公司历史与合并信息 - 公司于2021年4月1日与Fauquier合并，Fauquier股东每持有1股普通股可获得0.675股公司股票，公司为此发行2,571,213股普通股[20] - 弗吉尼亚国民银行于1998年7月29日开业，2000年1月获得信托权力，其存款由FDIC提供最高额度保险[14] - 2018年7月1日，VNBTrust并入银行，银行继续以VNB信托和遗产服务的名义提供信托和遗产管理服务[15] - 2018年公司成立Masonry Capital Management，为客户提供投资咨询和管理服务[18] 业务服务内容 - 银行提供全方位银行及相关金融服务，包括各类存款账户、ATM、网上银行等服务[22] - 银行提供短期至长期商业、房地产和消费贷款，并发放住宅抵押贷款[23] - 财富和投资咨询服务通过Sturman Wealth提供，信托和遗产管理服务通过VNB信托和遗产服务提供[24] - Masonry Capital提供投资管理服务，其旗舰产品采用基于价值、催化剂驱动的投资策略[25] 服务区域 - 公司主要服务于弗吉尼亚州夏洛茨维尔、温彻斯特、马纳萨斯和里士满等城市及周边社区[26] 监管与合规要求 - 公司受BHCA监管，需接受美联储检查、审查和监督，同时受SEC管辖，需遵守相关披露和监管要求[13] - 收购超过银行或银行控股公司5%的有表决权股票需获得美联储事先批准[42] - 个人或公司收购25%或以上任何类别有表决权证券，存在控制权的决定性推定[44] - 个人或公司收购5%以上但低于25%的任何类别有表决权证券，可能存在控制权的可反驳推定[44] - 为避免附属银行被接管，银行控股公司需担保“资本不足”的附属银行遵守资本恢复计划，担保金额上限为机构资本不足时总资产的5% [48] - 银行在任何一年宣布的现金股息超过该年净收入加上前两年留存净利润，需事先获得监管批准[51] - 若银行进行资本分配后将变得“资本不足”，则禁止进行此类分配[52] - 弗吉尼亚州法律规定，弗吉尼亚州银行控股公司收购弗吉尼亚州银行或银行控股公司超过5%的有表决权股份需事先获得SCC批准[45] - 银行向高管、董事或持有银行10%以上有表决权证券的人贷款，总金额不得超机构未受损资本和盈余的15%，有足额易变现抵押品的贷款可额外增加10%[68] - 银行在最近一次社区再投资法案（CRA）检查中获“满意”评级，银行控股公司开展新活动或收购公司，旗下保险存款机构子公司CRA评级需至少“满意”[70] - 沃尔克规则在2021年和2020年对公司运营和财务状况无重大影响[76] - 公司和银行总资产100亿美元或以下，由货币监理署（OCC）监督多德 - 弗兰克法案等消费者保护方面的应用[79] - 合格抵押贷款的消费者支付的点数和费用不能超过贷款总额的3%，债务收入比（DTI）必须低于规定阈值[82] - 小债权人需满足资产低于20亿美元（由消费者金融保护局CFPB每年调整）、上一日历年度发放不超过2000笔受还款能力要求约束的首套封闭式住房抵押贷款、发放后将合格抵押贷款保留在投资组合中等条件[82] - 重大网络安全事件发生后，银行组织需尽快且不迟于36小时通知其主要联邦监管机构；银行服务提供商确定发生影响银行组织客户4小时以上的网络安全事件时，需尽快通知受影响的客户，该最终规则于2022年5月1日生效[87] - 公司需遵守《交易法》的定期和其他报告要求，向美国证券交易委员会（SEC）提交年度、季度和其他报告[92] 员工情况 - 公司于2021年12月31日有173名全职等效员工，其中7名为兼职员工[36] - 公司自2018年1月1日起将所有员工的内部最低工资定为每小时15美元[33] - 自新冠疫情爆发以来，公司继续按100%的工资支付员工薪酬[33] 资本比率与监管要求 - 公司预计其信托优先证券将作为一级资本工具计入监管资本直至到期，总资产少于150亿美元的银行控股公司在2010年5月19日前发行的信托优先证券可永久计入一级资本，上限为一级资本的25%[57] - 截至2021年12月31日，公司一级资本、普通股一级资本、总资本与风险加权资产以及杠杆比率分别为14.31%、14.31%、14.88%和7.79%；银行相应比率分别为14.15%、14.15%、14.72%和7.69%，均超最低要求[58] - 银行要达到“资本状况良好”，需满足普通股一级资本比率至少6.5%、一级资本与风险加权资产比率至少8.0%、总资本与风险加权资产比率至少10.0%、杠杆比率至少5.0%，截至2021年12月31日银行已达标[59] - 社区银行杠杆率框架要求社区银行组织一级杠杆率超9%、总资产少于100亿美元、表外风险敞口及交易资产和负债有限，公司未选择该框架[61][62] - 巴塞尔协议III最终规则要求银行维持普通股一级资本与风险加权资产最低比率4.5%加2.5%资本 conservation 缓冲（即至少7.0%）、一级资本与风险加权资产最低比率6.0%加资本 conservation 缓冲（即8.5%）、总资本与风险加权资产最低比率8.0%加资本 conservation 缓冲（即10.5%）、杠杆率最低4.0%[62] 存款保险相关 - FDIC存款保险基本限额为每位储户25万美元，2021年和2020年公司存款保险评估费用分别为85.8万美元和18.7万美元，2019年公司获15.5万美元FDIC小银行信贷评估奖励[66] - 截至2021年12月31日，投保至少五年的机构总基础评估率为1.5至40个基点，资产少于100亿美元的银行适用1.5至30个基点[66] 利率政策变化 - 2020年第一季度，联邦公开市场委员会（FOMC）将联邦基金目标利率降至0至25个基点；2022年第一季度，FOMC将联邦基金目标利率提高了25个基点[91] 疫情相关政策 - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES Act）将社区银行杠杆率（CBLR）门槛从9%降至8%，2020年第二至四季度最低CBLR为8%，2021年为8.5%，此后为9%[88] - 符合条件的社区银行杠杆率低于CBLR要求时，有两个季度的宽限期，只要杠杆率保持在7%或以上；杠杆率不低于适用CBLR要求100个基点时也有宽限期[88] - 银行可选择暂停美国公认会计原则（U.S. GAAP）中与新冠疫情相关的贷款修改要求，CARES Act将此临时救济延长至国家紧急状态终止日期后60天或2020年12月31日较早者，《2021年综合拨款法案》（CAA）将其延长至国家紧急状态终止日期后60天或2022年1月1日较早者[93] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》创建了小企业管理局薪资保护计划（SBA PPP），并由《2021年综合拨款法案》延长[93] 业务竞争情况 - 公司业务竞争激烈，竞争对手包括其他银行、信用社、保险公司等各类金融机构[27][28] 激励薪酬相关 - 联邦银行监管机构发布激励薪酬指导，FDIC将审查非大型复杂银行组织的激励薪酬安排，若安排等对组织安全稳健构成风险且未及时有效纠正，可能采取执法行动[83][84] - 2016年，美国证券交易委员会和联邦银行监管机构提议禁止受涵盖金融机构设立或维持鼓励不当冒险的基于激励的薪酬安排，评论期已结束，最终规则未发布[85] 货币政策影响 - 公司运营受监管当局政策影响，特别是美联储货币政策会影响贷款、投资、存款的增长和分布以及市场利率[90]