公司财务数据关键指标 - 截至2023年12月31日，公司资产、贷款、存款和股东权益分别为71亿美元、56亿美元、57亿美元和6.59亿美元[18] - 截至2023年12月31日，公司有9900万美元联邦基金购入和4.4亿美元FHLBNY预付款未偿还[74] - 截至2023年12月31日，公司可供出售（AFS）证券摊余成本为5.39亿美元，公允价值为4.612亿美元[188] - 2023年公司AFS证券组合未实现损失净变化产生其他综合收益1110万美元[187] - 截至2023年12月31日，公司AFS证券组合未实现损失净变化产生的累计其他综合损失为5470万美元（税后），对股东权益和每股账面价值产生负面影响[188][190] 公司目标客户与市场 - 公司目标客户为年收入4亿美元或以下的纽约都会区中端市场企业和净资产5000万美元或以上的纽约都会区房地产企业家[26] - 公司市场主要包括纽约都会区，该地区中端市场企业年收入在500万美元至4亿美元之间[21] 公司贷款业务数据关键指标 - 公司发放的CRE和C&I贷款规模一般在300万美元至3000万美元之间[26] - 2023年12月31日，公司房地产贷款组合中15亿美元（占比33.3%）为医疗行业贷款[40] - 2023年12月31日，公司有1.749亿美元纽约市受租金管制的稳定多户家庭贷款，加权平均债务覆盖率为2.5倍，平均贷款价值比为45.4%[42] - 截至2023年12月31日，建设贷款占公司贷款组合的2.8%[43] - 公司新发放贷款的最大贷款价值比在50%至75%之间，最低债务覆盖率为1.2倍[39] - 截至2023年12月31日，公司工商业贷款组合中3.336亿美元（占比31.7%）为医疗行业贷款，其中2.06亿美元（占比61.8%）贷给了护理和住宅护理机构[48] - 截至2023年12月31日，56亿美元（占总贷款的99.7%）为商业房地产（CRE）和商业与工业（C&I）贷款[165] 公司存款业务数据关键指标 - 截至2023年12月31日，公司企业现金管理和EB - 5投资移民项目存款账户的存款达15亿美元，占总存款的25.3%[51] - 2024年初公司决定退出所有BaaS关系，2023年12月31日通过这些关系获得的存款账户总计7.81亿美元，占总存款的13.6%[214] 公司机构设置与业务范围 - 公司在纽约有6个银行中心，分别为曼哈顿4个、布鲁克林1个和长岛大颈1个[23] - 公司零售产品和服务与市场中大型竞争银行类似，包括网上银行、手机银行等，并持续在技术方面投资[49] - 公司管理国内外数字支付结算，为第三方借记卡项目发卡，为各类企业处理预付卡和借记卡支付[50] 公司贷款审批与风险管理 - 公司所有超过1250万美元的贷款需提交信贷委员会批准；对于总风险敞口超过风险资本25%的集团关系，任何规模的贷款都需信贷委员会批准，但贷款申请不超过关系敞口的10%（最高250万美元）时，只需贷款官员批准[62] - 公司控制信用风险，通过严格的交易承销以及积极的信用管理流程和程序，力求维持多元化的贷款组合[61] 公司投资与监管要求 - 公司需维持对纽约联邦住房贷款银行（FHLBNY）的投资，该投资主要基于其FHLBNY借款水平；还需维持对纽约联邦储备银行（FRBNY）的投资，金额为其资本和盈余的6%[67] - 公司自2023年1月1日起采用ASU No. 2016 - 13，对持有至到期（HTM）债务证券估计并确认信用损失准备（ACL）[69] - 自2023年1月1日起，公司依据ASU No. 2016 - 13评估可供出售（AFS）债务证券的信用减值情况[70] - 2011年4月1日起，FDIC评估范围设定为总资产减去有形股权的2.5至45个基点；2016年7月1日起，多数银行取消基于金融指标和监管评级的风险类别和基础评估；小机构评估范围降至1.5至30个基点；2023年首季起，所有参保存款机构初始基础存款保险评估费率表统一提高2个基点，2023年DIF储备率维持在2.0% [113] - 自2015年1月1日起，FRB规定州成员银行需满足多项最低资本标准，包括普通股一级资本与风险加权资产比率至少4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6%、总资本与风险加权资产比率至少8%、一级资本杠杆比率至少4% [116][117] - 公司2023年12月31日最低所需资本保护缓冲为风险加权资产的2.5% [120] - 符合条件的资产低于100亿美元的金融机构和控股公司，2021年日历年CBLR设定为8.5%，此后为9%；《CARES法案》曾临时降至8%，公司未选择采用CBLR框架，2023年12月31日资本超过所有适用要求 [121] - 为符合“资本充足”标准，需满足普通股一级风险资本比率6.5%、一级风险资本比率8%、总风险资本比率10%、一级杠杆比率5%，银行在2023年12月31日资本充足 [125] - 州成员银行一般可在不超过当年至今净收入加上前两年仍可用于分红的净收入的金额内宣布分红，超出需获NYSDFS或FRB批准，支付现金股息需维持充足资本保护缓冲 [127] - 银行或其附属公司与任一关联方的“涵盖交易”金额不得超过银行资本和盈余的10%，与所有关联方的此类交易总额不得超过20% [130] - 银行向内部人士及其相关利益方的贷款总额不得超过适用于州成员银行的单一借款人贷款限额，向内部人士及其相关利益方的贷款总额不得超过银行未受损资本和未受损盈余的15%，有足额抵押时可额外增加10% [131] - NYSDFS和FRB对州成员银行有广泛执法权，包括发布停止令、征收民事罚款、撤职等，在特定情况下可指定接管人或托管人 [134] - 公司因总资产少于100亿美元，由FRB和NYSDFS负责审查和监督其遵守CFPB消费者金融法律法规情况[146] - 自2015年1月1日起，银行控股公司适用与子银行相同的综合监管资本要求，公司需遵守该综合控股公司资本要求[150] - 银行控股公司收购超过某类投票证券5%的直接或间接所有权或控制权等情况需获得FRB事先批准[153] - 若银行控股公司回购或赎回已发行股权证券的总对价与前12个月此类回购或赎回的净对价之和达到公司综合净资产的10%或以上，需提前书面通知FRB [158] - 根据《银行控制权变更法》，收购超过银行控股公司某类投票股票10%在特定情况下构成控制权的可反驳推定，收购超过25%则构成控制[160] 公司人员情况 - 截至2023年12月31日，公司有275名全职员工和2名兼职员工，较2022年增加36人，约14.9%[75] - 2023年12月31日，公司男女员工比例分别为53%和47%，与2022年相比相对不变；少数族裔员工占比35.4%，高于2022年的34.4%；其中少数族裔女性占比19.1%，与2022年持平[79] - 2023年公司实施新招聘平台、新入职平台、新背景调查和I - 9验证平台[81] - 2023年公司增强新员工入职培训，所有员工需通过学习管理系统完成合规等培训课程，董事会也接受相关培训[83] - 2023年公司为员工提供401(k)计划现场培训、正式管理技能培训和现场冲突管理培训[85][87] - 2023年公司对董事会和全体员工进行现场骚扰预防和DE&I培训[89] - 2023年公司与可持续发展顾问合作执行ESG倡议，建立治理结构并制定ESG路线图[92] - 2023年公司与健身和健康服务提供商合作，为员工提供补贴会员福利，还从医疗福利提供商处获得年度健康计划报销[94][96] 公司税务情况 - 2023年公司应税年度最高联邦所得税税率为21%[99] 公司业务退出情况 - 2023年公司完成退出数字货币业务，2024年初决定退出所有银行即服务（BaaS）关系[51] - 2024年初，公司决定退出所有银行即服务（BaaS）业务关系[18][35] 公司面临的风险 - 公司计划增加商业贷款组合，包括营运资金信贷额度、设备融资等，可能增加信贷风险[167] - 通胀和市场利率上升可能导致投资证券价值下降，增加公司非利息支出，影响客户还款能力[175] - 经济低迷可能导致公司贷款违约率上升、资产价值下降、产品和服务需求减少[175] - 货币政策逆转使市场利率上升，预计对公司净利息收入和盈利能力产生不利影响[183] - 市场利率变化会影响公司生息资产净收益率、贷款发放量和整体业绩[185] - 公司运营和信息系统故障或受网络攻击，可能损害流动性、扰乱业务、泄露机密信息、损害声誉并造成财务损失[191] - 公司虽采取防护措施，但网络攻击手段日益多样复杂，系统受攻击可能导致多种不利后果，未来威胁影响可能重大[192] - 公司维持网络安全保险，但相关成本可能无法完全覆盖[193] - 公司发展和竞争依赖运营和技术基础设施建设与管理，部分竞争对手资源更丰富，可能使公司处于竞争劣势[194][195] - 公司将部分运营和技术基础设施外包给第三方，若第三方出现问题，公司业务、财务状况和经营成果可能受不利影响[196] - 公司依赖高管和关键员工，关键人员意外流失可能对业务产生重大不利影响[201] - 若公司企业风险管理框架无法有效降低利率、市场和战略风险，可能遭受意外损失，经营成果受重大不利影响[202] - 流动性对公司业务至关重要，存款余额减少或资金来源受限，可能影响公司业务、财务状况和经营成果[203][206] - 开展新业务或推出新产品服务可能面临额外风险，管理不善可能导致收入减少和潜在损失[207] - 公司面临自然灾害、全球市场动荡和气候变化等风险，可能影响业务、财务状况和声誉[208][210] - 全球大流行疾病或局部流行病可能使公司产品和服务需求下降、贷款违约等情况增加，影响公司财务状况和经营成果[213] - 若无法替换BaaS关系带来的存款，公司可能需寻求更高利率的资金来源，影响经营成果[214] - 公司预计至少到2024年底退出BaaS关系会产生多项成本，退出时间过长等情况或影响未来经营成果[214] - 联邦银行监管机构加大对银行与非银行金融服务公司合作风险的关注，公司可能面临更多监管审查[215] - 联邦和州政府实体正在对公司通过独立项目经理提供的预付借记卡产品计划进行调查[215] - 全球支付行业竞争激烈，技术、用户偏好等变化快，新竞争对手出现等或使竞争加剧[216] 公司评级与资格情况 - 公司2022年FRB CRA评级和NYSDFS CRA评级均为“满意”[136][137] - 截至2022年12月31日，公司不再符合新兴成长公司（EGC）资格[162] 行业相关政策 - 2010年7月22日起，FDIC的DIF对银行存款账户的基本存款保险永久提高至25万美元[112]