公司基本信息 - 公司普通股在纳斯达克全球市场交易，交易代码为“EBTC”，主要市场区域包括马萨诸塞州和新罕布什尔州部分地区，有27家全方位服务分行[9] - 公司于2000年在特拉华州成立Enterprise Wealth Services, LLC，提供非存款投资产品和服务[7] - 2023年2月，银行在特拉华州成立EBTC NMTC Investment Fund - CHC, LLC，投资当地NMTC项目[7] - 截至2023年12月31日，公司拥有570名全职等效团队成员[57] - 截至2023年12月31日，68%的团队成员为女性，22%自我认定为黑人、原住民和有色人种；管理团队中，66%为女性，13%自我认定为黑人、原住民和有色人种[59] - 公司主要市场区域包括马萨诸塞州和新罕布什尔州部分县，有27家全服务分行[9] 公司业务范围 - 公司主要业务是吸收公众存款，投资于贷款和投资证券，提供多种贷款、存款、现金管理、财富管理和服务[10] - 公司贷款业务涵盖商业和住宅领域，管理贷款组合以避免行业、关系规模和还款来源集中，降低信用风险[13] - 公司提供广泛的商业和零售存款产品，包括支票账户、储蓄账户、货币市场账户等[28] - 公司提供现金管理服务，包括远程支票存款、ACH发起、国内外美元电汇等[34] - 公司通过企业财富管理和企业财富服务两个渠道提供财富咨询和管理服务[38] - 公司投资组合主要投资于债务证券，一小部分投资于股票[46] - 公司主要业务是吸收存款并投资于贷款和投资证券，提供多种贷款、存款和财富管理服务[10] - 公司贷款业务专注于发展高质量长期商业关系，管理贷款组合以降低信用风险[13] - 公司提供多种存款产品，包括支票账户、储蓄和货币市场账户、商业扫款产品和定期存单等[28] - 公司可将投资扫款、货币市场和定期存单余额自动分配到全国性互惠联邦存款保险公司（FDIC）保险银行网络，以提供更高的FDIC保险覆盖[29] - 公司将经纪存款和借款资金统称为“批发资金”，可用于支持资产增长[32][33] - 公司为商业和公共部门客户提供现金管理服务，包括远程支票存款、锁箱、ACH发起等[33][34] - 公司通过企业财富管理和企业财富服务两个渠道提供一系列财富咨询和管理服务[38] 贷款业务详情 - 外部贷款审查公司按预定计划审查商业贷款组合内部信用评级，范围涵盖65%以上商业贷款组合[15] - 截至2023年12月31日，银行对任何个人借款人和相关实体的法定贷款限额约为9350万美元[20] - 商业房地产贷款还款期约15至30年，商业和工业贷款平均还款期1至7年，商业建设贷款期限1至3年[21][22][23] - 公司发放的住宅贷款中，多户自住物业贷款价值比政策限制一般为75%，单户自住物业最高可达97%[25] - 公司发放的房屋净值信贷额度最高可达房产自动估值或评估价值的75%[27] - 公司与外部贷款审查公司合作，对商业贷款组合中非批评部分进行审查，涵盖65%以上的商业贷款组合，并对商业房地产贷款组合进行年度压力测试[15] - 截至2023年12月31日，银行对任何单个借款人和相关实体的法定贷款限额约为9350万美元[20] - 商业房地产贷款还款期约15至30年，商业和工业贷款平均还款期1至7年，商业建设贷款期限1至3年[21][22][23] - 企业银行发放一至四户家庭住宅的传统抵押贷款，贷款价值比政策限制一般从多户自住物业的75%到单户自住物业的97%[25] - 公司发放的房屋净值信贷额度最高原始贷款价值比一般可达抵押房产自动估值或评估价值的75%[27] 公司风险管理 - 公司通过多种方式管理贷款风险，包括内部贷款审查、信用评级、外部审查和压力测试等[15] - 公司采用全面企业风险管理框架识别、评估和管理风险[153] - 公司面临信用、市场、利率、流动性等多种风险[154] - 公司各业务线经理负责识别、评估和管理所在领域风险，风险管理部门提供指导和监督[156] - 公司维持商业保险政策，为多种风险因素提供广泛保险覆盖[157] 公司资本管理 - 公司总借款能力包括在联邦住房贷款银行、美联储贴现窗口、银行定期融资计划的借款安排以及与代理银行的借款安排[48] - 公司发行了次级票据作为资本管理策略的一部分，截至2023年12月31日，未偿还的次级债务为2020年7月发行的固定利率转浮动利率次级票据[53] - 截至2023年12月31日，公司和银行满足巴塞尔协议III规定的所有资本充足要求，公司符合“资本充足”的定义，银行符合巴塞尔协议III和联邦存款保险公司的迅速纠正行动规定的“资本充足”标准[54] 公司激励与福利 - 公司提供多种激励计划和福利，包括奖金、股权、保险、401(k)匹配等[63][64] 公司线上服务 - 公司网站提供多种服务，用户可在线开户、申请贷款和进行金融交易[67] 公司市场竞争 - 公司面临来自各类银行、金融机构和金融科技企业的激烈竞争[70][71][72][73] - 技术进步和监管政策变化将影响金融服务行业竞争格局[77][78] 公司市场扩张 - 公司通过新增分行网点进行市场扩张，完善地理市场布局[76] 公司监管情况 - 公司作为银行控股公司受美联储和马萨诸塞州银行部门监管[81] - 收购银行或银行控股公司相关股权、资产或合并需获美联储和州银行部门批准[83] - 收购公司或银行控制权，持股达25%或以上被认定为控制，10% - 25%有可反驳的控制推定[84][85] - 银行控股公司投资和活动受限，公司暂无成为金融控股公司的打算[88][89] - 银行资本不足时，控股公司需提供支持，责任限额为资产的5%或使银行资本充足所需金额[89][90] - 美联储可对明知且不计后果的活动评估民事罚款，潜在罚款最高可达每天100万美元[93] - 联邦银行机构对资产达30亿美元及以上的银行控股公司采用基于风险的资本准则[93] - 巴塞尔III规则要求银行控股公司满足一定资本水平，设2.5%的资本保护缓冲[98] - 巴塞尔III最低资本比率：总风险资本10.5%、一级风险资本8.5%、一级杠杆比率4%、普通股一级风险资本7%[99] - 截至2023年12月31日，公司满足巴塞尔III所有资本充足要求，符合“资本充足”定义[101] - 马萨诸塞州和联邦法律限制公司支付股息，美联储有权禁止不安全或不稳健的股息支付[101] - 银行受多部门监管，监管机构可采取多种执法措施[105][106] - 银行可在满足条件下形成“金融子公司”，但目前无此打算[106] - 截至2023年12月31日，银行超过最低资本要求，满足巴塞尔III所有资本充足要求[107] - 银行监管资本比率超“资本充足”机构水平，满足巴塞尔III规则[109] - 2023年第一季度起，FDIC将所有参保存款机构初始基础存款保险评估费率表提高2个基点，并维持2023年存款保险基金储备率为2%，目标是到2028年9月30日达到法定最低1.35% [113] - 银行支付股息和其他资本分配受马萨诸塞州和联邦法律限制，超出当年净利润与前两年留存净利润总和需获马萨诸塞州银行部门批准 [113] - 银行最近一次CRA检查中，获马萨诸塞州银行部门“高度满意”评级和FDIC“满意”评级 [114] - 2023年10月24日，联邦银行机构通过最终规则更新CRA法规，多数条款2026年1月1日生效，数据报告要求2027年1月1日生效，资产至少20亿美元银行需遵循新数据收集和报告要求 [115] - 银行与关联方交易受《联邦储备法》第23A和23B节及相关法规限制，与任一关联方交易总额不得超过银行资本和盈余的10%，所有关联方合计不得超过20% [116][118] - 截至2023年12月31日，银行商业房地产贷款集中度略高于规定水平，公司认为其信用风险管理符合监管要求 [120] - 《2018年经济增长、监管放松和消费者保护法案》为资产低于100亿美元银行创设“合格抵押贷款”类别，简化资本计算，规定社区银行杠杆率在8% - 10% [122] - CFPB近期关注公平贷款、执行合规义务及制定有关消费者获取金融信息和金融机构报告特定信息的规则，资产100亿美元及以下银行仍受主要联邦银行监管机构监督 [124][125] - 对于资产总额低于100亿美元的某些参保存款机构和参保信用社，发放并留存的抵押贷款自动视为满足“还款能力”要求 [126] - 2015年10月15日，CFPB发布关于《住房抵押贷款披露法》下某些住宅抵押贷款交易收集、报告和披露的修订规则 [129] - 2022年1月1日起，发放少于100笔住房担保封闭式抵押贷款或少于200笔住房担保开放式信贷额度的机构可免扩展数据收集要求；2023年2月1日起，封闭式抵押贷款HMDA数据报告的贷款发放门槛恢复至2015年规定的25笔，公司不享受此报告豁免[130] - 上市公司需至少每三年让股东对高管薪酬进行非约束性投票，部分公司需披露CEO与员工薪酬中位数的比例，公司在年度代理声明中处理这些投票和披露事项[134][135] - 2022年8月，SEC通过“薪酬与绩效挂钩”规则，要求公司披露近五个财年指定高管薪酬、股东总回报和财务绩效指标的关系，该规则于2023年股东大会代理声明披露中首次适用[137] - 2022年10月，SEC要求全国证券交易所和协会实施上市标准，规定上市公司需制定追回高管超额激励薪酬的政策，公司董事会薪酬与人力资源委员会于2023年10月2日通过并实施该政策[138] - 2022年5月1日起，银行控股公司和FDIC监管的存款机构需在确定发生需通报的计算机安全事件后36小时内通知美联储或FDIC[141] - 2023年7月26日，SEC要求上市公司及时在8 - K表格中披露重大网络安全事件，并在10 - K表格年度报告中详细披露网络安全风险管理、战略和治理信息，需在确定重大事件后四个工作日内报告[142] - 公司和银行需遵守《银行保密法》《美国爱国者法案》等，建立反洗钱计划，监测和禁止特定交易，报告可疑交易等[144] - 2018年5月生效的规则要求金融机构了解客户关系性质和目的，识别法人客户25%或以上所有权权益的“受益所有人”[145] - 2021年1月1日，《国防授权法》对《银行保密法》和反洗钱法进行重大改革，包括收集受益所有权信息、加强举报人条款、提高违规处罚等[146] - 公司和银行需遵守众多联邦反洗钱和消费者保护法规，违反这些法律可能导致诉讼和行政处罚[149] - 公司维持合规管理计划以满足监管和立法要求[152,162] 公司技术管理 - 公司技术管理涵盖硬件、软件等设计、采购等政策和指南[159] - 公司灾难恢复和业务连续性计划及大流行计划每年审查，设有备用数据中心[161]