文章核心观点 - 加拿大消费者信贷市场呈现债务增长、支付压力增大和违约率上升态势，年轻群体信贷参与度增加，行业需关注消费者行为和风险 [1][2][11] 债务总体情况 - 加拿大总信贷债务同比增长3.2%至创纪录的2.41万亿加元，其中抵押贷款债务占比74%，非抵押贷款债务持续上升 [1][2] - 信用活跃消费者数量同比增长3.7%，截至2024年第二季度有3200万加拿大人持有至少一种活跃信贷产品，占成年可信贷人群约92% [4] - 新信贷开户同比增长10.4%，新增余额达779亿加元，主要由信用卡驱动，新信用卡余额增长7.5%，新抵押贷款发放停滞 [5] 支付压力情况 - 2024年第二季度主要产品平均余额持续增长，汽车贷款余额同比增长6.2%，信用卡、分期贷款和抵押贷款平均余额分别同比增长4.7%、4.4%和3.1% [6] - 信用卡平均余额增长因消费者消费增加且还款减少，仅支付最低还款额的加拿大人比例同比增加6个基点至1.2% [7] - 最低还款额增加对抵押贷款影响最大，同比增长13.5%，其次是信用卡和个人贷款，分别同比增长10.6%和10.5% [8][9][10] 违约情况 - 总体严重消费者违约率（逾期90天以上）同比上升22个基点至1.74%，次级借款人严重违约率上升131个基点至15.7% [11][12] - 艾伯塔省严重违约率最高，为2.18%，其次是马尼托巴省和新不伦瑞克省，艾伯塔省同比增幅最大，为30个基点 [12] - 逾期消费者从早期逾期（30天）进入后期逾期（90天）的比例从去年的7%升至2024年第二季度的12% [13] 行业建议 - 若加拿大银行继续降息，支付压力可能缓解，贷款机构需监测消费者行为，区分有弹性和脆弱的借款人 [10] - 贷款机构应利用整体消费者属性监测和预测投资组合健康指标，纳入消费者趋势数据以预测有弹性的消费者、识别脆弱性预警信号和有效分配催收资源 [14]