数字银行业务增长 - 公司第四季度业绩显示，数字交易在用户中逐渐普及，用户转向移动和在线渠道进行日常银行业务 [1] - 活跃移动银行用户同比增长9%至260万，76%的客户交易为数字交易，较去年的71%有所提升 [2] - Zelle交易量同比增长49%至510万笔 [2] 财务表现与客户数据 - 公司信用卡客户的平均FICO评分为772，平均新信用额度超过8000美元，第四季度净坏账率为3.9% [3] - 公司2024年财资管理产品和服务创下收入记录 [2] 技术投资与业务增长 - 公司将投资增强在线和移动功能，以更好地利用其覆盖范围内1200万家小企业的存款机会 [4] - 自疫情前以来，分行小企业存款增长30%，自2019年以来增加26亿美元 [4] - 平均贷款和期末贷款在季度和全年基础上略有下降 [4] 贷款与存款展望 - 商业贷款组合中，平均贷款环比略有下降，客户继续持有超额流动性，利用率仍低于历史水平 [5] - 客户乐观情绪正在改善，税收改革和关税的进一步明确预计将成为业务活动和贷款的催化剂 [5] - 公司预计未来一年贷款增长约为1%，消费者存款也将以适度速度增长 [5] 资本使用与业务策略 - 公司计划利用资本推动业务增长，特别是贷款增长，但不会强制推动贷款增长 [6] - 预计上半年贷款增长将较为缓慢，下半年随着政策和监管的明确将有所回升 [6] - 活期存款账户（DDAs）是公司业务发展的关键，特别是消费者DDAs和企业运营账户 [6] - 公司将继续投资于消费者和小企业业务，并加强关系经理以获取新客户 [6] 消费者行为观察 - 消费者仍在支出，但比以往更加谨慎，信用卡组合有所增长，其他消费者业务相对稳定 [6]