公司财务关键指标 - 截至2019年12月31日，公司合并总资产13亿美元，净贷款总额10亿美元，存款总额11亿美元，股东权益总额1.37亿美元，权益与资产比率为10.73%[29] - 2019年和2018年，公司平均资产回报率分别为1.19%和0.97%，平均权益回报率分别为10.79%和10.38%[29] - 2018年和2019财年，公司净冲销与平均贷款比率分别为0.00%和0.09%[31] - 截至2019年12月31日，公司无不良贷款，不良资产为120万美元，占总资产的0.09%[31] - 截至2019年12月31日，银行一级杠杆资本比率为12.12%，一级普通股风险资本比率为12.68%，一级风险资本比率为12.68%，总风险资本比率为13.50%[46] - 2019年12月31日，持有至到期投资组合总额为2390万美元，可供出售投资组合总额为9280万美元[64] 公司贷款业务数据 - 公司贷款组合中，约12.87%为自用商业房地产贷款，约27.61%为投资性商业房地产贷款[53] - 截至2019年12月31日，公司对单一借款人的法定贷款限额约为2370万美元[58] 公司业务服务与发展策略 - 公司提供互联网账单支付服务和强大的在线现金管理系统，还增强了移动银行应用程序以包括移动存款功能[28] - 公司专注于发展业务关系，建立核心存款、盈利贷款和非利息收入[30] - 公司认为自身核心贷款和存款业务表现良好，有能力在核心业务基础上实现盈利增长[31][32] 公司债券发行情况 - 2016年12月30日，公司发行1430万美元固定至浮动利率次级票据，2017年第一季度额外发行70万美元，总发行额达1500万美元，年利率6.25%至2021年12月31日，之后为三个月伦敦银行同业拆借利率加4.25% [65] 公司存款保险相关 - 公司可通过CDARS为高达1.4亿美元的存款安排联邦存款保险公司保险[69] - 联邦存款保险公司为银行存款账户提供保险，每位独立投保储户最高保额25万美元，自我管理退休账户最高保额25万美元[92] 行业支付数据 - 2018年美国无现金支付总额约达97万亿美元，使用支付应用程序的美国人比例升至60% [74] 公司员工情况 - 2019年12月31日，公司有126名全职员工，无兼职员工[79] 金融监管法规影响 - 2018年5月《经济增长、监管放松和消费者保护法》修订或取消部分金融改革规则，影响资产低于100亿美元的小型存款机构和资产超过500亿美元的大型银行[85] - 《监管放松法》扩大合格抵押贷款定义，简化资产低于100亿美元金融机构及其控股公司的监管资本规则，指示联邦银行监管机构设定8%至10%的“社区银行杠杆率”[87] - 《监管放松法》将符合18个月现场检查周期的存款机构资产门槛从10亿美元提高到30亿美元[89] - 《监管 relief 法案》指示联邦银行监管机构为合并总资产低于100亿美元的金融机构及其控股公司设立8% - 10%的社区银行杠杆率（CBLR）[100] 银行资本规则要求 - 现行资本规则要求普通股一级资本（CET1）、一级资本和总资本与风险加权资产的比率至少分别为4.5%、6%和8%，最低杠杆率至少为一级资本与平均合并资产的4%，资本保护缓冲要求使基于风险的最低资本比率分别提高至CET1的7%、一级资本的8.5%和总资本的10.5%[97] - 为被视为资本状况良好，银行的CET1资本与风险加权资产比率需达6.5%，一级资本与风险加权资产比率需达8%，总资本与风险加权资产比率需达10%，杠杆率需达5%；为被视为资本充足，银行需满足监管资本规则规定的最低资本比率[99] 银行资本状况评定 - 截至2019年12月31日，银行符合所有监管资本标准，被认定为“资本状况良好”[99] 社区银行杠杆率要求 - 符合CBLR框架的社区银行组织需一级杠杆率至少为9%，合并总资产低于100亿美元，表外风险敞口、交易资产和负债有限[102] 银行评级情况 - 银行在2019年10月10日的最近一次评估中获得“满意”的社区再投资法案（CRA）评级[106] 公司资本规则适用情况 - 公司合并总资产低于30亿美元，且未从事会触发联邦监管资本规则适用的活动，目前不受此类规则下的合并资本要求约束[114] 公司收购审批要求 - 根据《银行控股公司法》，公司收购银行控股公司或银行超过5%的有表决权股份或实质全部资产、与其他银行控股公司合并或整合，需获得美联储事先批准[115] 金融机构薪酬政策指引 - 联邦银行监管机构发布激励薪酬政策指引，禁止资产超过10亿美元的受涵盖金融机构采用鼓励不当冒险、被视为过高或可能导致重大损失的基于激励的薪酬安排[117] 银行房地产贷款监管分析 - 若银行建设、土地开发和其他土地的总报告贷款占银行总监管资本的100%或以上，或商业房地产贷款总额占银行总监管资本的300%或以上且商业房地产贷款组合未偿还余额在过去36个月内增加50%或以上，可能会因房地产集中风险接受进一步监管分析[118] 公司股息支付限制 - 公司支付股息受多种限制，包括美联储指导、弗吉尼亚州法律等[123] - 公司支付股东股息能力很大程度取决于银行支付的股息，银行支付股息受法律和监管限制[124] - 若支付股息后机构资本不足，则不得支付股息，银行未维持资本缓冲，支付股息能力受限[125] 利率变化对公司财务影响 - 截至2019年12月31日，利率上升400个基点，预计净利息收入增加2497.8万美元，增幅49.54%；利率下降200个基点，预计净利息收入减少至1177.9万美元，降幅29.48%[354] - 截至2019年12月31日，利率上升400个基点，经济价值的权益（EVE）增加512.9万美元，增幅3.66%；利率下降100个基点，EVE减少2434.4万美元，降幅17.37%[355] 公司利率风险管理 - 公司通过资产/负债委员会制定政策管理利率波动风险，定期开会审批政策、制定策略和审查利率敏感性[351] - 公司分析利率变化对财务状况的敏感性通过经济价值的权益模型，衡量资产公允价值和负债现值变化差异[354] 公司财务报表编制原则 - 公司财务报表按美国公认会计原则编制，未考虑通货膨胀对货币购买力的影响[357] 通货膨胀对银行业影响 - 通货膨胀影响银行业总资产增长和权益资本需求，也影响其他费用[358] 公司资产敏感性情况 - 公司截至2019年12月31日为资产敏感型，试图平衡利率敏感资产和负债以降低利率波动影响[359]