公司业务布局与调整 - 银行通过15个全方位服务银行办事处和贷款生产办公室开展业务，间接贷款业务覆盖12个州[16] - 2021年第三季度，公司关闭4个银行办事处，ALC停止新业务开发并关闭20个分行贷款点[16][18] - 2022年FUSB Reinsurance停止签订新保险合同，预计2023年将被合法解散[19] - 公司战略聚焦通过贷款和存款增长提升特许经营价值，考虑拓展贷款生产办公室和进行收购[20] - 公司战略聚焦通过贷款和存款增长提升特许经营价值，长期增长策略包括扩大贷款生产办公室、拓展数字银行客户群和考虑收购机会[20] 公司人员情况 - 截至2022年12月31日，银行有149名全职等效员工，ALC有6名全职等效员工[21] - 截至2022年12月31日，银行有149名全职等效员工，ALC有6名全职等效员工，FUSB Reinsurance无员工[21] - 截至2022年12月31日，公司77%的员工为女性，20%的员工为不同种族或族裔[26] - 截至2022年12月31日，公司77%的员工为女性，20%的员工为不同种族或族裔，董事会中女性和不同种族或族裔成员占36%，高级管理团队中占31%[26] - 公司董事会中女性和不同种族或族裔成员占比36%，高级管理团队中占比31%[26] 公司竞争情况 - 公司在贷款、存款和投资服务方面面临来自众多金融机构的激烈竞争[27] - 公司在贷款、存款和投资服务方面面临来自众多金融服务提供商的激烈竞争[27] 公司监管情况 - 公司受联邦和州法律广泛监管，Bancshares受美联储监管，银行及其子公司受ASBD和FDIC监管[29] - 公司受联邦和州法律广泛监管，监管机构有权对其运营施加限制和约束[29] - 银行控股公司收购银行或储蓄机构超5%有表决权股份或大部分资产需获美联储批准[31] - 银行控股公司拥有或控制银行或储蓄机构超5%有表决权股份或大部分资产，需获美联储批准[31] - 银行与非银行关联方交易，与单个关联方的所有受涵盖交易一般限于银行资本和盈余的10%，与所有关联方的所有受涵盖交易限于20%[36] - 银行与非银行关联方交易，与单个关联方不超银行资本和盈余10%，与所有关联方不超20%[36] - 资产超10亿美元金融机构的激励性薪酬安排受《多德 - 弗兰克法案》约束，公司资产约9950万美元暂不受限，达10亿美元将受影响[37] - 公司资产约9.95亿美元，若增至10亿美元将受激励薪酬安排规则约束[37] - 阿拉巴马州法律规定，银行对一人的无担保贷款不得超过银行资本和未受损盈余的10%，担保贷款不得超过20%[38] - 阿拉巴马州法律规定，银行对一人无担保贷款不超银行资本和未受损盈余10%，担保贷款不超20%[38] - 若机构满足特定条件，如CRE贷款总额达资本300%以上且前36个月CRE投资组合余额增加50%以上，将接受CRE集中风险监管分析[40] - 机构若满足特定CRE贷款条件，可能被进一步分析CRE集中风险[40] - FDIC对资产低于100亿美元银行的评估率取决于多个因素，且有权提高保险评估费[44] - 资产低于100亿美元银行，FDIC评估率取决于CAMELS评级等多因素[44] - 特拉华州法律规定，股息只能从特定计算金额或净利润中支付，美联储对银行控股公司支付股息也有限制[46] - 阿拉巴马州法律规定，银行股息支付不得超过净收益的90%，除非盈余至少为资本的20%[47] - 阿拉巴马州法律规定，银行股息不超净收益90%，除非盈余至少达资本20%[47] - 《巴塞尔协议III》规定银行需维持最低资本和杠杆比率及资本保护缓冲，《巴塞尔协议IV》部分内容可能纳入公司资本要求框架[48][49] - 2013年7月，联邦银行监管机构采用巴塞尔III规则，规定最低资本和杠杆比率[48] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》为资产低于100亿美元社区银行提供资本制度简化等监管救济[51] - 2018年《增长法案》要求为资产低于100亿美元社区银行组织制定更简单资本制度[51] - 《增长法案》指示联邦银行监管机构设定8% - 10%社区银行杠杆率取代原有比率[52] - 符合条件的社区银行若一级杠杆率超9%，可免多德 - 弗兰克法案的风险资本要求，新框架2020年3月31日起可用，公司暂无加入计划[54] - 截至2022年12月31日，银行在迅速纠正行动规则下处于“资本充足”状态[56] - 截至2022年12月31日，银行在快速纠正行动规则下属“资本充足”类[56] - 《多德 - 弗兰克法案》设立消费者金融保护局，其多项规则影响公司贷款业务，如要求贷款前评估消费者还款能力、资产支持证券发起人保留至少5%信用风险等[76] - 消费者金融保护局多项规则影响公司贷款业务，如要求贷款前评估消费者还款能力、资产支持证券发起人保留至少5%信用风险等[76] - 公司存款业务受多项联邦法律监管，包括《金融隐私权利法案》《诚实借贷法案》等[77] 疫情相关政策 - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》允许联邦支持的一至四户家庭抵押贷款借款人因疫情困难申请最长360天的延期还款，禁止贷款服务商在2020年3月18日起60天内启动止赎程序，FHFA将单户住宅止赎和驱逐禁令延长至2021年3月31日；联邦支持的多户家庭抵押贷款借款人可申请最长90天延期还款，FHFA将符合条件的多户家庭房产延期还款计划延长至2021年3月31日[58] - 《CARES法案》允许受疫情影响的联邦支持房贷借款人申请最长360天宽限期，禁止贷款服务商在特定时期内启动止赎程序[58] - 薪资保护计划授权金融机构向符合条件的小企业和非营利组织发放联邦担保贷款，利率为每年1%，2020年6月5日前发放的贷款期限为2年，之后为5年，满足一定条件贷款可豁免，该计划于2021年5月31日结束[59][60] - 《薪资保护计划》（PPP）授权金融机构向合格小企业和非营利组织提供联邦担保贷款，利率1%，期限2 - 5年，该计划于2021年5月31日结束[59][60] - 2021年3月11日《美国救援计划法案》实施，推出1.9万亿美元的刺激和救济方案，包括为薪资保护计划提供额外资金、为餐厅等提供定向赠款、向个人直接支付最高1400美元等多项措施[62] - 2021年《美国救援计划法案》实施1.9万亿美元刺激和救济方案，为PPP等多个项目提供资金[62] 公司评级与准则 - 公司在最近的《社区再投资法案》评估中获得“满意”评级[63] - 银行在最近的《社区再投资法案》评估中获“满意”评级[63] - 公司已采用适用于董事会、高管和员工的《商业行为和道德准则》[68] 其他法规影响 - 2021年1月《反洗钱法案》颁布，旨在全面改革和现代化美国银行保密和反洗钱法律，2021年6月美国财政部金融犯罪执法网络发布反洗钱和反恐融资政策优先事项[65] - 2021年1月《反洗钱法案》颁布，旨在全面改革和现代化美国银行保密和反洗钱法律[65] - 弗吉尼亚州《消费者数据保护法》对收集至少10万弗吉尼亚消费者数据的企业施加限制和要求，公司目前在弗吉尼亚的客户少于10万，客户数量增长可能受该法案约束[73] - 弗吉尼亚州《消费者数据保护法》对收集至少10万弗吉尼亚消费者数据的企业有要求，公司目前弗吉尼亚客户少于10万[73] - 2021年11月美国联邦银行监管机构通过规则，银行控股公司和FDIC监管的存款机构需在重大计算机安全事件发生后36小时内通知相关部门，服务提供商在事件影响服务4小时以上时尽快通知受影响银行客户[73][74] - 2021年11月美国联邦银行监管机构规定银行组织需在重大计算机安全事件发生36小时内通知相关部门[73] - 2022年3月SEC提议修订规则，增强和规范上市公司网络安全风险管理、战略、治理和事件报告披露[75] - 2022年3月美国证券交易委员会提议修订规则，加强和规范上市公司网络安全风险管理等方面的披露[75] 气候相关监管 - 联邦银行机构加强对气候相关风险的关注，公司可能需投入大量资金以符合相关监管要求[79][80] - 联邦银行机构加强对银行气候相关风险管理监督，鼓励银行将气候风险管理纳入多方面工作[79] - 2021年10月21日金融稳定监督委员会认定气候相关金融风险为金融稳定“新兴威胁”[80] - 2021年12月16日货币监理署发布资产超1000亿美元国民银行气候相关金融风险管理原则提案[80] 联邦住房贷款银行相关 - 公司作为联邦住房贷款银行成员，未来对其投资义务取决于未来事件，目前无法确定潜在支付金额[78] - 公司是亚特兰大联邦住房贷款银行成员，需维持最低投资，增加投资要求可能需获联邦住房金融局批准[78] 公司信息披露 - 公司网站为https://www.fusb.com，Bancshares在该网站免费提供各类报告[81]