公司贷款业务整体情况 - 公司15年贷款历史中，已向超200万客户发放超450万笔贷款，信贷总额超111亿美元[95] - 公司核心无担保个人贷款APR上限为36%，贷款规模300 - 11000美元，期限8 - 51个月；有担保个人贷款规模2525 - 20000美元，期限19 - 64个月[96] 公司信用卡业务情况 - 截至2021年9月30日，公司在45个州提供信用卡服务[96] 零售门店关闭及优化情况 - 2021年第一季度，公司关闭136家零售门店，3个月和9个月的相关费用分别为10万美元和1120万美元，收入影响分别为10万美元和1280万美元[103] - 2021年第三季度末，零售网络优化计划基本完成，预计不会产生重大额外费用[103] 贷款发放额相关指标变化 - 2021年第三季度，贷款总发放额从2020年同期的3.024亿美元增至6.621亿美元，增幅119.0%[106][108] - 2021年前九个月总发放贷款额从2020年同期的8.928亿美元增至14.304亿美元，增长60.2%，贷款数量从289,169笔增至479,183笔，增长65.7%[109] 活跃客户数相关指标变化 - 2021年第三季度，活跃客户数为772361人，高于2020年同期的624205人[106] - 活跃客户从2020年9月30日至2021年9月30日增长23.7%[110] 逾期率相关指标变化 - 2021年第三季度，30天以上逾期率为2.8%，低于2020年同期的3.5%[106] - 2021年和2020年9月30日，30天以上逾期率分别为2.8%和3.5%[113] 年化净冲销率相关指标变化 - 2021年第三季度，年化净冲销率为5.5%，低于2020年同期的10.4%[106] - 2021年第三季度和前九个月年化净冲销率分别为5.5%和6.8%，低于2020年同期的10.4%和10.0%[114] - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，净撇账率分别降至5.5%和6.8%，而2020年同期分别为10.4%和10.0%[140][141] 股本回报率相关指标变化 - 2021年第三季度，股本回报率为18.3%，而2020年同期为 - 5.3%[106] - 2021年第三季度和前九个月净资产收益率分别为18.3%和9.1%，调整后净资产收益率分别为19.0%和14.4%，高于2020年同期[118] - 2021年第三季度和前九个月调整后股本回报率分别为19.0%和14.4%，2020年同期分别为3.7%和-9.0%[187] 客户获取成本相关指标变化 - 2021年第三季度和前九个月客户获取成本分别为152美元和166美元，较2020年同期的207美元和223美元分别下降26.6%和25.6%[111] - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，客户获取成本分别降至152美元和166美元，较2020年同期分别下降26.6%和25.6%[147][148] 本金余额相关指标变化 - 截至2021年9月30日，期末管理本金余额较2020年同期增长17.0%[112] - 2021年第三季度日均本金余额从2020年同期的16亿美元增至17.4亿美元，增长9.0%；前九个月从17.3亿美元降至16.5亿美元，下降4.5%[119][120] - 截至2021年9月30日，期末自有本金余额较2020年同期增长18.5%[121] 收入相关指标变化 - 三个月内，利息收入从2020年9月30日的1.287亿美元增至2021年的1.454亿美元，增长1670万美元，增幅13.0%；九个月内，从4.155亿美元降至4.012亿美元，减少1430万美元，降幅3.4%[129][130] - 三个月内，非利息收入从2020年9月30日的800万美元增至2021年的1360万美元，增长560万美元，增幅69.9%；九个月内，从2740万美元增至3140万美元，增长410万美元，增幅14.8%[131][132] - 三个月内，总营收从2020年9月30日的1.36767亿美元增至2021年的1.59084亿美元，增长2231.7万美元，增幅16.3%；九个月内，从4.42902亿美元降至4.32651亿美元，减少1025.1万美元，降幅2.3%[129] - 2021年第三季度利息收入为145,444千美元，较2020年同期增加16,705千美元，增幅13.0%[176] - 2021年前九个月总营收为432,651千美元，较2020年同期减少10,251千美元，降幅2.3%[176] 支出相关指标变化 - 三个月内，利息支出从2020年9月30日的1340万美元降至2021年的1060万美元，减少280万美元，降幅21.1%；九个月内，从4490万美元降至3620万美元，减少860万美元，降幅19.2%[134][135] 债务融资相关指标变化 - 三个月内，公司通过债务融资的贷款应收款比例从2020年的82.6%升至2021年的86.4%；九个月内，从84.1%升至88.8%[134][135] - 三个月内，平均每日债务余额从2020年的13.2亿美元增至2021年的15亿美元，增幅13.9%；九个月内，从14.6亿美元微增至14.7亿美元，增幅0.9%[134][135] 公允价值相关指标变化 - 三个月内，公允价值按市值计价调整从2020年的1.2313亿美元增至2021年的1.4597亿美元，增长228.4万美元；九个月内，从 - 4848.4万美元增至5720.9万美元，增长1.05693亿美元[138] - 三个月内，贷款应收款按公允价值计算的冲销净额从2020年的4194.6万美元降至2021年的2392.4万美元，减少1802.2万美元；九个月内，从1.291亿美元降至8418.3万美元，减少4491.7万美元[138] - 三个月内，总公允价值净减少从2020年的2963.3万美元降至2021年的900万美元，减少2064.6万美元；九个月内，从1.77584亿美元降至2650万美元，减少1.51127亿美元[138] - 2021年第三季度公允价值按市值计价调整总额为14,597千美元，2020年同期为10,734千美元[179] - 2021年前九个月公允价值按市值计价调整总额为57,209千美元，2020年同期为 - 47,817千美元[179] 折现率等相关指标变化 - 三个月和九个月内，折现率均从2020年的7.84%降至2021年的6.52%；剩余累计冲销率均从2020年的10.61%降至2021年的7.53%；平均期限均从2020年的0.78年降至2021年的0.76年[138] - 2021年9月30日止三个月折现率为6.52%[172] 净撇账相关指标变化 - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，净撇账分别为2392.4万美元和8418.3万美元，较2020年同期分别减少1802.2万美元（43.0%）和4491.7万美元（34.8%）[140] 各项费用相关指标变化 - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，技术和设施费用分别为3422.6万美元和1.00274亿美元，较2020年同期分别增加258.5万美元（8.2%）和634.7万美元（6.8%）[144][145] - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，销售和营销费用分别为3210.2万美元和7974.3万美元，较2020年同期分别增加1146.8万美元（55.6%）和1422.2万美元（21.7%）[147][148] - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，人员费用分别为2903.9万美元和8441.2万美元，较2020年同期分别增加237.7万美元（8.9%）和448.7万美元（5.6%）[150][151] - 截至2021年9月30日的三个月和九个月，外包和专业费用分别为1334.8万美元和4076.2万美元，较2020年同期分别增加185.7万美元（16.2%）和453万美元（12.5%）[153][154] - 截至2021年9月30日的三个月，一般、行政及其他费用降至268.6万美元，较2020年同期减少845.2万美元（75.9%）[156] - 截至2021年9月30日的九个月，一般、行政及其他费用增至2286.2万美元，较2020年同期增加527.1万美元（30.0%）[156] - 2021年三个和九个月运营费用中新产品相关费用分别为1460万美元和3170万美元，2020年同期分别为420万美元和1240万美元[142] - 一般、行政及其他费用从2020年9月30日止九个月的1760万美元增至2021年9月30日止九个月的2290万美元，增加了530万美元，增幅30%[157] - 所得税费用在2021年9月30日止三个月为514.3万美元，较2020年同期的-179.4万美元增加693.7万美元，增幅386.7%[159] - 所得税费用在2021年9月30日止九个月为865.2万美元，较2020年同期的-1916.2万美元增加2781.4万美元，增幅145.2%[159] 投资组合及贷款本金相关指标 - 2021年9月30日止三个月加权平均投资组合收益率为30.35%，净投资组合收益率为25.35%[172] - 2021年9月30日止三个月贷款本金余额的公允价值溢价为5.87%[172] 特殊费用及损失情况 - 零售网络优化费用为1110万美元，与零售门店关闭相关的遣散费和福利为160万美元[157] - 加利福尼亚州圣卡洛斯租赁办公空间的使用权资产减值损失为330万美元[157] - 诉讼准备金较上一年减少880万美元[157] 公允价值计量政策 - 公司自2018年1月1日起对投资持有的公允价值贷款和发行的公允价值票据采用公允价值计量选项[175] - 2021年起公司不再进行公允价值备考调整，因所有贷款和资产支持票据按公允价值入账[176][177] - 2021年起不再包含任何公允价值预估调整，因所有发起并持有用于投资的贷款和发行的资产支持票据均按公允价值记录[180][183][187] 调整后财务指标相关 - 调整后EBITDA为非GAAP财务指标，可用于评估和比较公司经营业绩[178] - 2021年第三季度和前九个月调整后EBITDA分别为1806.4万美元和2326.6万美元，2020年同期分别为-117万美元和2213.3万美元[180] - 2021年第三季度和前九个月调整后净收入分别为2383.7万美元和5267.3万美元，2020年同期分别为417.3万美元和-3173.5万美元[183] - 2021年第三季度和前九个月调整后每股收益分别为0.78美元和1.75美元，2020年同期分别为0.15美元和-1.17美元[185] - 2021年第三季度和前九个月调整后运营效率分别为67.1%和68.7%，2020年同期分别为63.3%和60.1%[189] - 2021年第三季度和前九个月新产品和服务推出对调整后EBITDA的税前影响分别为810万美元和2180万美元，2020年同期分别为320万美元和970万美元[180] - 2021年第三季度和前九个月新产品和服务推出对调整后净收入的税后影响分别为590万美元和1620万美元，2020年同期分别为260万美元和790万美元[183] - 自2021年1月1日起，COVID - 19费用不再从调整后EBITDA、调整后净收入和调整后运营效率中排除[180][183][189] 债务融资工具及相关业务情况 - 截至2021年9月30日，公司当前可用的债务融资工具本金总额为16.83414亿美元，包括不同利率和还款期的多项融资[191] - 2021年9月8日，公司关闭VFN融资工具，最终还款2.19亿美元及应计未付利息，资金来自PLW融资工具；同日，子公司完成赎回1.75亿美元的2018 - D系列资产支持票据及应计未付利息[192][193] - 2021年10月28日，公司子公司发行5亿美元3年期固定利率资产支持票据，加权平均固定年利率为2.48%[194] - 2021年2月5日，公司与WebBank达成信用卡应收账款保留融资协议，初始额度2500万美元，后临时增至3850万美元，截至9月30日已使用362