公司基本信息 - 2016年10月21日，公司收购奇科皮银行集团，公司名称变更为新英格兰西部银行集团[18] - 公司主要通过全资子公司韦斯特菲尔德银行开展业务，韦斯特菲尔德银行有3家全资子公司[19] - 奇科皮小马公司于2016年10月21日随奇科皮银行集团的收购而被收购[20] - 截至2024年12月31日，银行有25家分行和8台独立自动取款机，另有第三方拥有和维护的14台独立和33台季节性或临时自动取款机[17][21] - 截至2024年6月30日，公司在汉普登县持有约13.2%的存款，在18家银行和储蓄机构中市场份额排名第三[26] - 截至2024年12月31日，银行共有335名员工，其中286名全职，49名兼职，员工平均任期为8.8年[29] - 2024年，24名员工被提名参加公司定制的企业领导力发展计划并成功完成[31] - 2023年，公司成立韦斯特菲尔德银行健康委员会，致力于促进员工身心健康[35] 公司竞争环境 - 公司面临来自本地、地区和国家金融机构以及信用社等的竞争，预计未来竞争将加剧[24][25] 公司贷款政策与限额 - 公司董事会每年批准银行的贷款政策，执行委员会批准超过规定金额限制的贷款关系[36] - 2024年12月31日，银行对单一借款人的监管贷款限额为4060万美元，内部限额为3880万美元，最大贷款关系总贷款敞口为2280万美元，其中770万美元未偿还[37] 各业务线贷款数据关键指标变化 - 2024年和2023年，贷款利息收入分别占公司总利息收入的90.0%和90.2%；2024年12月31日，银行贷款组合总计21亿美元，占总资产的78.0%，2023年为20亿美元，占比79.1%[38] - 2024年12月31日，商业房地产贷款总计11亿美元，占总贷款的52.0%，包括4.1亿美元固定利率贷款和6.657亿美元可调整利率贷款[43] - 2024年和2023年12月31日，商业建筑贷款分别为9480万美元和1.11亿美元[44] - 2024年12月31日，商业和工业贷款组合总计2.117亿美元，占总贷款的10.3%，2023年为2.174亿美元，占比10.7%[45] - 2024年12月31日，公司参与的商业房地产、商业建筑和商业及工业贷款未偿还余额分别为1.162亿美元、1400万美元和240万美元，2023年分别为1.167亿美元、1030万美元和290万美元[51] - 2024年和2023年12月31日，住宅房地产贷款组合分别为6.538亿美元和6.123亿美元，分别占总贷款的31.6%和30.3%[55] - 截至2024年12月31日的十二个月，公司向二级市场出售了2010万美元固定利率住宅贷款并保留服务权，2023年未出售；2024年和2023年12月31日，公司分别服务8480万美元和7270万美元出售给二级市场的住宅贷款[57] - 2024年和2023年12月31日，房屋净值贷款和信贷额度分别为1.219亿美元和1.098亿美元，分别占总贷款的5.9%和5.4%[58] - 2024年和2023年12月31日，消费贷款分别为440万美元和550万美元，分别占总贷款的0.2%和0.3%[59] - 2024年末总毛贷款为20.67438亿美元，2023年末为20.24824亿美元；净贷款2024年末为20.5066亿美元，2023年末为20.0705亿美元[62] - 2024年末房地产贷款总额为18.51391亿美元，占比89.5%；2023年末为18.01905亿美元，占比89.0%[62] - 2024年末一年内到期贷款金额为3.75073亿美元，一年后到期贷款金额为16.92365亿美元[64] - 截至2024年12月31日，到期或重新定价在2025年12月31日后的贷款中，固定利率为11.22094亿美元，浮动利率为5.70271亿美元[65] - 2024年末公司受批评贷款组合总计3840万美元，占总贷款1.9%；2023年末为3950万美元，占比1.9%[77] - 2024年末特别提及贷款总计1140万美元，占总贷款0.6%；2023年末为580万美元，占比0.3%[77] - 2024年末分类贷款总计2700万美元，占总贷款1.3%；2023年末为3370万美元，占比1.7%[77] - 2024年末个别评估贷款总计1430万美元，占总贷款0.7%；2023年末为2970万美元，占比1.5%[78] - 2024年末非执行贷款总计540万美元，占总贷款0.26%；2023年末为640万美元，占比0.32%[80] - 若所有非执行贷款按条款执行，公司2024、2023和2022年将分别获得额外利息收入37.3万美元、37.3万美元和25.7万美元[80] - 2024年末商业房地产贷款余额为10.75732亿美元，占总贷款的52.0%；2023年12月31日余额为10.79751亿美元，占比53.3%[102] 贷款损失与信用损失相关数据 - 2024和2023年末公司其他不动产拥有权（OREO）余额为0[82] - 2024年末贷款损失准备占总贷款比例为0.94%，2023年为1.00%；贷款损失准备金额2024年为1952.9万美元，2023年为2026.7万美元；总贷款余额2024年为20.70189亿美元，2023年为20.27317亿美元[84] - 2024年末不良贷款占总贷款比例为0.26%，2023年为0.32%；不良贷款金额2024年为538.1万美元，2023年为642.1万美元[84] - 2024年末贷款损失准备与不良贷款比例为362.93%，2023年为315.64%[84] - 2024年公司净回收8.7万美元，2023年净冲销200万美元；2023年商业和工业贷款组合净冲销120万美元，商业房地产贷款组合净冲销75.5万美元[85] - 2024和2023年末投资性贷款应计利息分别为740万美元和750万美元，不计入信用损失估计[86] - 2024年公司记录信用损失转回66.5万美元，2023年计提信用损失87.2万美元；2024年信用损失转回82.5万美元，被未使用贷款承诺准备金16万美元抵消[100] 贷款信用损失估计方法 - 公司对商业房地产、住宅房地产、商业和工业贷款采用现金流折现法估计预期信用损失，对消费贷款采用加权平均剩余期限（WARM）法，基于历史损失率估计[87][94][96] - 对不与其他贷款共享风险特征的贷款，按可变现净值计量预期信用损失；若贷款依赖抵押品，按贷款摊余成本与抵押品公允价值之差计量[98] - 公司为表外信贷风险敞口（包括未使用贷款承诺）单独设置信用损失准备，计入其他负债[99] 公司投资与证券数据 - 2024年12月31日和2023年12月31日，公司持有的FHLB股票分别为540万美元和330万美元[107] - 2024年12月31日和2023年12月31日，公司均持有42.3万美元的大西洋社区银行家银行股票[108] - 2024年12月31日，公司持有的AFS证券为1.607亿美元，HTM证券为2.05亿美元，可交易性权益证券为39.7万美元[112] - 2024年12月31日，公司AFS证券组合未实现损失为3120万美元，占摊余成本的16.2%；HTM证券组合未实现损失为3940万美元，占摊余成本的19.2%[113] 公司存款数据关键指标变化 - 2024年12月31日和2023年12月31日，公司总存款分别为23亿美元和21亿美元[114] - 2024年12月31日和2023年12月31日，资产负债表上的经纪存款均为170万美元[115] - 2024年12月31日，未保险存款占总存款的28.4%，2023年12月31日为26.8%[116] - 2024年12月31日，核心存款占总存款的68.9%，2023年12月31日为71.5%[117] - 2024年12月31日，剩余期限不足一年的定期存款为6.949亿美元[117] - 2024年12月31日和2023年12月31日，CDARS定期存款分别为3690万美元和2870万美元，ICS账户分别为2230万美元和3510万美元[119] - 2024年、2023年和2022年总存款分别为21.79亿美元、21.69亿美元和22.64亿美元，加权平均利率分别为1.94%、1.23%和0.24%[121] - 2024年、2023年和2022年核心存款分别为15.12亿美元、16.45亿美元和19.01亿美元，占比分别为69.5%、75.8%和84.0%[121] - 2024年、2023年和2022年定期存款分别为6.67亿美元、5.25亿美元和3.63亿美元，占比分别为30.5%、24.2%和16.0%[121] - 2024年、2023年和2022年一年内到期的定期存款分别为6.95亿美元、5.96亿美元和2.89亿美元，占比分别为98.8%、97.5%和70.1%[121] - 2024年、2023年和2022年核心存款未保险部分分别为4.50亿美元、4.91亿美元和5.90亿美元[123] - 2024年定期存款未保险部分为1.52亿美元，其中3个月或更短期限为3109万美元[125] 公司借款与债务数据 - 2024年12月31日，短期借款和长期债务总额较2023年减少3340万美元，降幅24.4%，至1.03亿美元[133] - 2024年12月31日，公司在FHLB的借款能力为5.74亿美元，净可用借款能力为4.64亿美元[138] - 2024年12月31日，公司与两家代理银行的无担保信贷额度分别为1500万美元和1000万美元[139] - 2021年4月20日，公司完成私募发行2000万美元4.875%固定至浮动利率次级票据，用于一般公司用途[140] - 票据于2031年5月1日到期，2021年8月1日起按4.875%固定利率按季付息，2026年5月1日起按基准利率加412个基点付息[141] - 截至2024年12月31日，未偿还票据本金总额为1980万美元[141] 公司监管与合规 - 公司是储蓄贷款控股公司，受联邦和州法律广泛监管，业务活动受HOLA限制[145][151] - 直接或间接收购储蓄协会超5%有表决权股份需FRB事先批准，收购“控制权”有相关规定[152] - 联邦储蓄协会合并或收购需OCC事先批准，监管机构审查时需考虑多方面因素[153] - 公司支付股息受限制，若支付被认为不安全或不稳健，美联储有权禁止[156] - 银行支付股息受OCC监管，若支付会使银行资本不足，OCC有权禁止[157] - 2013年7月，FRB、OCC和FDIC批准资本规则，2015年1月1日生效，公司需遵守[160][161] - 资本规则要求CET1及相关监管资本比率，最低资本比率有规定，还需2.5%资本保护缓冲[163][164] - 2020年1月1日起生效的最终规则规定，若公司杠杆率（一级资本除以平均合并总资产）大于9%，可选择加入社区银行杠杆率框架，但公司决定不加入[169] - 资本规则要求CET1与风险加权资产比例为4.5%，一级资本与风险加权资产比例为6.0%，总资本与风险加权资产比例为8.0%，一级资本与平均合并资产的杠杆率为4.0%[170] - 截至2024年12月31日，银行在PCA框架下处于“资本充足”状态，PCA框架下资本充足的要求为总风险资本比率至少10%、一级风险资本比率至少8%、CET1风险资本比率至少6.5%、一级杠杆率至少5%[172] - 联邦储蓄银行对单一借款人或相关借款人群体的贷款不得超过银行未受损资本和盈余的15%，若有足额易变现抵押物可额外贷出不超过未受损资本和盈余10%的金额，截至2024年12月31日公司符合该限制[174] - 若银行建设、土地开发等贷款占总资本100%以上，或多户和非农场非住宅物业贷款等占总资本300%以上且商业房地产贷款组合在过去36个月增长50%以上，则存在商业房地产贷款集中情况，需采取强化风险管理措施[175] - 合格储蓄贷款机构测试要求银行在最近12个月中至少9个月将至少65%的“投资组合资产”用于特定“合格储蓄投资”，公司在过去12个月均满足该测试[178] - 公司最近一次社区再投资法案检查评级为“优秀”[180] - FDIC存款保险限额为每个存款人在每家参保银行每个账户所有权类别25万美元，公司存款按适用限额由FDIC的存款保险基金承保[189] - 截至2024年12月31日，公司作为联邦住房