公司业务布局与运营 - 公司通过53个银行中心开展业务，位于伊利诺伊州库克、迪卡尔布等县[12][22] - 公司银行业务集中在伊利诺伊州芝加哥大都市区的西郊和南郊，该州持续面临严重财政挑战，可能对公司财务状况和经营成果产生重大不利影响[136] 公司交易与合并 - 2024年12月6日，公司完成与第一商人银行的分行交易，承担约2.68亿美元存款，购买约710万美元分行相关贷款及其他资产[15] - 2025年2月24日，公司与Bancorp Financial达成合并协议，预计第三季度完成，Bancorp Financial股东每股将获2.5814股公司普通股和15.93美元现金[16][17][18] - 公司2024年从第一商业银行收购五家分行，并有待与Bancorp Financial完成合并[178] 贷款业务数据 - 2024年公司总贷款组合同比减少6160万美元，归因于大额贷款还款和2110万美元的OREO贷款转移，贷款发放约10.3亿美元[23] - 2024年公司发放约9880万美元住宅抵押贷款，其中待售贷款发放5800万美元，出售住宅抵押贷款所得为5880万美元[23] - 截至2024年12月31日，商业房地产贷款占贷款组合约44.3%（2023年末为45.3%），住宅抵押贷款约15.3%（2023年末为16.8%）[24] - 商业贷款从2023年的8.417亿美元降至2024年的8.005亿美元[25] - 截至2024年12月31日，商业房地产贷款组合中约6.833亿美元（占比38.8%，2023年末为43.5%）为业主自用房地产担保贷款[29] - 截至2024年12月31日，约65.8%的商业房地产贷款组合由位于伊利诺伊州、威斯康星州或印第安纳州的房产担保[29] - 截至2024年12月31日，商业房地产贷款未偿还金额为17.62112亿美元，占比100%，其中伊利诺伊州占比59.8% [30] - 截至2024年12月31日，多户住宅贷款约为3.513亿美元，占贷款组合的8.8%，82.7%的多户住宅贷款由伊利诺伊州、威斯康星州和印第安纳州的房产作抵押 [31] - 建设和开发投资组合从2023年12月31日的1.654亿美元增加到2024年12月31日的2.017亿美元 [35] - 2024年12月31日，公司房地产贷款总额为26.8亿美元，约占贷款组合的67.2%，2023年12月31日为27.8亿美元，约占68.8%[154] - 2024年12月31日，公司未偿还商业房地产贷款和未提取商业房地产承诺（不包括业主自用房地产）为一级资本加信贷损失准备金的273.3%，低于2023年12月31日的286.9%[155] 租赁业务数据 - 2024年公司租赁组合通过有机租赁发放实现增长，主要源于投资级租赁和中小企业设备融资[27] 公司管理资产数据 - 截至2024年12月31日，公司管理和/或管理的资产约为19.8亿美元 [42] 员工情况 - 公司35%的员工任期超过十年，26%的员工至少有15年的服务期 [47] - 2024年公司举办全员工下班后活动约600名员工参加，小联盟棒球郊游约850名员工和家属参加 [47] - 2024年超40名员工在当地小学志愿提供金融扫盲教育 [47] - 截至2024年12月31日，公司雇佣877名全职等效员工 [48] 信息获取与监管法规 - 公司向美国证券交易委员会提交的报告可在其网站免费获取 [50][51] - 联邦存款保险公司投保机构及其控股公司和附属公司受联邦和州法律广泛监管 [52] - 巴塞尔III规则要求公司和银行维持最低资本水平，CET1风险资本比率为4.5%，一级风险资本比率为6%，总风险资本比率为8%，杠杆率为4%[58][61] - 为避免资本分配或高管奖金受限，银行需在最低风险资本要求之上维持2.5%的资本保护缓冲，有效最低资本比率分别为CET1资本比率7.0%、一级风险资本比率8.5%、总风险资本比率10.5%[58] - 2020年1月1日采用CECL后，公司选择五年CECL过渡期，自2022年1月1日起，未计入监管资本的累计金额每年按25%的比例逐步计入，截至2024年和2023年12月31日，公司资本指标分别排除95.1万美元和190万美元[60] - 资产低于100亿美元的银行组织不符合美国实施巴塞尔IV规则的要求，最终规则制定过程可能会延迟或修改[59] - 截至2024年12月31日，银行资本充足，监管资本超过美联储要求，符合巴塞尔III规则[64] - 为达到资本充足，银行组织需维持CET1与风险加权资产比率6.5%以上、一级资本与总风险加权资产比率8%、总资本与总风险加权资产比率10%、一级资本与总调整后季度平均资产杠杆率5%以上[69] - 公司作为银行控股公司，受美联储监管，需定期接受检查并提交运营报告[66] - 银行控股公司一般禁止收购非银行公司超5%的有表决权股份，从事非银行业务，但有相关例外情况[67] - 银行控股公司可选择成为金融控股公司，从事更广泛活动，但需满足资本充足、管理良好等条件[68][70] - 2024年9月17日，OCC批准更新涉及国家银行和联邦储蓄协会业务合并的法规，FDIC批准银行合并交易政策声明，DOJ宣布不再使用1995年银行合并竞争审查指南[73] - 依据《银行控制权变更法案》，交易后若拥有或控制银行或银行控股公司某类有表决权证券的10%或以上，需向美联储提交通知[75] - 《银行控股公司法》禁止实体在未经监管批准下，收购银行控股公司25%（收购方为银行控股公司时为5%）或以上有表决权证券[76] - 投资者可持有公司最多24.9%有表决权证券和最多33%总股本，不一定产生控制权影响[76] - 依据巴塞尔协议III规则，金融机构支付股息需维持2.5%资本留存缓冲[80][93] - 2016年联邦机构提议按资产规模划分四类机构，资产超500亿美元的前两类机构将面临更详细严格规则[83] - 2022和2023年多次加息后，2024年美联储转向更依赖数据的政策，可能降息[84] - 银行存款账户由FDIC的存款保险基金承保，每位受保储户每类账户最高保额25万美元[87] - 2016年7月1日起，资产低于100亿美元银行的初始基本评估费率基于监管评级，目前范围为3至30个基点[88] - 2023年11月，FDIC对2022年12月31日 uninsured存款超50亿美元银行实施特别评估，以弥补约163亿美元损失[90] - 截至2024年12月31日的年度，银行向OCC支付监管评估费用总计61.6万美元[91] - 2020年3月26日起，美联储取消包括公司在内的某些存款机构的准备金要求，2022年12月31日和2023年12月31日无准备金要求[105] - 公司在最近一次社区再投资法案（CRA）绩效评估中获得“杰出”评级[106] - 2023年10月24日，OCC、FDIC和美联储发布加强和现代化实施CRA法规的最终规则，2024年4月1日生效，大部分条款2026年1月1日起执行，数据报告要求2027年1月1日起生效[108] - 2023年1月，OCC修订《主计长手册》“公平贷款”手册，纳入公平贷款检查场景的详细信息和风险因素[109] - 2023年8月，FFIEC修订和更新银行保密法/反洗钱（BSA/AML）检查手册的检查程序[114] - 2022年2月起，OFAC对俄罗斯金融服务部门采取多项制裁行动，2024年FinCEN继续加强对俄罗斯实体的审查和制裁[116] - 2024年10月，金融行动特别工作组（FATF）将塞内加尔从加强监测司法管辖区名单中移除，新增阿尔及利亚、安哥拉、科特迪瓦和黎巴嫩[116] - 监管机构以总商业房地产贷款加未提取承诺超资本300%且前三年余额增长超50%，或建设和土地开发贷款加未提取承诺超资本100%为指标，识别商业房地产贷款集中的银行[117] - 截至2024年12月31日，公司商业房地产集中度降至273.3%，低于非自用商业房地产贷款300%的指引[118] - 2024年，OCC发布关于数字和无分行银行模式的监管预期指导[101] - 2021年11月18日，联邦金融监管机构发布最终规则，要求银行机构在发现“计算机安全事件”达到“通知事件”级别后，尽快且不迟于36小时通知其主要联邦监管机构；银行服务提供商在确定发生重大事件后，应“尽快”通知受影响银行，该规则于2022年4月1日生效，银行和服务提供商需在2022年5月1日前遵守[120] - 2022年12月9日，联邦贸易委员会对《格雷姆 - 利奇 - 比利雷法案》的《安全规则》修正案生效，金融机构持续实施该规则[120] - 2024年10月，消费者金融保护局发布最终规则，要求银行应消费者要求提供金融交易数据访问权限，预计2026年更新数据访问政策[122] - 消费者金融保护局有权监督和检查资产超过100亿美元的存款机构是否遵守联邦消费者法律；资产100亿美元及以下的存款机构主要由其主要监管机构监督检查，但消费者金融保护局可“抽样”参与检查并可将潜在执法行动移交主要监管机构[126] - 2024年3月，消费者金融保护局最终确定一项规则，针对与其附属机构拥有100万个或更多未结信用卡账户的发卡机构收取的滞纳金[127] - 消费者金融保护局对美国银行采取执法行动，要求其向客户支付超过1亿美元，同时向消费者金融保护局和货币监理署支付类似规模罚款[127] - 《联邦存款保险法》将每个受保存款人类别的存款保险限额设定为25万美元，并对吸收存款施加其他限制[124] 公司面临的风险与挑战 - 不利经济条件可能导致借款人信用质量下降、产品和服务需求减少、贷款违约和冲销增加、资产价值下降以及管理或管理资产减少[137] - 经济压力和不确定性可能导致消费者和企业消费、借贷和储蓄习惯改变，影响公司业务、贷款和投资价值以及盈利能力[138] - 通货膨胀压力可能对公司经营业绩和财务状况构成潜在威胁，2023年美国及公司运营地区经历了显著的通货膨胀压力[141] - 利率上升可能导致经济衰退，进而对公司业务产生负面影响，如存款和资金成本增加、贷款需求减少等[142][145] - 公司信托和财富管理业务可能受到经济和市场条件变化的负面影响，客户可能因投资业绩寻求法律补救[143] - 公司面临与环境、社会和治理（ESG）相关的额外成本和风险，全球对ESG实践的重视预计将持续[144][146] - 气候变化可能对公司及其客户产生重大不利影响，包括物理风险和转型风险[147][148] - 公司若无法有效管理信用风险，业务和财务状况将受到损害，信贷损失准备金可能不足以吸收潜在损失[150][151] - 过去收购采用购买法会计处理会影响公司信贷损失准备金，若公允价值估计过高，将导致与收购贷款相关的损失[153] - 2024年12月31日非应计贷款和逾期90天以上仍计利息的贷款为3030万美元，较2023年12月31日的6880万美元减少55.9%[159] - 2024年12月31日其他不动产（OREO）总计2160万美元，较2023年12月31日的510万美元增加322.0%[159] - 2021年行业出现“大辞职”现象，劳动力市场竞争激烈，2023年劳动力短缺有所缓解[165] - 公司依赖第三方处理和管理记录与数据，若第三方维护不当或系统故障，可能影响业务和声誉[168][169] - 公司使用第三方供应商和开展第三方业务关系受监管要求约束，监管不力可能面临执法行动[170] - 公司面临利率风险，利率变化会影响净利息收入、资产负债价值和盈利能力[157][158] - 公司面临竞争风险，竞争对手众多且资源丰富，可能导致净利息收入和财富管理费用下降[161][162][163] - 公司依赖关键人员，若无法提供长期激励补偿，可能难以吸引和留住人才[165][166][167] - 公司面临欺诈风险，已增加系统和控制方面的支出以防范欺诈[171] - 公司面临网络攻击和安全漏洞风险，未来需花费更多时间和成本加强防护措施[173][174][175] - 人工智能的发展和使用给公司带来法律、合规、模型输出等多方面风险[177] - 公司增长战略依赖有机增长和并购，但可能无法有效实施或管理成本，影响盈利[178][179] - 公司并购活动可能面临监管问题，导致收购延迟、受阻或被禁止[182][183] - 公司整合收购或合并业务可能遇到困难，无法实现预期效益[184] - 开展新业务、推出新产品等可能带来资源投入、时间进度、市场等多方面风险[185] - 公司对可供出售证券的公允价值估计可能不准确，影响财务结果和状况[186] - 美联储的货币政策和监管规定可能对公司业务、财务状况和经营成果产生不利影响[187] - 未来公司存款保险保费可能大幅提高，影响未来盈利[188] - 2023年3月财政部批准相关行动，利用存款保险基金保护储户，美联储宣布提供额外资金，监管机构将对银行进行特别评估以弥补存款保险基金损失，增加了公司的FDIC保险评估和经营成本[190] - 公司面临违反《银行保密法》等反洗钱法规的风险，若被认定政策、程序和系统存在缺陷，将面临责任和监管行动[191] - 公司受联邦和州的广泛监管，合规成本高，影响公司多方面业务，《多德 - 弗兰克法案》增加了合规负担和经营成本[192][194] - 2025年美国政治格局不确定，共和党掌控参众两院可能导致政策转变，联邦银行机构领导层变化也会影响监管环境[195][196] - 公司的会计估计和风险管理依赖分析、预测技术和模型假设，可能无法准确预测未来事件，关键会计政策涉及的估计不确定性可能对公司产生重大不利影响[197][198] - 公司需遵守联邦和州公平贷款法律，违反这些法律可能导致重大处罚，影响公司声誉和业务[200] - 公司提供的部分服务需承担信托责任，若相关客户索赔和法律诉讼未得到有利解决，