公司人员规模 - 截至2018年12月31日，公司及其子公司共雇佣约1350名全职等效员工[31] 公司市场份额 - 公司持有德州不到1%的存款，仅占该行业的一小部分[29] 公司法律身份与监管要求 - 公司于2001年9月成为金融控股公司，需保持资本充足、管理良好并遵守《社区再投资法》[36] 公司收购监管规定 - 根据《银行控股公司法》，公司收购银行或银行控股公司5%或以上投票权证券需获美联储事先批准[38] - 《银行控制权变更法》规定，收购公司25%或以上投票权证券需向美联储提交书面通知[39] 公司牌照与监管机构 - 2012年12月30日，公司将11个银行牌照合并为阿比林牌照，旗下子公司受货币监理署监管[41] 公司存款保险情况 - 公司子公司银行是联邦存款保险公司成员，存款保险覆盖每个存款人最高25万美元[42] - 截至2018年12月31日，子公司银行的存款保险评估率为评估基数的3.00%，处于最低风险级别[43] - 联邦存款保险公司要求存款保险基金储备率在2020年9月30日前达到1.35%[44] - 2011年4月1日起，存款保险评估基于机构平均总合并资产减去平均有形股权[45] 子公司股息情况 - 子公司2018年和2017年向公司支付的总股息分别为7410万美元和3008万美元，截至2018年12月31日，子公司可从留存净利润中额外宣布约2.3396亿美元的股息，无需获得监管批准[52] 公司税率变化 - 2017年12月22日，《减税与就业法案》将公司的企业所得税税率从35%降至21%，2017年公司递延税项余额重新计量的临时金额为765万美元，2018年又减少了66.4万美元[53] 公司交易监管规定 - 受保储蓄机构及其子公司与非储蓄附属公司的“涵盖交易”，与任一附属公司的交易总额不得超过受保储蓄机构资本和盈余的10%，与所有附属公司的交易总额不得超过20%[54] 巴塞尔协议III资本比率要求 - 巴塞尔协议III规则规定的最低资本比率自2015年1月1日起生效，CET1与风险加权资产的比率为4.5%，一级资本与风险加权资产的比率为6.0%，总资本与风险加权资产的比率为8.0%，一级资本与平均合并资产的杠杆比率为4.0%[61] - 巴塞尔协议III规则设立了2.5%的资本保护缓冲，到2019年1月全面实施，2018年12月31日，所需的资本保护缓冲为1.875%[62] 公司资本比率情况 - 截至2018年12月31日，公司的总风险资本比率为20.61%，一级资本与风险加权资产比率为19.47%，普通股一级资本与风险加权资产比率为19.47%，一级杠杆比率为11.85%[64] 社区银行杠杆比率提案 - 2018年11月，银行监管机构提出资产低于100亿美元的储蓄机构社区银行杠杆比率（CBLR）提案，若该比率保持在9%以上，储蓄机构将被视为符合巴塞尔协议III资本要求[65] 公司对子公司支持政策 - 联邦储备委员会政策要求公司作为子公司的力量来源提供支持，多德 - 弗兰克法案将此政策列为法定要求[68] 公司股权回购赎回通知规定 - 联邦储备委员会规定，若银行控股公司回购或赎回自身股权证券的对价与前一年的回购或赎回对价之和达到其合并净资产的10%或以上，需提前通知[70] 监管机构对公司违规处罚规定 - 联邦储备委员会有权禁止银行控股公司及其非银行子公司的不安全和不稳健银行业务活动，对某些故意和鲁莽行为导致存款机构重大损失的，每天可处以高达100万美元的民事罚款[72] 公司服务区域与竞争情况 - 公司主要服务区域在德州，预计跨州运营能力对增长战略无重大影响，但可能面临外州银行竞争[75] 公司子银行合规评级 - 公司子银行在最近一次联邦监管机构对《社区再投资法案》合规审查中获“满意”评级[76] 公司类别划分 - 2016年4 - 5月，美联储等联合发布规则提案，公司因平均合并总资产超10亿且低于50亿归为最小类别（Level 3）[86] 多德 - 弗兰克法案对公司高管薪酬规定 - 《多德 - 弗兰克法案》要求上市公司在法案颁布后首次年度会议及之后至少每三年让股东对高管薪酬进行非约束性投票[87] - 《多德 - 弗兰克法案》授权联邦银行监管机构制定规则，禁止资产超10亿美元的存款机构及其控股公司向高管支付过高薪酬[87] 消费者金融保护局监管范围 - 消费者金融保护局（CFPB）对资产达100亿或以上的存款机构有检查和主要执法权，较小机构仍由联邦银行监管机构检查监督[89] CFPB规则生效情况 - 2013年10月，CFPB关于《电子资金转账法》汇款转账的规则生效[91] - 2014年1月10日，CFPB“还款能力/合格抵押贷款”最终规则生效，要求债权人保留合规证据三年[91] 银行商业房地产贷款风险管理 - 若银行商业房地产贷款满足特定条件，管理层需采用强化风险管理措施[96] 多德 - 弗兰克法案监管扩展 - 《多德 - 弗兰克法案》将UDAP法律和法规扩展到UDAAP，并委托CFPB进行监管[97] 多德 - 弗兰克法案借记卡交换费率规定 - 多德 - 弗兰克法案规定借记卡发卡机构的交换费率上限为每笔交易0.21美元加上交易价值的0.05%，资产低于100亿美元的银行不受此限制[101] 公司对多德 - 弗兰克法案合规情况 - 公司需在2015年7月15日前完全遵守多德 - 弗兰克法案中沃尔克规则的限制[101] 公司信贷敞口情况 - 截至2018年12月31日，公司与石油和天然气行业相关的信贷敞口约占总贷款的2.86%[110] 自然灾害对公司影响 - 2017年8月下旬至第四季度，飓风哈维严重影响休斯顿及周边墨西哥湾沿岸地区，公司的东南德克萨斯和康罗地区受影响[116] 公司业务集中风险 - 公司业务集中在德克萨斯州，依赖当地经济状况，当地经济任何重大下滑都可能对公司业务、收入、运营和资产产生不利影响[109] 公司放贷对象风险 - 公司主要向中小企业放贷，这些企业应对经济衰退能力较弱，可能影响公司经营业绩[111] 公司信用风险管理 - 公司需有效管理信用风险，维持信贷损失准备金，若假设错误或监管要求增加准备金，可能对公司经营业绩和财务状况产生重大负面影响[112][113][114] 经济状况对公司影响 - 经济状况变化可能导致贷款拖欠和不良资产增加，降低公司净收入和增长[117] 房地产抵押品对公司影响 - 房地产抵押品价值波动可能导致贷款组合抵押不足，影响公司贷款损失拨备、经营业绩和财务状况[119][120] 公司新业务新产品风险 - 公司开展新业务或提供新产品和服务可能面临风险，若管理不善，可能对公司业务、财务状况和经营业绩产生重大不利影响[121][122] 公司对巴塞尔协议III规则执行情况 - 巴塞尔协议III最终规则要求银行持有更多高质量资本，对逾期超90天或非应计状态的风险权重设为150%，公司于2015年1月1日起执行，2018年12月31日已满足所有新要求[137][139] 公司信托财富管理业务风险 - 信托财富管理约17%的费用来自油气资产，油气价格下跌可能导致信托收入大幅损失[143] 减税与就业法案对公司影响 - 2017年12月22日美国签署《减税与就业法案》，企业税率从35%降至21%，自2018年1月1日起生效，对公司业务影响不确定[150] 新会计标准对公司影响 - 新的CECL会计标准将于2020年1月1日生效，公司预计对贷款损失准备金进行一次性累计调整，影响程度未知[152][153] 互换费新规对公司影响 - 互换费新规涉及资产超100亿美元银行，公司自2010年第三季度起禁止对ATM和借记卡透支收费，持续监测新规影响[149] 抵押贷款销售合同风险 - 抵押贷款销售合同含赔偿条款，违约或文件不合规时公司可能回购或补偿，影响贷款业务盈利能力和净收入[130] 金融市场对公司影响 - 金融市场波动、市场条件变化可能影响公司获取资本能力、业务、财务状况和经营成果[131][132] 公司资本筹集风险 - 公司未来可能需筹集额外资本，资金可用性受市场条件和财务表现影响，无法筹集可能产生重大不利影响[133][134] 公司信托财富管理业务业绩影响因素 - 公司信托财富管理业务受投资表现、市场和经济条件等因素影响，业绩不佳可能导致客户流失和收入减少[141][142] 公司市场竞争风险 - 公司面临众多金融机构竞争，对手资源更丰富，竞争失败可能导致市场份额流失和财务状况受影响[155][156] 美联储加息对公司影响 - 美联储自2015年末开始加息并持续至2018年，加息可能对公司业务产生负面影响，如增加不良资产水平[159] 公司流动性风险 - 公司面临流动性风险，其获取资金的能力可能受到多种因素影响，无法维持充足流动性会对公司产生重大不利影响[160] 公司投资组合证券价值风险 - 公司投资组合中的某些证券价值可能因市场变化或干扰而受到负面影响，利率上升可能导致证券价值下降[161][162] 公司收入依赖风险 - 公司大部分收入依赖子公司的股息，子公司无法支付股息可能对公司产生重大不利影响[163] 公司增长战略风险 - 公司的增长战略包括开设新分行和收购其他银行，但可能无法找到合适的收购对象，已完成或未来的收购可能无法达到预期效果[166][167] 公司商誉和无形资产价值风险 - 截至2018年12月31日，公司拥有1.7468亿美元的商誉和其他无形资产，其价值未来可能下降[176] 公司股价波动风险 - 公司股价可能因多种因素波动，包括季度运营结果、证券分析师建议等，股价波动可能使股东难以按期望价格出售股票[178] 公司股息政策风险 - 公司未来可能减少或取消普通股股息，这可能对公司普通股市场价格产生不利影响[181] 公司普通股交易量风险 - 公司普通股交易量低于其他大型金融机构，大量出售或预期出售可能导致股价下跌[183] 公司外部供应商依赖风险 - 公司依赖外部供应商提供产品和服务，供应商未能按合同履行可能对公司运营产生重大不利影响[189] 公司计算机系统和网络安全风险 - 公司计算机系统和网络基础设施可能面临硬件和网络安全问题，每年会增加安全措施[191] - 客户可能因自身或第三方系统的网络事件错误指责公司并终止账户，安全漏洞会带来监管审查和法律责任[192] - 公司业务可能受第三方安全漏洞的不利影响[193] - 零售商发生大规模数据泄露，公司业务、财务状况和经营成果可能受不利影响[194] 公司声誉风险 - 负面宣传会损害公司声誉和业务[196] - 声誉风险源于负面舆论，会影响公司获客能力并带来法律和监管后果[197] 公司知识产权风险 - 公司面临知识产权相关的索赔和诉讼[198] - 若被判定侵犯知识产权，公司可能需支付巨额赔偿或特许权使用费，还可能增加运营成本[199] 公司普通股投资风险 - 公司普通股投资有风险，不受FDIC等保险保障[200] 公司重大市场风险 - 管理层认为利率风险是公司重大市场风险[306]