财务数据关键指标变化 - 2019年净收入降至960万美元，较2018年减少57.9万美元，摊薄后每股收益为1.92美元，2018年为1010万美元，摊薄后每股收益为2.04美元[148] - 2019年平均资产回报率为1.23%，平均股权回报率为13.19%，2018年分别为1.34%和16.36%[148] - 2019年净收入减少主要因非利息收入减少60.5万美元（7%）和非利息支出增加55.7万美元（2%），部分被净利息收入增加38.4万美元（1%）、贷款损失拨备减少15万美元和所得税费用减少4.9万美元抵消[149] - 2019年效率比率为65.28%，2018年为63.05%[153] - 2019年非利息支出为2431.8万美元，2018年为2376.1万美元[153] - 2019年税等效净利息收入为2821.7万美元，2018年为2783.3万美元[153] - 2019年非利息收入为855.2万美元，2018年为915.7万美元[153] - 2019年全年，公司净利息收入增加38.4万美元，即1%，达到2800万美元，2018年同期为2760万美元[179] - 2019年全年，公司平均盈利资产余额增长3%，净息差下降5个基点至3.88%，2018年同期为3.93%[179] - 利息支出占平均盈利资产的百分比增加17个基点，总盈利资产收益率增加12个基点[179] - 2019年总生息资产平均余额72.79亿美元，利息收入3.31亿美元，收益率4.55%；2018年平均余额70.76亿美元，利息收入3.13亿美元，收益率4.43%；2017年平均余额68.02亿美元，利息收入2.80亿美元，收益率4.12%[184] - 2019年净利息收入2.82亿美元，利率差3.60%，资金成本0.70%，利息支出占平均生息资产的0.67%，净利息收益率3.88%；2018年净利息收入2.78亿美元，利率差3.74%，资金成本0.51%，利息支出占比0.50%，净利息收益率3.93%；2017年净利息收入2.56亿美元，利率差3.64%，资金成本0.36%，利息支出占比0.35%，净利息收益率3.77%[184] - 2019年总利息负债平均余额51.60亿美元，利息支出4887万美元，成本率0.95%；2018年平均余额50.61亿美元，利息支出3512万美元，成本率0.69%；2017年平均余额49.41亿美元，利息支出2386万美元，成本率0.48%[184] - 2019年生息资产利息收入变动中，量的影响为1374万美元，率的影响为385万美元，合计1759万美元；2018年量的影响为1306万美元，率的影响为2015万美元，合计3321万美元[187] - 2019年利息负债利息支出变动中，量的影响为244万美元，率的影响为1131万美元，合计1375万美元；2018年量的影响为102万美元，率的影响为1024万美元，合计1126万美元[187] - 2019年净利息收入变动中，量的影响为1130万美元，率的影响为 - 746万美元，合计384万美元；2018年量的影响为1204万美元，率的影响为991万美元，合计2195万美元[187] - 2019年净冲销贷款总计52.5万美元，2018年为91.7万美元[190] - 2019年非利息收入为860万美元，较2018年减少60.5万美元，降幅7%[193] - 非利息收入减少主要归因于存款账户服务费减少25.2万美元（降幅8%）、银行拥有的人寿保险收入减少38.4万美元和其他营业收入减少40万美元，部分被ATM和支票卡手续费增加7.4万美元（增幅3%）等项目抵消[193] - 2019年非利息费用增加55.7万美元，即2%，达到2430万美元，主要归因于薪资和员工福利、营销费用等多项费用的增加[196] - 2019年所得税费用较2018年同期减少4.9万美元，差异源于净永久性税收扣除[199] - 截至2019年12月31日，总资产增加4710万美元至8亿美元，主要归因于净贷款和银行计息存款的增加[200] - 截至2019年12月31日，总负债增加3650万美元至7.228亿美元，主要归因于总存款的增加[201] - 截至2019年12月31日，股东权益增加1050万美元至7720万美元，资本比率超过监管最低要求[202] - 截至2019年和2018年12月31日，不良资产分别为150万美元和320万美元，分别占总资产的0.18%和0.42%，仅由非应计贷款组成[209] - 截至2019年12月31日，90天以上逾期仍应计的贷款为9.7万美元，2018年为23.5万美元[211] - 截至2019年和2018年12月31日，贷款损失准备金分别为490万美元和500万美元，分别占总贷款的0.86%和0.92%[212] - 2019年末和2018年末减值贷款分别为150万美元和340万美元，相关贷款损失准备金分别为3.3万美元和24.3万美元[214] - 2019年和2018年减值贷款的平均账面投资额分别为190万美元和350万美元[214] - 2019年末和2018年末分类为不良债务重组（TDRs）的贷款分别为36万美元和46.7万美元[214] - 2019 - 2015年各年末贷款损失准备金余额分别为493.4万美元、500.9万美元、532.6万美元、532.1万美元和552.4万美元[217] - 2019 - 2015年各年净冲销与当期平均未偿还贷款的比率分别为0.09%、0.17%、0.02%、0.04%和0.27%[217] - 2019 - 2015年各年末非计息贷款分别为145.9万美元、317.2万美元、93.7万美元、152万美元和385.4万美元[220] - 2019 - 2015年各年末非计息贷款和逾期贷款总额分别为155.6万美元、340.7万美元、144.6万美元、188.6万美元和662.5万美元[220] - 2019 - 2015年各年末贷款损失准备金与期末贷款的比率分别为0.86%、0.92%、1.02%、1.09%和1.26%[220] - 2019年末证券总额为1.404亿美元，较2018年末的1.45亿美元减少45万美元，降幅为3%[221] - 2019年末和2018年末可供出售投资组合的未实现总收益分别为130万美元和7.5万美元[221] - 截至2019年12月31日，存款总额为7.064亿美元，较2018年的6.706亿美元增加3590万美元，非利息活期存款、储蓄和有息活期存款、定期存款分别占比27%、56%、17%[230] - 截至2019年和2018年12月31日，未偿还的信贷承诺和备用信用证合同金额分别为9252.8万美元和1095万美元、9110.9万美元和994.7万美元[240] - 2019年12月31日，普通股一级资本为8.0505亿美元，一级资本为8.0505亿美元，二级资本为4934万美元，总风险资本为8.5439亿美元，风险加权资产为57.5569亿美元[248] - 2019年12月31日，普通股一级资本比率为13.99%，一级资本比率为13.99%，总资本比率为14.84%，杠杆率为10.13%，资本保护缓冲比率为6.84%[248] - 2019年全年利息和股息收入为3.2897亿美元，利息支出为4887万美元，净利息收入为2.801亿美元，净收入为9556万美元[255] - 2018年全年利息和股息收入为3.1138亿美元，利息支出为3512万美元，净利息收入为2.7626亿美元，净收入为1.0135亿美元[255] - 2019年第四季度净收入为2716万美元，基本每股净收入和摊薄后每股净收入均为0.55美元[255] - 2018年第四季度净收入为2321万美元，基本每股净收入为0.47美元，摊薄后每股净收入为0.47美元[255] - 2019年全年基本每股净收入和摊薄后每股净收入均为1.92美元[255] - 2018年全年基本每股净收入为2.05美元，摊薄后每股净收入为2.04美元[255] 业务结构与运营 - 银行通过14个分行、1个贷款业务办公室和1个客服中心提供产品和服务，分行包括13个全服务零售银行办公室和1个得来速快速银行办公室[145] - 董事会贷款委员会目前由五名董事组成，其中四名是非管理董事，每月召开会议[166] - 公司参与其他金融机构发起的商业房地产贷款和工商业贷款，并购买其他金融机构发起的消费贷款[167] 资产配置与收益结构变化 - 贷款在平均盈利资产中的占比从75%提高到77%，其他银行的有息存款和证券占比从25%降至23%[180] - 贷款收益率提高6个基点，对盈利资产收益率的增长影响最大[180] - 货币市场账户平均余额在总平均有息存款中的占比从18%提高到23%，储蓄账户平均余额占比从25%降至21%[181] - 多数存款类别的付息利率上升，货币市场账户成本提高45个基点，对利息支出增加影响最大[181] - 2019年，货币市场账户平均余额占平均有息存款的23%，储蓄账户平均余额占比降至21%，而2018年分别为18%和25%[230] 资金与流动性 - 截至2019年12月31日，现金、银行存款、证券和一年内到期贷款总计1.234亿美元，贷款组合中有13%（7510万美元）在一年内到期[235] - 截至2019年12月31日，非存款可用资金总计2.181亿美元，其中包括来自亚特兰大联邦住房贷款银行的1.443亿美元、与其他代理银行的6100万美元无担保联邦基金信贷额度以及通过联邦储备贴现窗口获得的1280万美元[235] 资本充足率与监管要求 - 自2019年1月1日起，银行适用的最低资本比率要求为：普通股一级资本比率7.0%、一级资本比率8.5%、总资本比率10.5%[246] - 管理层认为，截至2019年和2018年12月31日，银行满足所有适用的资本充足要求，包括资本保护缓冲[246] - 公司符合联邦储备委员会小银行控股公司政策声明的资格标准，无需报告合并监管资本[244] - 2019年和2018年12月31日，银行满足“资本充足”的要求[249] - 符合社区银行杠杆率（CBLR）框架的社区银行组织需一级杠杆率大于9%，总资产少于100亿美元，表外风险敞口、交易资产和负债有限[251] 特定业务承诺 - 2019年12月31日，公司承诺授信、备用信用证和利率锁定承诺总计1.057亿美元[169] - 截至2019年12月31日，银行有220万美元的固定利率抵押贷款发起承诺[243]