公司收购情况 - 2018年8月31日公司完成对The Peoples Bank的收购，收购价2340万美元，约90%（2070万美元）以现金支付，约10%（204355股）以公司普通股支付，收购后支付额外现金约140万美元[19] - 截至收购日，The Peoples Bank资产总计1.665亿美元，其中预贴现总贷款1.568亿美元，总存款1.4亿美元，截至2018年12月31日商誉740万美元[19] - 2018年8月31日公司收购人民银行，收购日其资产总计1.665亿美元，其中预贴现总贷款为1.568亿美元，承担的总存款为1.4亿美元[145] - 2018年公司记录了约160万美元的非经常性收购相关费用，其中约70万美元与提前终止人民银行与核心处理提供商的合同义务有关[146] 员工数量情况 - 截至2018年12月31日，银行有171名全职等效员工，Acceptance Loan Company有99名全职等效员工，FUSB Reinsurance无员工[23] - 截至2018年12月31日，公司全职等效员工为270人[128] 银行关联交易与股息规定 - 银行与非银行关联方的交易，与任一关联方的所有涵盖交易一般限于银行资本和盈余的10%，与所有关联方的所有涵盖交易限于20%[34] - 阿拉巴马州法律规定，银行股息不得超过其净收益的90%，除非其盈余至少等于资本的20%[41] - 银行在任何日历年宣布的股息总额超过当年净收益加上前两年留存净收益减去任何必要的盈余转移时，需获得阿拉巴马州银行部门主管的批准[41] - 联邦存款保险公司禁止银行在支付股息后资本不足或拖欠任何应付款项时支付现金股息[41] 银行监管规则 - 2013年7月，联邦银行监管机构采用“巴塞尔协议III”规则，规定银行需维持最低资本和杠杆比率及资本保护缓冲[42] - 《2018年经济增长、监管放松和消费者保护法案》修改资产少于100亿美元的小储蓄机构和资产超过500亿美元的大银行监管框架，要求联邦银行机构发布法规，允许资产少于100亿美元的社区银行组织采用更简单资本制度[47] - 《2018年经济增长、监管放松和消费者保护法案》指示联邦银行监管机构设立8% - 10%的“社区银行杠杆率”取代杠杆和风险资本比率[48] - 2018年11月，联邦银行机构提议法规，一级杠杆率超过9%的合格社区银行及其控股公司可免遵守《多德 - 弗兰克法案》下的风险资本要求[49] 银行评级与状态 - 截至2018年12月31日，银行在迅速纠正行动规则下处于“资本充足”状态[52] - 银行在最近的《社区再投资法案》评估中获得“满意”评级[53] 业务开展情况 - 公司旗下银行通过20个全方位服务银行办事处为客户服务[17] - Acceptance Loan Company在10个州开展间接贷款业务，通过21个办事处服务客户[21] 行业法规影响 - 《多德 - 弗兰克法案》设立消费者金融保护局，其多项规则影响公司贷款业务，如要求金融机构确定消费者还款能力、资产支持证券发起人保留至少5%信用风险等[62] - 《诚实借贷法》规范向消费者借款人披露信贷条款[64] - 《储蓄真相法》要求对消费者存款账户进行特定披露[65] 公司报告获取途径 - 公司在银行网站“About – Investor Relations”免费提供年报、季报等报告，也可在SEC网站获取[67] 公司面临的风险 - 贷款损失超预期会对公司盈利产生不利影响，实际未来贷款损失准备金数额无法确定[70] - 2019年12月15日后开始的财年将应用CECL模型，可能需增加贷款损失准备金并带来更大波动[71] - 美国及当地市场经济条件疲软会制约公司业务增长和盈利能力[72] - 银行业竞争激烈，部分竞争对手资源和贷款额度更大，非银行竞争对手成本可能更低[73][74] - 公司受联邦和州法律监管，监管变化影响无法预测，可能对业绩产生不利影响[75] - 公司受隐私和信息安全法律约束，违规可能损害声誉并影响运营和财务状况[76] - 公司需缴纳FDIC存款保险费，费用增加会对财务结果产生不利影响[77] - 公司未来增长、盈利和盈利能力的持续性无法保证，多种因素可能限制增长[78] - 市场利率快速显著变化会影响公司净利息收入、资产和负债估值及盈利能力[80] - 2021年后LIBOR可能停止，不确定性会影响公司基于LIBOR的贷款和证券价值及运营结果[83] - 公司无法保证未来支付股息，银行和公司支付股息受运营结果、法律监管限制及贷款方财务契约约束[85] - 极端天气可能扰乱公司运营，影响盈利能力，还会影响借款人还款能力和抵押物价值[86] - 银行和金融服务行业技术变革可能对公司运营和竞争力产生负面影响[88] - 公司信息系统可能出现故障或中断，会损害声誉、导致客户业务流失并面临监管审查和财务责任[89] - 网络攻击可能导致公司客户信息泄露，造成声誉损害、诉讼和客户流失，还需投入资源防范[90] - 公司依赖第三方处理数据，若第三方出现问题，可能导致运营中断和声誉受损[91] - 公司面临违反《银行保密法》和反洗钱法规的风险，可能面临罚款和监管行动[94] - 公司内部风险控制措施可能失效或被规避，对财务状况和运营结果产生不利影响[95] - 公司未来可能发行证券，会导致股东所有权被稀释[97] - 公司收购其他银行机构可能无法达到预期收益，面临整合困难和监管审批问题[98] 递延所得税资产情况 - 2018年12月31日公司递延所得税资产总额为610万美元，2017年因税改按21%联邦企业所得税税率重新计量递延所得税资产，产生一次性非现金费用约250万美元[109] 公司股权情况 - 截至2019年3月13日，公司有714名普通股记录持有人，当日最后报告的普通股销售价格为9.98美元[115][116] - 2018年第四季度公司401(k)计划的独立受托人在公开市场交易中购买了4393股普通股，平均价格为每股8.57美元[118][119] - 董事会将股票回购计划延长至2019年12月31日，公司有权回购最多642,785股普通股，其中242,303股仍可回购[118] 财务数据关键指标变化 - 2018年利息收入为3713.8万美元，2017年为3110万美元；2018年净利息收入为3278.8万美元，2017年为2839.4万美元[122] - 2018年净收入为249万美元，2017年净亏损41.1万美元；2018年基本每股净收入为0.40美元，2017年为 - 0.07美元[122] - 2018年末总资产为7.91939亿美元，2017年末为6.25581亿美元；2018年末贷款净额为5.14867亿美元，2017年末为3.46121亿美元[122] - 2018年贷款与存款比率为73.1%，2017年为66.9%；2018年生息资产净收益率为5.27%，2017年为5.08%[122] - 2018年贷款和租赁损失准备金占贷款的比例为0.97%，2017年为1.36%；2018年不良资产占贷款和其他房地产的比例为0.82%，2017年为1.67%[122] - 2018年CET1风险加权资本比率为12.62%，2017年为18.41%；2018年一级风险加权资本比率为12.62%，2017年为18.41%[122] - 2018年公司净收入为250万美元，摊薄后每股收益为0.37美元；2017年净亏损为40万美元，摊薄后每股亏损为0.07美元[142] - 2018年利息收入为3713.8万美元，2017年为3110万美元；2018年利息支出为435万美元，2017年为270.6万美元[144] - 净利息收入增加440万美元，增幅为15.5%，2018年平均贷款余额为4.141亿美元，2017年为3.317亿美元；有机贷款增长2330万美元，增幅为6.7%；2018年生息资产净收益率提高到5.27%，2017年为5.08%[149] - 贷款和租赁损失拨备增加60万美元，增幅为32.0%[150] - 非利息收入增加90万美元，增幅为18.8%，主要由于2018年第三季度两份远期利率互换合约结算获得约100万美元税前收益以及银行次级抵押贷款活动费用增加30万美元，但部分被投资证券销售和预付款收益、信用保险收入及其他收入项目减少40万美元所抵消[152] - 2018年非利息支出较2017年增加390万美元，增幅13.6%，其中收购TPB相关费用160万美元[154] - 2018年公司有效税率为26.6%，2017年同期为115.7%，2018年税率因税改降低[155] - 截至2018年12月31日，公司资产总计7.919亿美元，较2017年末的6.256亿美元增加26.6%[156] - 截至2018年12月31日，净贷款增至5.149亿美元，2017年末为3.461亿美元，有机贷款年化增长率6.7%[157] - 截至2018年12月31日，贷款和租赁损失准备金总计510万美元，占未偿还贷款总额的0.97%，低于2017年末的1.36%[158] - 截至2018年12月31日，不良资产总计430万美元，占总资产的0.54%，2017年末为590万美元，占比0.95%[159] - 截至2018年12月31日，投资证券组合总计1.539亿美元，2017年末为1.801亿美元[160] - 截至2018年12月31日，存款总计7.047亿美元，较2017年末增加1.876亿美元，其中有机增长约3470万美元，增幅6.8%[161] - 截至2018年12月31日，银行普通股一级资本和一级风险资本比率均为12.62%，总资本比率为13.53%，一级杠杆比率为8.96%[163] - 2018年公司净利息收入较2017年增加440万美元，增幅15.5%[165] - 2018年较2017年，总生息资产利息收入增加603.8万美元，总付息负债利息支出增加164.4万美元，净利息收入增加439.4万美元[170] - 2018年和2017年，银行和ALC的贷款和租赁损失准备金分别为262.2万美元和198.7万美元[174] - 截至2018年12月31日，银行、ALC和公司的贷款和租赁损失准备金占贷款的百分比分别为0.66%、2.26%和0.97%，2017年分别为0.95%、2.48%和1.36%[174][175][176] - 2018年非利息收入为554.2万美元，较2017年的466.6万美元增加87.6万美元，增幅18.8%[177][178] - 2018年非利息支出为3231.7万美元，较2017年的2844.9万美元增加386.8万美元，增幅13.6%[180] - 2018年和2017年的所得税准备金分别为90万美元和300万美元，有效税率分别为26.6%和115.7%[182] - 2018年贷款利息收入增加主要因平均贷款量增长和多数生息资产类别收益率提高，投资组合结构调整以支持贷款增长[170] - 2018年利息支出增加主要因利率上升，与2018年12月31日止年度的利率环境相符[171] - 2018年非利息收入增加主要源于衍生品合约结算的100万美元税前收益和银行二级市场抵押贷款手续费，部分被投资证券出售和提前还款收益等减少所抵消[178] - 2018年非利息支出增加主要因TPB收购费用约160万美元、员工薪资福利增加及办公场地相关费用增加[180][181] - 自2018年1月1日起，公司联邦法定所得税税率从34%降至21%[183] - 截至2018年和2017年12月31日，投资组合中证券的预期平均寿命分别为2.9年和2.8年[184] - 截至2018年12月31日，可供出售证券总计1.325亿美元，占投资组合总额的86.1%；2017年同期为1.539亿美元，占比85.4%[185] - 截至2018年12月31日，持有至到期证券总计2150万美元，占投资组合总额的13.9%；2017年同期为2630万美元，占比14.6%[186] - 2018年，投资证券购买额总计1970万美元，到期和提前还款收益总计4540万美元，出售证券总计420万美元，产生约10万美元的出售收益[187] - 截至2018年12月31日，可供出售证券中，有明确到期日的证券总额为13.2487亿美元，加权平均收益率为2.13%[190] - 截至2018年12月31日，持有至到期证券中，有明确到期日的证券总额为2.1462亿美元，加权平均收益率为2.15%[192] - 截至2018年12月31日，三个月内到期的证券金额为0，占比0.0%；三个月至一年到期的为108.4万美元，占比0.7%等[193] - 2018年房地产贷款中，建筑、土地开发等土地贷款准备金分配为24万美元，占该类贷款7.9%；2017年为20.3万美元，占7.3%[202] - 2018年商业和工业贷款准备金分配为113.8万美元，占该类贷款16.3%；2017年为104.9万美元，占19.6%[202] - 2018年消费者贷款中，消费者贷款准备金分配为179.9万美元，占该类贷款7.3%；2017年为171.5万美元，占11.0%[202] - 2018年贷款和租赁损失准备金总分配为505.5万美元，20