公司基本信息 - 公司是1985年成立的银行控股公司，旗下银行Rockland Trust于1907年特许成立，有超120家零售分行[20] - 公司作为银行控股公司受美联储监管，旗下银行受马萨诸塞州银行专员和联邦存款保险公司监管[44] - 公司连续16年被评为《波士顿环球报》最佳工作场所之一，自2015年起在同规模银行中排名第一[70] - 自2016年起公司在人权运动组织企业平等指数中得分100%[70] - 公司首席信息安全官有超30年信息安全经验，团队成员来自不同行业[143] 财务数据关键指标变化 - 2024年12月31日，公司总资产194亿美元，总存款153亿美元，股东权益30亿美元[20] - 2024年和2023年公司普通股每股现金股息分别为2.28美元和2.20美元，股息支付率分别为50.08%和40.92%[153] - 截至2025年2月24日，公司有42,605,296股普通股流通在外，约由3,846名登记持有人持有；2024年12月31日，公司普通股收盘价为64.19美元[155] - 2024年第四季度公司回购20股普通股，每股平均价格70.89美元，这些股份用于满足股权补偿授予归属相关的预扣税义务[162] - 2024年公司净收入为1.921亿美元，摊薄后每股收益4.52美元，较2023年分别下降19.8%和16.6%；剔除并购相关成本后，2024年全年运营净收入为1.934亿美元，摊薄后每股收益4.55美元[169] - 2024年全年净息差较2023年压缩26个基点，贷款增长1.6%，存款增长3.0%，财富管理资产超70亿美元，有形账面价值增长2.83美元[170] - 截至2024年12月31日，公司总借款较2023年减少5.17亿美元，其中第一季度全额赎回5000万美元次级债券[174] - 2024年现金股息从2023年的每股2.20美元增至每股2.28美元，增幅3.6%[182] - 2024年第一季度公司回购532,266股普通股，花费3100万美元，平均每股58.22美元，完成2023年10月宣布的1亿美元回购计划[182] - 2024年GAAP下归属于普通股股东的净利润为192,081千美元，摊薄后每股收益4.52美元；2023年分别为239,502千美元和5.42美元[186] - 2024年非GAAP下净营业收益为193,448千美元，摊薄后每股收益4.55美元；2023年分别为239,502千美元和5.42美元[186] - 2024年GAAP下净利息收入561,729千美元，非利息收入128,014千美元，非利息支出406,366千美元[188] - 2024年GAAP下非利息收入占总收入比例18.56%，效率比率58.92%；非GAAP下运营效率比率58.64%[188] - 2024年GAAP下股东权益2,993,120千美元，有形普通股权益1,995,764千美元，有形资产18,376,209千美元[189] - 2024年GAAP下普通股权益与资产比率15.45%，非GAAP下有形普通股权益与有形资产比率10.86%[189] - 2024年GAAP下每股账面价值70.43美元，非GAAP下有形每股账面价值46.96美元[189] - 截至2024年12月31日，公司证券总额较2023年减少2.195亿美元，降幅7.5%，证券与总资产比率降至14.0% [194] - 2024年利息收入为8.52753亿美元，2023年为7.95726亿美元 [191] - 2024年净收入为1.92081亿美元，2023年为2.39502亿美元 [191] - 2024年基本每股净收入为4.52美元，2023年为5.42美元 [191] - 2024年资产平均回报率为0.99%，2023年为1.24% [191] - 2024年普通股平均权益回报率为6.53%，2023年为8.31% [191] - 2024年净息差为3.28%，2023年为3.54% [191] - 2024年不良贷款占总贷款比例为0.70%，2023年为0.38% [191] - 2024年不良资产占总资产比例为0.52%，2023年为0.28% [191] - 2024年股权与资产比率为15.45%，2023年为14.96% [191] 各条业务线数据关键指标变化 - 2024年12月31日，银行总贷款145亿美元，占总资产74.9%[26] - 2024年商业贷款平均余额107.78807亿美元，占总贷款75.1%，占总利息收入70.9%[28] - 2024年商业房地产平均贷款规模193.9万美元，不良贷款率0.99%[34] - 2024年商业和工业平均贷款规模55.8万美元（不含最低库存融资部分），不良贷款率0.46%[36] - 2024年消费者平均贷款规模11.6万美元，不良贷款率0.35%[38] - 2024年12月31日，公司74.9%的贷款组合为商业贷款[92] - 2024年和2023年住宅房地产贷款销量低于2022年，主要因高利率环境下客户需求减少[202] - 2024年12月31日和2023年12月31日，银行代表投资者服务的贷款本金余额分别为2.802亿美元和2.988亿美元[206] - 2024年公司贷款组合较2023年增加2.303亿美元，增幅1.6%[209] - 2024年商业贷款增加1.452亿美元，增幅1.4%；消费贷款组合增加8510万美元，增幅2.4%[209] - 2024年商业和工业贷款组合增加1.218亿美元，增幅4.2%；小企业贷款组合增加2980万美元，增幅11.8%[209] - 2024年住宅房地产贷款组合增加3580万美元，增幅1.5%；房屋净值贷款组合增加4250万美元，增幅3.9%[209] - 截至2024年12月31日，固定利率贷款总额为61.23414亿美元，浮动利率贷款总额为83.84964亿美元[211] 监管相关信息 - 银行对单一借款人法定贷款限额为股东权益20%，即2024年12月31日为5.932亿美元[27] - 2024年12月31日，银行最大客户关系含11笔贷款，总风险敞口1.578亿美元[27] - 公司和银行最低资本比率为CET1 4.5%、一级资本6.0%、总资本8.0%、一级杠杆资本比率4.0%，资本留存缓冲大于2.5%[48] - 公司目前符合监管资本要求，资本类别中资本状况良好需总风险加权比率>10%、风险加权比率>8%、普通股一级资本>6.5%、杠杆资本比率>5%等[49] - 银行存款账户由FDIC的存款保险基金最高按法律允许范围承保，联邦保险限额为25万美元[50] - 2023年11月FDIC批准特别评估，对2022年12月31日估计超过50亿美元的未保险存款按季度评估费率收费，2024年6月预计多收两季度[52] - 银行最新CRA评级为“杰出”[53] - 资产超100亿美元的银行，联邦储备委员会规定许多类型借记卡交换交易的最高允许交换费不超过21美分加交易价值的5个基点，符合条件可每笔多收1美分[60] - 资产至少10亿美元的受监管实体，多机构将制定联合法规或指南禁止鼓励不当风险的基于激励的薪酬安排[62] - 公司每年为股东提供对高管薪酬进行投票的机会[65] - 公司资产超100亿美元，被归类为大型银行，受消费者金融保护局直接监督和检查[65] - 柯林斯修正案使银行控股公司需遵循与银行子公司相同的资本要求，一般排除信托优先股作为监管资本[66] - 公司作为资产超100亿美元的金融机构受CFPB消费者保护监管[67] 员工相关信息 - 截至2024年12月31日公司共1837名员工，其中817名为银行管理人员[71] - 零售、商业和运营部门员工占比分别为42.4%、16.7%和8.3%[71] - 2024年公司员工平均全职等效人数为1775人[71] - 近期内部调查显示84%的员工推荐他人来公司工作[72] - 2024年员工共获得3541个“你有所作为”同行认可奖[78] 慈善捐赠信息 - 2024年公司附属慈善基金会向超330个非营利组织捐赠约250万美元[79] - 2024年公司及附属基金会向超1000个本地非营利和社区组织捐款超430万美元，员工志愿服务超23000小时[79] 收购相关信息 - 2024年12月9日，公司宣布与Enterprise Bancorp, Inc.签署最终合并协议，预计2025年下半年完成[168] - 若合并协议因特定情况终止，Enterprise需支付2248.8万美元终止费[104] - 若无法完成对Enterprise Bancorp的收购，公司业务和财务结果可能受负面影响[103] - 收购交易相关费用或高于预期，整合成本和难度或超预期，可能无法实现预期成本节约和协同效应[107] 风险相关信息 - 公司贷款集中在马萨诸塞州和新英格兰地区，不利经济状况或增加损失和违约率[90] - 公司大量贷款以房地产作抵押，房地产市场下行或影响资产质量和盈利能力[91] - 公司商业贷款业务可能增加贷款风险，如商业地产贷款面临需求下降等问题[92][93] - 若贷款担保权益不可执行，公司可能遭受损失和产生费用[94] - 公司受严格监管，行业规则、法律等变化或对其产生重大不利影响[95] - 遵守公平贷款法律的成本或相关挑战的负面结果可能影响公司[96] - 税法变化可能增加公司税负或影响财务状况和经营业绩[97][98] - 公司证券投资组合在市场条件困难时表现不佳，可能对经营业绩产生不利影响[111] - 商誉和无形资产减值可能导致收益受损，对公司经营业绩和财务状况产生负面影响[112] - 波士顿联邦住房贷款银行的业绩或财务状况恶化，可能影响公司获取资金的能力[113] - 公司递延税资产价值降低，可能对经营业绩产生不利影响，法定税率变化也会影响递延税资产[114][115] - 公司部分会计政策需使用估计和假设，实际情况与估计不符时，可能对经营业绩和财务状况产生重大不利影响[116] - 会计准则变化可能影响公司财务报告，还可能导致成本增加，对经营业绩产生不利影响[117] - 网络安全和技术风险增加公司运营成本和诉讼风险，公司虽采取措施但无法保证有效[119][123] - 金融服务行业技术变革迅速，公司若不能适应，可能导致客户流失，影响经营业绩和财务状况[125][126] - 公司受隐私、信息安全和个人信息保护法律约束，违规或信息事件可能损害声誉及影响经营和财务状况[127] - 公司面临控制和程序不足风险，未遵守相关规定可能对业务、经营和财务状况产生重大不利影响[129] - 公司可能无法充分管理流动性风险，这会影响其履行义务、把握增长机会或支付股息的能力[130] - 公司面临与贷款活动相关的环境责任风险，可能对财务状况和经营成果产生重大不利影响[131] - 应对气候变化的措施可能间接通过影响客户对公司业务和业绩产生不利影响[132] - 环境、社会和治理（ESG）风险可能对公司声誉、业务、业绩和股价产生不利影响[133] - 公司业务依赖客户和市场参与者的信任，声誉受损可能对经营和财务状况产生重大不利影响[136] - 公司风险管理框架若不能有效识别或缓解风险，可能遭受意外损失并影响经营和财务状况[137] - 公司在市场区域面临激烈竞争，可能限制其增长和盈利的能力[138] - 自然灾害、公共卫生危机等事件可能对公司业务或经营成果产生不利影响[140] 证券投资组合信息 - 截至2024年12月31日，证券投资组合加权平均寿命为3.7年，修正久期为3.3年[200] - 2024年12月31日，房利美、房地美和美国财政部发行证券的总账面价值为23.73275亿美元，总市值为21.66674亿美元[200] 贷款业务处理信息 - 一般90天及以上逾期的本金或利息贷款被分类为非应计贷款，但有足额担保且在催收中的可保持应计状态[217] - 非应计贷款暂停计提收入，之前计提未收回的利息冲减当期收入[217] - 贷款保持非应计状态直至本息正常且持续至少六个月、贷款清算或确定无法收回并冲减信贷损失准备[217] - 公司解决问题贷款时可能修改某些贷款的合同条款[218] - 公司会与借款人制定替代还款计划以避免或解决违约[218] - 贷款条款修改包括期限延长、利率调整等[218] - 若银行努力未取得满意效果，贷款将移交法律顾问并启动止赎程序[218] - 止赎房产出售前，若借款人能制定满意还款计划，银行可终止止赎程序[218] - 公司会审查所有贷款修改情况，识别修改时借款人是否存在财务困难[218] 购买信用恶化（PCD）贷款信息 - 购买信用恶化（PCD）贷款是自发放以来信用质量出现显著恶化的收购贷款，按摊余成本入账并在购买时记录信贷损失准备[219] 分行及ATM机信息 - 截至2024年12月31日，银行有1个主零售分行、121个零售分行和1个移动分行，租赁73个分行，拥有49个分行；另有55个远程ATM机，均为租赁[148] 抵押贷款回购及贷款服务信息 - 2024年、2023年和2022年，公司在抵押贷款回购方面未发生重大损失[201] 公司主要费用信息 - 公司主要费用来自员工薪资福利以及与建筑和设备相关的费用