净利润与每股收益 - 2024年第四季度净利润为1340万美元，摊薄后每股收益0.94美元；2024年全年净利润为4520万美元，摊薄后每股收益3.26美元[1] - 2024年第四季度净利润为1336.7万美元，基本每股收益为0.97美元，摊薄后每股收益为0.94美元[75] 资本筹集与资本率 - 2024年第四季度完成9800万美元普通股融资，用于支持银行发展，普通股一级资本和总风险资本分别增至12.04%和14.67%[4] - 截至2024年12月31日，公司一级杠杆资本率为10.78%，普通股一级风险资本率为12.04%[9] - 2024年第四季度公司完成9800万美元的资本筹集，向银行注资5000万美元后，现金余额为4770万美元[45] CCBX项目收入 - 2024年全年CCBX项目手续费收入为2560万美元，较上一年增加930万美元，增幅56.9%；第四季度为820万美元，较上一季度增加180万美元，增幅27.6%[4] 非利息支出 - 2024年第四季度总非利息支出为6420万美元，较第三季度减少140万美元，降幅2.1%[4] - 2024年第四季度非利息支出为6420万美元，较上一季度减少140万美元，较2023年同期增加1250万美元[38] - 2024年第四季度总非利息费用为6420.6万美元[75] 资产与负债变动 - 2024年第四季度出售8.455亿美元贷款，转出2.732亿美元存款至表外；截至12月31日，有182449张信用卡有收费潜力，较9月30日增加101023张，较2023年12月31日增加172400张[4] - 截至2024年12月31日，非performing资产占总资产的1.52%，非performing贷款占总贷款的1.80%[8] - 截至2024年12月31日，公司总资产为41.2亿美元，较上一季度增加5540万美元，增幅1.4%，贷款应收款增加6770万美元至34.9亿美元[43] - 截至2024年12月31日，未保险存款为5.43亿美元，较上一季度的5.422亿美元略有增加[46] - 截至2024年12月31日，股东权益较上一季度增加1.068亿美元，主要因普通股增加9340万美元和净收益1340万美元[47] - 截至2024年12月31日，公司总资产为41.21208亿美元，较2023年12月31日的37.53366亿美元增长约9.8%[71] - 截至2024年12月31日，公司总负债为36.82504亿美元，较2023年12月31日的34.58388亿美元增长约6.5%[73] - 截至2024年12月31日，公司股东权益为4.38704亿美元，较2023年12月31日的2.94978亿美元增长约48.7%[73] 风险赔偿 - 截至2024年底，公司与CCBX合作伙伴的欺诈风险获全额赔偿，信用风险获98.7%赔偿[5] 利息与股息收入 - 2024年第四季度利息和股息收入为9658.7万美元，净利息收入为6651.6万美元[7] - 2024年第四季度，公司总利息收入为9658.7万美元，较2023年第四季度的8824.3万美元增长约9.5%[74] - 2024年第四季度，公司总利息支出为3007.1万美元，较2023年第四季度的2858.6万美元增长约5.2%[74] - 2024年第四季度，公司净利息收入为6651.6万美元，较2023年第四季度的5965.7万美元增长约11.5%[74] 资产回报率与收益率 - 2024年12月31日季度平均资产回报率为1.30%，较9月30日季度的1.34%下降0.04%，较2023年12月31日季度的0.97%上升0.33%[10] - 2024年12月31日季度生息资产收益率和贷款收益率较9月30日季度分别下降1.14%和0.99%[11] - 截至2024年12月31日，平均应收账款较9月30日减少4540万美元[11] - 2024年12月31日季度CCBX贷款收益率较9月30日季度下降2.06%[22] - 2024年第四季度净利息收入为6650万美元，较上一季度减少570万美元，降幅7.9%，较2023年同期增加690万美元，增幅11.5%[29] - 2024年第四季度净利息收益率为6.65%，较上一季度的7.41%下降，主要因贷款收益率降低；扣除BaaS贷款费用后净利息收益率为4.16%，较上一季度增加0.10%[30] - 截至2024年12月31日三个月，贷款应收利息和费用为8970万美元，较上一季度减少990万美元，降幅9.9%，较2023年同期增加860万美元，增幅10.5%[30] - 截至2024年12月31日季度，资金成本为3.24%，较上一季度下降38个基点，较2023年同期下降16个基点；存款成本为3.21%，较上一季度的3.59%和2023年同期的3.36%均有所下降[33] - 2024年第四季度社区银行贷款收益率为6.65%，CCBX贷款收益率为15.28%，综合贷款收益率为10.44%[32][34] - 2024年第四季度社区银行存款成本为1.86%，CCBX存款成本为4.19%，综合存款成本为3.21%[34] - 平均投资证券较截至2024年9月30日的三个月减少82万美元，至4820万美元，较截至2023年12月31日的三个月减少1.015亿美元[32] - 截至2024年12月31日，总利息收益资产平均余额为39.80078亿美元，收益率为9.65%[76] - 截至2024年12月31日，总生息负债平均余额为31.1622亿美元，成本率为3.84%[76] - 2024年第四季度净利息收入为6651.6万美元，净息差为6.65%[76] - 社区银行截至2024年12月31日，贷款应收款平均余额为18.92298亿美元，收益率为6.53%[78] - 社区银行2024年第四季度净利息收入为1959.2万美元，净息差为4.12%[78] - CCBX截至2024年12月31日，贷款应收款平均余额为15.27178亿美元，收益率为15.28%[78] - CCBX 2024年第四季度净利息收入为4343.5万美元，净息差为8.19%[78] - 截至2024年12月31日的三个月，总生息资产平均余额为560,602千美元，利息和股息为6,873千美元，收益率为4.88%[79] - 截至2024年12月31日的三个月，总付息负债平均余额为274,197千美元，利息和股息为3,384千美元，成本率为4.91%[79] - 截至2024年12月31日的三个月，净利息收入为3,489千美元，净利息收益率为2.48%[79] - 2024年第四季度CCBX贷款收益率（GAAP）为15.28%，总平均CCBX贷款应收款为1,527,178千美元[85] - 2024年第四季度CCBX净利息收益率（GAAP）为8.19%，CCBX生息资产为2,110,954千美元[85] - 2024年第四季度合并净利息收益率（GAAP）为6.65%，生息资产为3,980,078千美元[85] - 2024年第四季度贷款收益率（GAAP）为10.44%，总平均贷款应收款为3,419,476千美元[85] 业务计划 - 2025年初公司有三份已签署的意向书，业务管道活跃[2] - 2025年公司计划选择性扩大CCBX合作伙伴基础，投资并加强技术和风险管理基础设施[14] - 公司计划继续出售信用卡贷款，保留部分手续费收入以增加非利息收入[14] CCBX业务数据 - 截至2024年12月31日，CCBX业务有24个合作关系，包括3个已签署的意向书[16] - 2024年第四季度CCBX贷款增加8230万美元，即5.4%，达到16亿美元，期间出售了8.455亿美元贷款[20] - 2024年第四季度CCBX存款减少4070万美元，即1.9%，降至20.6亿美元[25] - 2024年12月31日季度社区银行净贷款减少1460万美元，即0.8%，降至18.8亿美元[26] - 截至2024年12月31日季度，社区银行贷款中建筑、土地及土地开发贷款减少1490万美元，商业和工业贷款减少180万美元，消费者及其他贷款减少63.1万美元，商业房地产贷款增加1230万美元[27] - 截至2024年12月31日季度，社区银行存款减少130万美元，降幅0.1%，至15.2亿美元，存款成本预计将因联邦基金利率下降进一步降低[28] - 2024年12月31日，社区银行贷款应收款为18.83亿美元，存款总额为15.21亿美元[27][28] - 2024年第四季度BaaS贷款利息收入为5867.1万美元，净BaaS贷款收入为3381.2万美元，平均BaaS贷款为15.27178亿美元[35] - 2024年第四季度非利息收入为7680万美元，较上一季度减少330万美元，较2023年同期增加1210万美元[36] - 2024年第四季度CCBX贷款收益率为15.28%，BaaS贷款利息收入为5867.1万美元，净BaaS贷款收入为3381.2万美元[105] - 与2024年第三季度相比，2024年第四季度CCBX平均贷款应收款减少，导致利息收入下降，主要因贷款销售优化贷款组合[107] - 与2023年第四季度相比，2024年第四季度CCBX贷款和存款增长，带来利息收入和费用增加[108] - 2024年第四季度，BaaS总利息收入为5867.1万美元，总利息支出为2224.3万美元[109] - 2024年第四季度，BaaS项目收入为821万美元，BaaS赔偿收入为6714万美元，非利息BaaS总收入为7535万美元[109] - 2024年第四季度，BaaS贷款和欺诈总费用为2990.2万美元[110] 所得税拨备 - 2024年第四季度所得税拨备为380万美元，高于上一季度的290万美元和2023年第四季度的280万美元[41] 信用损失拨备与净冲销 - 截至2024年12月31日，信用损失拨备总额为1.77亿美元，占贷款应收款的5.08%，高于上一季度的1.703亿美元和4.98%[50] - 2024年第四季度净冲销总额为5590万美元，占平均贷款的6.51%，高于上一季度的4920万美元和5.65%[51] - 2024年第四季度社区银行净冲销额为13.6万美元，CCBX贷款净冲销额为5580万美元[53][61] - 2024年12月31日CCBX合作伙伴贷款的信贷损失拨备为6370万美元，9月30日为7210万美元[53] - 2024年第四季度社区银行信贷损失拨备收回110万美元，2024年第三季度和2023年第四季度分别为51.9万美元和拨备27.7万美元[55] - 2024年12月31日非performing资产为6270万美元，占总资产1.52%，9月30日为6640万美元，占比1.63%，2023年12月31日为5380万美元，占比1.43%[57] - 2024年第四季度非performing资产较第三季度减少370万美元，社区银行非performing贷款减少100万美元，CCBX非performing贷款减少270万美元[58] - 2024年12月31日CCBX贷款的信贷损失准备金为1.581亿美元，9月30日为1.501亿美元[53] - 2024年第四季度未使用承诺拨备收回80.3万美元[56] - 2024年12月31日非accrual贷款为1956.3万美元，9月30日为2110.6万美元，2023年12月31日为731.5万美元[62] - 2024年12月31日逾期90天以上仍在accruing的贷款为4309.3万美元，9月30日为4526.4万美元，2023年12月31日为4652.4万美元[62] - 2024年第四季度，公司信贷损失拨备为6186.7万美元，较2023年第四季度的6078.9万美元增长约1.8%[74] 公司概况 - 公司是一家银行控股公司，旗下银行资产达41.2亿美元，通过14家分行、互联网和移动银行应用提供服务[65] 非GAAP财务指标 - 公司使用非GAAP财务指标补充运营绩效信息，但不替代GAAP指标分析[80][81] - 非GAAP指标展示BaaS贷款费用对净贷款收入、收益率、净利息收入和净利息收益率的影响[82][83][84] - 非GAAP指标展示BaaS贷款费用、BaaS欺诈费用和费用报销对非利息费用的影响[86] - 截至2024年12月31日，非利息费用（扣除BaaS贷款费用、欺诈费用和费用报销后）为3083.6万美元，9月30日为2907.7万美元，2023年12月3