行资产低于100亿美元暂不受交换费限制，但可能影响市场定价[166][168] - 《监管救济法案》对资产低于100亿美元的银行如公司银行有积极影响[171] - 银行对单个借款人的一般允许贷款限额为50万美元或未受损资本和盈余的15%（有抵押时为25%），2019年9月30日银行符合此限额[173] - 2020年OCC监管策略聚焦网络安全、反洗钱等多方面[174] - 银行存款保险额度永久提高至25万美元/存款人/账户所有权类别[175] - 2019 - 2017年银行存款保险评估率分别为14、9、9个基点，保费支出分别为680万、380万、290万美元[178] - 2019财年第四季度公司获得130万美元小银行评估信贷[179] - 截至2019年9月30日，银行将25.5亿美元（占存款负债的58.9%）归类为经纪存款[180] - 储蓄协会需满足合格储蓄贷款机构（QTL）测试，要求至少65%的投资组合资产为合格储蓄投资[183] - 合格抵押贷款（QM）要求消费者总债务收入比小于等于43%[187] - 资产低于100亿美元的银行可将某些不符合ATR要求的消费抵押贷款指定为QM[188] - 截至2019年9月30日的财年，银行向OCC支付评估费958,303美元[200] - 公司和银行需维持高于最低风险资本要求2.5%的资本保护缓冲[204] - 若某类递延税资产或所有此类项目分别超过CET1资本的10%或15%，需从CET1资本中扣除[205] - 风险权重根据资产性质而定，从美国政府和机构证券的0%到某些股权敞口的600%不等[206] - 截至2019年9月30日，银行超过所有监管资本要求，被指定为“资本充足”[207] - 2019年7月，OCC、FDIC和FRB通过最终规则简化小型联邦储蓄银行和SLHC的资本规则，2020年1月1日生效[209] - 与单个关联方的交易总额限制为机构资本和盈余的10%，与所有关联方的交易总额限制为机构资本和盈余的20%[223] - 2017年1月3日银行CRA评级为“满意”[224] - 截至2019年9月30日，银行持有3090万美元FHLB股票，2019财年FHLB向银行支付股息100万美元[226] - 任何人收购银行或其控股公司25%或以上任何类别有表决权证券时需事先通知美联储[232] - 2019年美联储发布资产低于100亿美元的SLHC和银行控股公司检查频率和范围的最终指南[236] - 若银行子公司未通过QTL测试，控股公司须在储蓄机构未达标一年内注册为银行控股公司[237] - 2009年美联储发布关于银行控股公司和SLHC资本分配的监管信，若支付未被过去四个季度股东可获得净收入完全覆盖等情况，可能要求控股公司消除、推迟或减少股息[238] - 2017年8月美联储发布关于储蓄贷款控股公司董事会监督期望的拟议指南，截至年报提交日暂无最终指南发布[239] - 公司受SEC、纳斯达克和各州证券监管机构监督，日常收到的信息请求属常规操作[240] 公司员工情况 - 截至2019年9月30日，公司及其子公司共有1186名全职等效员工，较2018年9月30日减少33人，降幅为3%[247] 税务相关情况 - 公司在2017财年至2018财年期间，与DC Solar实体交易相关的投资税收抵免额为790万美元，存在被税务机关收回的风险[261] 公司竞争情况 - 公司面临支付、商业金融、税务服务、社区银行和消费者贷款等多个金融领域的竞争，竞争对手包括各类银行和金融服务公司[243] 公司风险情况 - 公司的风险管理框架存在局限性，可能无法防止未来损失，如承保实践可能无法充分识别、定价和降低信用风险[251][252] - 公司的贷款和租赁业务面临信用风险，借款人可能因各种因素无法按时还款，导致贷款和租赁损失[253][254] - 若实际贷款和租赁损失超过贷款和租赁损失准备金，公司净收入将减少，且新的贷款和租赁损失准备金确定方法可能影响未来盈利能力[256][257] - 银行与营销商的协议可能增加信用风险和欺诈风险，以及其他额外风险[258][259] - 银行购买的学生贷款组合因保险公司清算不再受保，无法保证能否及在多大程度上收回未赚取的保费，可能导致未来贷款损失超过估计[264][265] - 公司从事设备租赁活动，租赁设备处置时的残值可能低于租赁开始时的预测，影响经营结果和现金流[266][267] - 利率变化可能对公司的经营结果和财务状况产生不利影响，公司无法保证能有效应对利率风险[268][269] - 银行业竞争可能增加公司成本、减少收入或阻碍业务拓展[273] - 预付卡使用量下降或行业不利发展会影响公司业务[274] - 公司依赖第三方合作，协议到期可能不续约或条款不利[277] 公司业务增长及收购相关情况 - 公司业务增长策略包括收购和有机增长，但可能面临挑战[284] - 收购业务可能带来资本需求增加、监管合规等风险[287] - 无法成功整合收购业务可能无法实现预期收益[288] - 现金支付收购会减少可用现金，还可能影响财务状况[289] - 开展新业务或推出新产品服务可能面临风险[290] - 开发和营销新业务或产品需投入资源，可能无法实现目标[291] 公司股息及股票回购情况 - 2019财年银行向公司支付3400万美元现金股息用于股票回购，公司回购4650万美元（1680772股）普通股，均价27.67美元/股[222] 公司前五大项目管理商存款情况 - 截至2019年9月30日，前五大项目管理商相关存款达12.7亿美元[283]