第一是2024年整体资产质量总体不错，这是2025年的基础，其中有三个特点，一是关键指标均正向变 动，目前同业不良率和拨备覆盖率均正向变动的比较少；二是指标变动跑赢大市；三是整体指标趋势向 好，不良率连续6年下降，达到2014年以来最好水平，拨备覆盖率连续4年上升，新发生不良连续4年下 降。 第二是中信银行稳健的经营理念和风险文化。"近几年来在风险领域，中信银行一直秉承着安全和稳 定、稳健、审慎、可持续发展的经营理念。我们不以风险下沉来换取短期的收益，也不以损害风险抵御 能力来放弃利润。全行上下已经形成了敬畏风险、审慎经营的风险文化。我们认为经营理念和风险文化 是一个银行的灵魂和价值观，它决定着银行的经营风格和风险偏好，也决定着一个银行资产质量的长期 趋势。"胡罡说。 信心来源三是中信银行的资产结构还在持续的优化过程中。对公贷款占比为58.7%，零售贷款占比为 41.3%；二是对公贷款结构向长三角、珠三角、京津冀、成渝等区域集中；另外，零售贷款结构改善， 去年住房贷款按揭增量排整个市场第一位。个贷信用贷款，高收入也就是年收入15万元以上客群占比， 占比达到56%，比年初提升14个百分点，信用卡优质客群占比48 ...