新业态保险纠纷现状 - 北京金融法院受理保险纠纷二审案件1796件，标的总额超过21.88亿元，涉及新业态劳动者保险权益纠纷占比15.92% [1] - 主要纠纷类型为意外伤害保险合同纠纷、雇主责任险纠纷、保险人代位求偿权纠纷 [1] - 新业态劳动者及用人单位的胜诉率较高 [1] 互联网平台企业问题 - 利用交易结构嵌套转嫁用工成本、规避用工责任 [2] - 在"平台+平台合作商+劳动者"模式下模糊化保障责任 [2] - 将投保特定保险产品与开单营业强行捆绑并从报酬中扣除保费，涉嫌侵犯自主选择权 [2] - 第三方用人单位未按规定缴纳社保或用低保障商业保险替代社保 [2] 保险机构问题 - 产品对灵活就业场景适配性不足 [2] - 精算模型构建、差异化条款设计及动态费率厘定等技术层面面临挑战 [2] - 存在"宽进严出"现象和技术性免责条款提示告知不到位问题 [2] 新业态劳动者问题 - 保险认知不足、维权能力弱 [3] - 更关注订单和收入而忽视安全风险 [3] - 对险种、责任范围、理赔流程了解不足 [3] - 证据搜集和法律知识储备不足加剧裁判难度 [3] 法院治理措施 - 践行"穿透式"审判理念，全面审查交易链条 [3] - 组建专业合议庭和政策调研团队 [3] - 创建民营企业产权保护调解室 [3] - 探索"法院+企业/协会/监管机构"协同治理路径 [3] 行业改进建议 - 保险机构应将实质由劳动者负担保费的保险明确列为投保人 [4] - 补足现有模式无法覆盖的保险产品供给 [4] - 制定标准化理赔指南实现线上快速赔付 [4] - 平台企业应杜绝强制搭售保险和转嫁用工风险 [4] - 规范算法管理避免增加劳动者职业风险 [4]