收入结构 - 净利息收入通常占公司总收入的70%-80%，是主要收入来源[135] 非利息费用占比 - 2020年第一季度，非利息费用中薪资和员工福利占比58%，占用和设备费用占比13%[136] 公司运营调整 - 约40%的银行员工远程工作，公司将年度股东大会改为线上形式[137] 股票回购情况 - 2019年第四季度，公司董事会授权一项最高500万美元的股票回购计划，有效期至2020年12月31日；2020年第一季度，公司回购并注销129,035股，平均每股价格16.05美元，总计210万美元[235] - 2020年3月，公司暂停500万美元股票回购计划，第一季度回购并注销129,035股，总价210万美元[140] - 2020年3月，因疫情导致的经济不确定性，公司暂停股票回购计划[236] 贷款延期还款计划 - 约27%的银行贷款余额纳入贷款延期还款计划，期限90天[141] - 银行贷款延期还款计划涵盖27%的贷款组合余额，可能影响资产质量评估[180] 薪资保护计划（PPP） - 第一轮薪资保护计划（PPP）中，银行获批330笔申请中的91%，总额5210万美元，预计产生约160万美元手续费收入[142] 流动性情况 - 3月31日，银行表内流动性（现金和无抵押证券）为1.334亿美元，占资产的16%，表外流动性为1.769亿美元，占资产的22%[143] 商业房地产贷款行业占比 - 2020年3月31日，商业房地产贷款中，酒店、零售购物和医疗保健行业分别占总贷款组合的8%、5%和4%[144] 贷款损失准备 - 2020年第一季度，公司计提贷款损失准备90万美元，上年同期无此项[145] - 2020年第一季度贷款损失拨备为90万美元，使贷款损失准备金总额达到560万美元，占总贷款的0.96%[183] - 2020年第一季度贷款损失拨备主要归因于贷款损失准备金一般准备金部分增加，其中定性因素调整贡献约70万美元[184] 净利润及回报率 - 2020年第一季度，净利润降至170万美元，较2019年同期减少55.6万美元，平均资产回报率为0.85%，平均股权回报率为8.72%[147] 财务指标对比（2020年与2019年同期） - 2020年3月31日非利息支出为6144美元，2019年同期为6098美元；税收等效净利息收入2020年为7076美元，2019年为6951美元；非利息收入2020年为2099美元，2019年为1985美元；效率比率2020年为66.50%，2019年为67.23%[153] - 2020年3月31日总净利息收入为7026美元，2019年同期为6899美元；总税收利益2020年为50美元，2019年为52美元；总税收等效净利息收入2020年为7076美元，2019年为6951美元[155] 税收税率 - 2020年和2019年计算税收利益所用税率均为21%[154] 信贷承诺情况 - 截至2020年3月31日，承诺提供信贷、备用信用证和利率锁定承诺总计1.059亿美元[167] 贷款损失准备金组成 - 公司贷款损失准备金由特定和一般部分组成，特定部分针对减值贷款，一般部分基于历史损失经验并调整定性因素[162][163] 贷款批准政策 - 银行贷款政策根据贷款人员职位和经验给予贷款金额批准限额，管理贷款委员会、董事会贷款委员会和董事会按权限批准贷款[164] 贷款业务来源 - 住宅贷款主要通过抵押贷人员招揽和各方推荐产生，商业地产和工商业贷款主要通过直接招揽和现有客户业务获得[165] 建设和土地开发贷款风险控制 - 银行对建设和土地开发贷款采取限制贷款金额、分析项目成本和借款人信用、监控施工进度等措施降低风险[168] 商业地产贷款审查与担保 - 商业地产贷款主要通过直接招揽客户获得，银行审查偿债覆盖率、借款人信用等，通常要求主要所有者个人担保[170] 工商业贷款特点 - 工商业贷款基于借款人业务现金流还款，可能无担保或由商业资产担保，风险较高但收益率通常也较高[171] 净利息收入及相关指标变化 - 2020年第一季度净利息收入增加12.7万美元，即2%，达到700万美元，平均生息资产余额增长6%，净息差下降20个基点至3.77%[176] - 生息资产收益率下降归因于贷款收益率下降17个基点、证券收益率下降21个基点和银行有息存款收益率下降87个基点[177] - 有息资产平均利息支出占比下降归因于存款和次级债务支付的利率降低，有息支票账户、货币市场账户和初级次级债务成本分别下降26、10和94个基点[178] 非利息收入变化 - 非利息收入增加11.4万美元，即6%，达到210万美元，主要归因于财富管理费用增加8.8万美元（20%）和其他客户服务费用增加3.2万美元（18%）[187] 非利息支出变化 - 非利息支出增加4.6万美元，即1%，达到610万美元，主要归因于薪资和员工福利增加14.6万美元（4%），部分被FDIC评估费用减少3.9万美元（57%）和其他运营费用减少5万美元（8%）抵消[189] 所得税费用变化 - 2020年第一季度所得税费用较去年同期减少14.9万美元，差异源于净永久性税收扣除[192] 新冠疫情影响 - 新冠疫情可能对净利息收入、贷款损失拨备、非利息收入和非利息支出产生负面影响[179][186][188][191] 资产相关指标变化 - 截至2020年3月31日，公司总资产增至8.164亿美元，较2019年12月31日增加1640万美元，增幅2%[194] - 截至2020年3月31日，总存款增至7.206亿美元，较2019年12月31日增加1420万美元，增幅2%[195] - 截至2020年3月31日，股东权益增至7850万美元，较2019年12月31日增加130万美元，增幅2%[196] - 截至2020年3月31日，净贷款增至5.763亿美元，较2019年12月31日增加690万美元，增幅1%[197] 逾期及减值贷款情况 - 截至2020年3月31日，逾期90天以上仍计提利息的贷款为8.6万美元，较2019年12月31日的9.7万美元有所减少[205] - 截至2020年3月31日和2019年12月31日，减值贷款均为150万美元[208] 不良资产及其他潜在问题贷款情况 - 截至2020年3月31日和2019年12月31日，不良资产均为150万美元，分别占总资产的0.19%和0.18%[211] - 截至2020年3月31日和2019年12月31日，其他潜在问题贷款分别为440万美元和340万美元[212] 贷款损失准备金占比变化 - 截至2020年3月31日和2019年12月31日，贷款损失准备金分别为560万美元和490万美元，分别占总贷款的0.96%和0.86%[214] 特定行业贷款余额及延期情况 - 截至2020年3月31日，酒店、零售/购物、医疗保健行业贷款余额共计9479.2万美元，占总贷款的16.29%，约22%的贷款余额参与了贷款延期计划[219] 证券总额变化 - 截至2020年3月31日，证券总额为1.476亿美元，较2019年12月31日的1.404亿美元增加720万美元，增幅5%[222] 存款结构及总额变化 - 截至2020年3月31日，存款总额为7.206亿美元，较2019年12月31日的7.064亿美元增加1420万美元；非利息活期存款、储蓄和有息活期存款、定期存款分别占总存款的27%、57%和16%[223] 资金到期情况 - 截至2020年3月31日，现金、银行有息和无息存款、证券以及一年内到期贷款总计1.174亿美元；贷款组合中11%（即6670万美元）在一年内到期[226] 非存款可用资金情况 - 2019年3月31日，非存款可用资金总额为2.379亿美元，其中包括从亚特兰大联邦住房贷款银行获得的1.467亿美元有担保资金、通过联邦储备贴现窗口获得的3020万美元有担保资金以及与其他代理银行的6100万美元无担保联邦基金信贷额度[226] 银行资本水平要求 - 银行需满足的最低资本水平要求为：普通股一级资本比率4.5%、一级资本比率6%、总资本比率8%、一级杠杆比率4%；自2019年起，加上2.5%的资本保护缓冲后，普通股一级资本比率为7.0%、一级资本比率为8.5%、总资本比率为10.5%[230] 银行监管资本比率 - 截至2020年3月31日，银行的监管资本比率分别为：总资本与风险加权资产比率14.98%、一级资本与风险加权资产比率14.02%、普通股一级资本与风险加权资产比率14.02%、一级资本与平均资产比率10.08%、资本保护缓冲比率6.98%[231] 信贷承诺及备用信用证变化 - 截至2020年3月31日和2019年12月31日，银行的信贷承诺分别为9160万美元和9250万美元；未偿还备用信用证分别为860万美元和1100万美元[239][241] 次级债务利率互换协议 - 2020年4月21日，公司就未偿还的次级债务签订利率互换协议，将900万美元次级债务的可变利率转换为固定利率，期限至2034年6月至2036年10月[243][244]