市场区域与扩展 - 公司的主要市场区域包括马萨诸塞州的北部米德尔塞克斯、北部埃塞克斯和北部伍斯特县，以及新罕布什尔州的南部希尔斯伯勒和南部罗金厄姆县[19] - 公司计划在2022年第三季度在新罕布什尔州的伦敦德里开设第27家分行[19] - 公司通过开发新分行位置进行市场扩展，战略性地选择与现有位置互补的市场以扩大地理覆盖范围[106] 贷款产品与服务 - 公司通过银行及其子公司提供商业、住宅和消费贷款产品、存款产品和现金管理服务、商业保险服务以及财富管理和财富服务[22] - 公司通过“Back-to-Back Swap”计划，允许商业客户将浮动利率贷款转换为固定利率支付，从而有效降低银行的净利率风险[27] - 公司内部贷款审查功能评估商业贷款的合规性，并监控贷款组合的信用质量，外部贷款审查公司每年对商业房地产贷款组合进行压力测试[28] - 公司参与美国小企业管理局（SBA）的薪资保护计划（PPP），为小企业提供低利率贷款，以帮助他们在COVID-19疫情期间保持员工就业[38] - 公司从2020年4月开始参与PPP，并持续到2021年5月资金关闭，期间为社区提供支持[40] - 公司通过参与其他银行的贷款项目，保留客户关系并降低信用风险，同时为客户提供更大的信贷工具[44] - 公司对每个参与的贷款项目进行独立的信用分析，并在参与前审查参与机构，之后每年审查一次[44] - 公司参与社区发展贷款基金，通过本地银行共同出资的贷款池为小型企业和初创企业提供小额贷款，促进本地经济发展和就业[45] - 公司提供住宅贷款，贷款价值比（LTV）政策限制在75%至97%之间，具体取决于房产类型和用途，超过80%的LTV需要抵押保险[47] - 公司可能根据利率环境和资产负债管理策略，选择在二级市场出售或持有固定利率和可调利率的住宅抵押贷款[48] - 公司提供房屋净值贷款和信用额度，贷款价值比最高可达75%至80%，利率可为固定或浮动[50][51] 存款产品与服务 - 公司提供多种存款产品，包括支票账户、储蓄账户、货币市场账户和定期存单（CDs），存款期限从1个月到36个月不等[54] - 公司通过全国范围的FDIC保险网络为客户提供增强的存款保险覆盖，允许大额存款分散到多个FDIC保险账户中[55] - 公司提供现金管理服务，包括远程支票存款、自动清算所（ACH）发起、国内外电汇等，帮助商业客户优化资金管理[59] - 公司通过在线银行和移动应用程序提供电子银行服务，包括账户管理、转账、账单支付和移动存款等功能[60] 财富管理与保险服务 - 公司提供财富管理服务，包括定制投资组合管理和信托服务，采用开放式架构选择高绩效的独立投资管理公司[62][63] - 公司通过第三方安排提供保险服务，涵盖商业保险产品，满足本地企业的保险需求[68] 资本管理与监管要求 - 公司发行了次级票据作为资本管理策略的一部分，包括2015年1月发行的固定转浮动利率次级票据（已于2021年3月31日赎回）和2020年7月发行的2030年到期的次级票据[88] - 公司必须遵守联邦银行机构的安全和稳健性指南，包括内部控制和信息系统的标准[131] - 公司需遵守联邦储备委员会的资本要求，包括风险资本指南和杠杆资本比率[136] - 公司必须维持与风险水平相称的资本水平，特别是在内部增长或收购时[137] - 公司需满足巴塞尔III规则下的资本要求，包括资本保护缓冲[141] - 公司截至2021年12月31日满足巴塞尔III的所有资本充足要求，并符合“资本充足”的定义[148] - 公司选择不加入社区银行杠杆比率框架，继续遵循巴塞尔III资本要求[150] - 公司必须满足最低资本要求，包括Tier 1资本与调整后总资产的比率至少为4.0%，Tier 1资本与风险加权资产的比率至少为6.0%，总风险资本（Tier 1加Tier 2）与风险加权资产的比率至少为8.0%，以及CET1资本比率为4.5%[161] - 截至2021年12月31日，公司管理层认为银行已超过其最低资本要求，并满足所有Basel III的资本充足要求[162][164] - 公司被要求在其资本比率低于“资本充足”标准时，提交资本恢复计划并遵守该计划[166] - 公司必须满足“资本充足”标准，才能被批准收购银行或与银行控股公司合并[163] - 公司必须满足“资本充足”标准，才能提交在联邦内设立分支机构的通知[168] - 公司必须满足“资本充足”标准，才能在其他州设立分支机构[169] - 公司支付的FDIC保险费用基于其相对违约风险，由监管资本比率和其他监管因素决定[170] - 公司无法控制其支付的FDIC保险费用金额，评估基于其平均合并总资产减去平均有形权益[172] - 公司支付的FDIC保险费用在2018年9月30日达到1.36%的储备比率后，大型银行的附加费结束，小型银行获得评估信用[173] - 公司支付股息的能力主要取决于从银行获得的股息，且受到马萨诸塞州和联邦法律的限制[177] - 公司继续以谨慎的方式管理资本行动和流动性风险，符合过去的做法[178] 员工与多样性 - 截至2021年12月31日，公司拥有536名全职员工，其中68%为女性，20%自认为黑人、原住民或有色人种[94] - 公司管理层中，64%为女性，13%自认为黑人、原住民或有色人种[94] 竞争与客户体验 - 公司面临来自全国性和大型区域性银行、信用合作社、金融科技公司等的激烈竞争，特别是在贷款、存款、现金管理服务和财富管理业务方面[103] - 公司致力于通过增强客户体验、持续审查存款产品和服务以及提供先进的交付渠道来增加存款市场份额[105] 监管与合规 - 公司必须获得联邦储备委员会的批准才能收购其他银行或银行控股公司5%或以上的投票权股份[115] - 根据《银行控股公司法》，公司被禁止收购非银行公司5%以上的投票权股份或从事与银行业无关的活动[123] - 公司不受《沃尔克规则》的限制，因为其总资产低于100亿美元且交易资产和负债不超过总资产的5%[124] - 公司目前满足成为金融控股公司的所有要求，但目前没有计划寻求成为金融控股公司[125] - 公司作为银行控股公司，必须为其子银行提供财务和管理支持，即使在公司自身财务状况不佳时也需如此[126] - 如果子公司资本不足，公司需提交资本恢复计划，并保证其合规性，否则可能面临监管限制[129] - 公司对资本不足银行的负债总额限制为银行资产的5%或使其资本充足所需的金额[130] - 公司在最近的CRA评估中获得了“高度满意”和“满意”的评级[179] - 公司商业房地产贷款集中度略低于规定水平，信用风险管理符合监管要求[189] - 公司可能受到EGRRCPA未来规则制定的影响，具体影响难以预测[192] - 公司不受HMDA扩展数据收集要求的豁免，因为其报告的住房抵押贷款数量不符合条件[198] - 公司激励补偿政策需符合安全性和稳健性原则，避免过度风险[200] - 公司需遵守SEC关于高管薪酬披露的要求，包括CEO与员工薪酬中位数的比率[202] - 公司需遵守联邦银行监管机构和SEC提出的薪酬规则，禁止支付与高管和重要风险承担者服务价值“不合理”或“不成比例”的薪酬、费用和福利[204] - 激励性薪酬安排必须包括财务和非财务绩效指标，并允许非财务指标在适当时覆盖财务指标[204] - 公司需实施全面的书面信息安全计划，包括管理、技术和物理保障措施，以保护客户信息[206] - 马萨诸塞州制定了个人信息保护标准，规定了系统泄露或受损后的披露内容和时间[206] - 银行需谨慎管理与技术相关的风险，包括操作、隐私、安全、战略、声誉和合规风险[205] - 公司需识别、衡量、监控和控制与技术使用相关的风险，作为其全面风险管理政策的一部分[205]