股权结构 - 截至2022年12月31日，公司已发行和流通的普通股中63.7%由Lake Shore, MHC持有[8] - 截至2022年12月31日，多数已发行和流通的普通股（63.7%）由湖滨MHC持有[8] - 多数有表决权股票由Lake Shore, MHC持有，其可控制公司业务和运营[92] 市场区域与人口 - 截至2021年7月1日，公司贷款和存款的地理市场区域所在的伊利县和肖托夸县估计总人口约为100万[10] - 截至2021年7月1日，公司贷款和存款的地理市场区域所在的伊利县和肖托夸县估计总人口约为100万[10] 贷款总额与期限结构 - 截至2022年12月31日，公司贷款总额为5.76709亿美元，其中一年及以内到期的贷款为2.0823亿美元，一年以上至五年到期的贷款为8.809亿美元，五年以上至15年到期的贷款为3.14481亿美元，超过15年到期的贷款为1.53315亿美元[13] - 截至2022年12月31日，一年后到期的贷款中，固定利率贷款为2.70085亿美元，浮动利率贷款为2.85801亿美元[13] - 2022年末贷款余额为5.76709亿美元，2021年末为5.19779亿美元[14] 贷款业务关键指标变化 - 2022年公司贷款总发放额为1.57242亿美元，2021年为1.68609亿美元[14] - 2022年公司贷款本金还款总额为9871.4万美元，2021年为1.61462亿美元[14] - 2022年公司贷款销售（SONYMA & FHLMC）为130.9万美元，2021年为1326.4万美元[14] - 2022年公司贷款冲销为7.3万美元，2021年为47.8万美元[14] - 2021年公司发放的薪资保护计划（PPP）贷款为1140万美元，由美国小企业管理局（SBA）100%担保[14] - 2022年贷款总发放额为1.57242亿美元，2021年为1.68609亿美元[14] - 2022年贷款总本金还款额为0.98714亿美元，2021年为1.61462亿美元[14] - 2021年贷款发放中包括由美国小企业管理局100%担保的薪资保护计划贷款1140万美元[14] 业务区域经济与市场情况 - 公司主要业务区域位于纽约州西部，当地经济多元化，住房市场强劲，各类商业和住房开发项目持续推进[10][11] - 公司拥有11家分行，主要位于纽约州西部的伊利县和肖托夸县[10] - 公司面临来自商业银行、储蓄银行、信用社、在线银行等多方面的激烈竞争[11] 贷款出售情况 - 2022年和2021年，公司分别向联邦住房贷款抵押公司出售了100万美元和1300万美元的低收益长期固定利率住宅抵押贷款[15] - 2022年和2021年分别出售了100万美元和1300万美元的低收益长期固定利率住宅抵押贷款[15] - 2022年，公司为管理利率风险，出售了130万美元的固定利率、符合条件的低收益长期住宅抵押贷款[18] - 2022年，公司出售了130万美元固定利率、低收益率的长期符合标准住宅抵押贷款以管理利率风险[18] 各类贷款占比情况 - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款总计3.04亿美元，占银行总贷款组合的52.7%，其中多户公寓综合体抵押的贷款为1.562亿美元，占商业房地产贷款组合的47.4%[16] - 截至2022年12月31日，建筑贷款总计2290万美元，占总贷款组合的4.0%[17] - 截至2022年12月31日，一至四户住宅贷款（包括住宅建筑贷款）总计1.759亿美元，占总贷款组合的30.5%[18] - 截至2022年12月31日，巨额贷款总计800万美元，占一至四户住宅抵押贷款组合的4.6%[20] - 截至2022年12月31日，非自住投资性一至四户抵押贷款为1940万美元，占一至四户住宅抵押贷款组合的11.0%[20] - 截至2022年12月31日，房屋净值贷款和信贷额度总计5310万美元，占总贷款组合的9.2%，其中公司不持有第一抵押权的占房屋净值贷款组合未偿还本金的31.3%[21] - 截至2022年12月31日，商业企业贷款总计1960万美元，占总贷款组合的3.4%[22] - 2022年12月31日，消费者贷款总计120万美元，占贷款总额不到1%[23] - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款总计3.04亿美元，占银行总贷款组合的52.7%[16] - 截至2022年12月31日，以多户公寓楼为抵押的商业房地产贷款占商业房地产贷款组合的47.4%，总计1.562亿美元[16] - 2022年12月31日，建筑贷款总计2290万美元，占贷款总额的4.0%[17] - 2022年12月31日，一至四户住宅贷款（含住宅建筑贷款）总计1.759亿美元，占贷款总额的30.5%[18] - 2022年12月31日，巨额贷款总计800万美元，占一至四户住宅抵押贷款组合的4.6%[20] - 2022年12月31日，非自住投资性一至四户住宅抵押贷款为1940万美元，占一至四户住宅抵押贷款组合的11.0%[20] - 2022年12月31日，房屋净值贷款和信贷额度总计5310万美元，占贷款总额的9.2%[21] - 2022年12月31日，公司不持有第一抵押权的房屋净值贷款和信贷额度占房屋净值贷款组合未偿还本金的31.3%[21] - 2022年12月31日，商业企业贷款总计1960万美元，占贷款总额的3.4%[22] - 2022年12月31日，消费贷款总计120万美元，占贷款总额不到1%[23] - 2022年12月31日，商业房地产和商业企业贷款合计占公司总贷款组合的60.1%[84] 贷款发放政策与权限 - 分行经理可发放经董事会批准额度内的房屋净值或消费者贷款，超过2.5万美元的房屋净值贷款和消费者贷款及最高64.72万美元的一至四户住宅抵押贷款需内部住宅贷款委员会批准，64.72万至100万美元的需内部住宅贷款委员会和指定银行官员或贷款委员会成员批准，超过100万美元的非商业贷款需董事会全面批准[25] - 商业贷款官员可发放经董事会批准额度内的商业房地产和商业企业贷款，单一债务人信用总额超过10万美元至150万美元的商业贷款需内部商业贷款委员会两名成员批准，超过150万美元至500万美元的需董事会贷款委员会多数批准，超过500万美元的需董事会全面批准[25] - 分行经理可发起经董事会批准额度内的房屋净值或消费贷款，超过2.5万美元的房屋净值贷款和消费贷款及最高64.72万美元的一至四户住宅抵押贷款需内部住宅贷款委员会批准[25] - 商业贷款官员可发起经董事会批准额度内的商业房地产和商业企业贷款，单一债务人信用总额超过10万美元至150万美元的商业贷款需内部商业贷款委员会两名成员批准[25] 贷款状态与分类管理 - 贷款逾期90天或有合理怀疑无法及时足额收回本息时，贷款将被置于非应计状态，除非内部资产分类委员会评估表明贷款正在收回且有担保或充分抵押[26] - 公司通常在借款人连续六个月按重组条款支付本金和利息后，才会将不良债务重组贷款恢复为应计状态[27] - 贷款分为“次级”“可疑”“损失”和“特别提及”类别，分类和损失准备金确定需接受监管机构审查[27][28][29] 贷款损失准备金情况 - 贷款损失准备金包括分配、一般和未分配部分，监管机构可能要求公司增加准备金[29] - 2022年末贷款损失准备金总额为7065000美元，2021年末为6118000美元[30] - 2022年12月31日，分配给房地产贷款的贷款损失准备金为637.4万美元，占总准备金的90.2%，占贷款总额的96.4%；其他贷款为55.6万美元，占总准备金的7.9%，占贷款总额的3.6%[30] - 2021年12月31日，分配给房地产贷款的贷款损失准备金为533.1万美元，占总准备金的87.1%，占贷款总额的95.3%；其他贷款为56.3万美元，占总准备金的9.2%，占贷款总额的4.7%[30] - 2022年末贷款损失准备金总额为706.5万美元，其中未分配部分为13.5万美元，占比1.9%[30] - 2021年末贷款损失准备金总额为611.8万美元，其中未分配部分为22.4万美元，占比3.7%[30] 资产支持证券与减值费用 - 2022年末两项私人标签资产支持证券摊余成本为0美元，公允价值总计96000美元[33] - 2022年和2021年分别收回上年其他非暂时性减值费用15000美元和59000美元[33] - 2022年12月31日，两只私募资产支持证券被分类，摊余成本为0美元，公允价值总计9.6万美元[33] - 2022年和2021年，公司分别收回上一年度其他非暂时性减值费用1.5万美元和5.9万美元[33] 银行拥有的人寿保险情况 - 2022年末和2021年末银行拥有的人寿保险总额分别为2320万美元和2290万美元[34] - 2022年和2021年12月31日，银行持有的银行自有寿险保单总额分别为2320万美元和2290万美元[34] 存款相关情况 - 2022年末和2021年末存于IntraFi网络存款计划的存款人资金分别为810万美元和1340万美元[35] - 2022年末有170万美元经纪存款，2021年末无经纪存款[35] - 2022年末和2021年末剩余期限不足一年的定期存款分别为7850万美元和7260万美元[36] - 2022年末和2021年末超过FDIC保险限额的未保险存款分别为8250万美元和10680万美元[37] - 2022年末余额25万美元及以上的定期存款到期总额为2828.9万美元[37] - 2022年和2021年12月31日，公司在IntraFi网络存款计划中的存款资金分别为810万美元和1340万美元[35] - 2022年12月31日，公司有170万美元经纪存款，2021年12月31日无经纪存款[35] - 2022年和2021年12月31日，剩余期限不足一年的定期存款分别为7850万美元和7260万美元[36] - 2022年和2021年12月31日，超过联邦存款保险公司保险限额25万美元的未保险存款分别为8250万美元和1.068亿美元[37] - 2022年12月31日，余额25万美元及以上的定期存款到期金额为2830万美元[37] - 2022年12月31日，核心存款约占总存款的95.0%[91] 借款情况 - 2022年末短期借款为1260万美元，长期债务为2500万美元；2021年末长期债务为2200万美元[37] - 2022年12月31日，公司有1260万美元短期借款和2500万美元来自联邦住房贷款银行的长期债务，2021年12月31日有2200万美元长期债务[37] 员工情况 - 截至2022年12月31日，公司子公司湖滨储蓄银行有113名全职员工和7名兼职员工[38] - 截至2022年12月31日，湖滨储蓄银行有113名全职员工和7名兼职员工[38] 监管协议与状态 - 2023年2月9日，银行与货币监理署（OCC）达成同意令，替代2022年7月13日的书面协议[39] - 银行被OCC认定为“问题状态”，新增或更换董事会成员等需提前30天通知OCC，支付某些遣散费需获OCC和联邦存款保险公司（FDIC）同意[42] - 2023年2月9日，银行与OCC签订同意令，取代2022年7月13日的书面协议[39] - 银行被OCC指定为“问题状态”，新增或更换董事会成员等需提前30天通知OCC，支付某些款项需申请并获同意[42] - 2023年2月9日起，银行与OCC签订命令取代2022年7月13日协议，银行需按命令在规定时间内采取多项行动[73] - 若银行重大违反命令条款，OCC有权采取额外执法行动，如民事罚款、撤职等[75] - 银行被OCC指定为“问题状态”，运营受限，可能影响董事会和管理团队扩张[75][76] 资本比率与监管要求 - 银行被OCC要求维持10%的一级杠杆资本比率和13%的总风险资本比率，2022年12月31日，银行一级杠杆资本比率为12.40%，总风险资本比率为18.09%，符合要求[43] - 联邦法规要求联邦储蓄银行满足一定最低资本标准，包括4.5%的普通股一级资本比率等，银行已选择一次性退出，计算监管资本时排除某些“可供出售”证券的未实现损益[44] - 2020年1月起，资产低于100亿美元的机构可选择使用9%的社区银行杠杆比率，银行于2020年1月1日选择使用该框架，2022年12月31日，资本超过9%，被视为资本充足[48] - 快速纠正行动法规下，储蓄银行根据资本状况分为资本良好、资本充足、资本不足、严重资本不足和资本严重不足五类[49] - 截至2022年12月31日，湖岸储蓄银行符合“资本充足”标准[51] - 储蓄银行控股公司需担保金额为储蓄银行被通知或视为资本不足时资产的5%与恢复充足资本所需金额中的较低者[51] - 银行被要求维持10%的一级杠杆资本比率和13%的总风险资本比率，2022年12月31日，一级杠杆资本比率为12.40%，总风险资本比率为18