市场竞争与监管环境 - 公司在俄亥俄州贝尔蒙特县主要市场与约27家其他商业银行竞争，银行总存款市场份额排名第三[12] - 公司作为银行控股公司，收购超过5%的银行或银行控股公司的有表决权股份或实质全部资产需获得美联储事先批准，收购非银行或银行控股公司超过5%的有表决权股份受限制[24] - 收购银行控股公司10%或以上有表决权股份可反驳地推定为获得控制权，收购25%（收购方为银行控股公司时为5%）或以上有表决权股份需获得美联储批准[29] - 多德 - 弗兰克法案为金融机构创建新限制和扩大监管框架，联邦监管机构仍在起草实施条例，消费者金融保护局负责多项消费者保护法律规则制定[22] - 公司需按季度向美联储提交信息，美联储可对公司和银行进行检查或视察[23] - 公司若未满足特定条件（如过去四个季度净利润不足以支付股息等），董事会应通知美联储并消除、推迟或大幅减少股息，否则可能被认定经营不安全、不稳健[27] - 统一银行作为FDIC保险机构，需向FDIC支付存款保险费，FDIC采用基于风险的评估系统，每半年对所有保险机构进行风险分类[32] - 多德 - 弗兰克法案修订FDIC管理存款保险基金的法定权力，FDIC于2011年2月采用新规则，对大型保险存款机构实施更广泛的基于风险的评估系统[34] - 统一银行由俄亥俄州金融机构部和FDIC监管，其存款由FDIC全额保险[31] - 所有上市公司需在2023年12月1日之前采用并实施合规的追回政策[42] 公司人员与网站信息 - 公司本身作为控股公司没有带薪员工，Unified有115名全职员工和11名兼职员工，其中31名全职员工担任管理职务[53] - Scott Everson（57岁）担任总裁兼首席执行官，Matthew F. Branstetter（57岁）担任高级副总裁兼首席运营官，Randall M. Greenwood（61岁）担任高级副总裁、首席财务官兼财务主管，Erika R. Ault（45岁）于2024年8月21日被任命为公司秘书[54] - 公司的互联网网站为http://www.unitedbancorp.com [56] 业务线信息 - 联合银行集团及其子公司从事银行业务这一业务线[57] 财务数据关键指标变化 - 2023年总生息资产平均余额75.0544亿美元，利息收入3.8438亿美元，收益率5.12%；2022年平均余额68.5476亿美元，利息收入2.8844亿美元，收益率4.21%[61] - 2023年总付息负债平均余额59.7737亿美元，利息支出1.1014亿美元，利率1.84%；2022年平均余额52.1201亿美元，利息支出3273万美元，利率0.63%[61] - 2023年净利息收入2.7424亿美元，2022年为2.5571亿美元；2023年净息差3.28%，2022年为3.58%；2023年生息资产净收益率3.65%，2022年为3.73%[61] - 2023年与2022年相比，总利息和股息收入增加9594万美元，其中因规模增加1976万美元，因利率增加7618万美元；总利息支出增加7741万美元，其中因规模增加3546万美元，因利率增加4195万美元；净利息收入增加1853万美元，其中规模因素减少1570万美元，利率因素增加3423万美元[63] - 2024年末投资组合中，可供出售证券摊余成本25.2761亿美元，估计公允价值24.0631亿美元，平均税收等效收益率4.59%[65] - 2024、2023、2022年净冲销与年度平均未偿还贷款比率分别为0.07%、0.02%、0.14%[78] - 2024、2023、2022年商业和工业贷款净冲销与平均商业贷款比率分别为0.13%、(0.03)%、(0.01)%[78] - 2024、2023、2022年商业房地产贷款净冲销与平均商业房地产贷款比率分别为0.00%、0.00%、0.21%[78] - 2024、2023、2022年房地产贷款净冲销与平均房地产贷款比率分别为0.19%、0.00%、0.00%[78] - 2024、2023、2022年分期付款贷款净冲销与平均消费贷款比率分别为2.16%、1.93%、1.90%[78] - 2024、2023、2022年12月31日，未保险存款总额分别约为1.102亿美元、1.029亿美元、0.898亿美元[80] - 2024、2023、2022年总信贷损失准备金与总贷款比率分别为0.82%、0.81%、0.45%[78] - 2024、2023、2022年非应计贷款与总贷款比率分别为0.15%、0.10%、0.04%[78] 各条业务线数据关键指标变化 - 2024年12月31日，商业和商业房地产贷款总计3.90468亿美元，其中1年及以内到期2.0962亿美元，1 - 5年到期9.9876亿美元，5 - 15年到期16.3044亿美元，15年后到期10.6586亿美元[66] - 截至2024年12月31日，公司认为信用风险集中度可接受，商业和工业贷款未偿还额9880万美元，占比20.1%；业主自用非农业/非住宅贷款未偿还额9630万美元，占比19.6%[67] - 2024年12月31日与2023年12月31日相比，1 - 4户家庭第一留置权贷款未偿还额从9.3364亿美元降至9.1737亿美元，占比从19.3%降至18.7%；业主自用非农业/非住宅贷款未偿还额从10.1542亿美元降至9.6299亿美元，占比从21.0%降至19.6%；商业和工业贷款未偿还额从9.1294亿美元增至9.8795亿美元，占比从18.9%增至20.1%；其他非农业/非住宅贷款未偿还额从9.4894亿美元降至9.3703亿美元，占比从19.6%降至19.1%[68] - 2024年12月31日，商业和工业、商业房地产、住宅房地产、消费者贷款的信贷损失准备金占比分别为20.12%、59.41%、18.68%、1.79%[79] - 2024年12月31日，剩余期限在三个月或以内、超过三个月至六个月、超过六个月至十二个月、超过十二个月的超25万美元定期存款分别为648.9万美元、1011.6万美元、1674.4万美元、258.7万美元[82] 财务数据计算方法 - 平均余额表信息及应税等效平均收益率和平均成本信息可参考2024年年报第19和20页[58] - 可用出售证券平均余额按证券账面价值计算，收益率按平均摊销成本计算，平均余额来自月末平均余额[60] 信用损失准备相关 - 信用损失准备（ACL）是对贷款预期信用损失的估计，按集体（池）基础计量，公司使用加权平均剩余期限法，考虑历史损失经验、当前条件和未来经济状况预测[69][70][72][73] - 对于个别贷款，公司评估商业和工业、商业房地产、住宅和分期贷款（大于10万美元且符合特定标准），主要采用抵押品公允价值法确定特定准备金或进行冲销[75] 资本状况 - 截至2024年12月31日，公司旗下银行统一银行超过适用准则下的最低资本要求[28] - 截至2024年12月31日，银行根据迅速纠正行动指南资本状况良好[37]