老龄化社会现状与挑战 - 中国60岁以上老人达3.1亿，其中3000万为失能失智或半失能失智群体，另有3000万决策能力受损人士面临双重养老压力 [5] - 慢性病老年人超1.9亿，养老护理服务人员仅3000万，供需缺口显著 [6] - 家庭结构复杂化（再婚家庭、丁克家庭等）导致财富传承问题突出，传统"养儿防老"观念制约养老金融产品普及 [8] 养老服务行业痛点 - 法律制度与服务规则不完善，缺乏统一规范导致服务质量不稳定，信任成本高 [5] - 职业技能标准缺失，从业资格门槛低，培训内容与实际需求脱节，缺乏养老规划师等新职业资质认证 [8] - 个人养老金账户积累不足，平均仅4000余元，难以支撑未来需求 [8] 创新解决方案探索 - 信托与监护制度结合：通过财产隔离和人身监护分离机制保障老年人权益，已有国家鼓励信托行业开展养老助残服务的实践案例 [9][10] - 消费积分转化养老金模式：中石油2万座加油站消费积分可转入养老金账户，昆仑信托推出消费积累养老信托实现资金安全增值 [12][14] - B账户模式：企业通过消费让利形成养老金池，兼具品牌提升与社会责任履行价值，建议国资央企带头推广 [16][17] 产业生态建设方向 - 搭建统一服务平台：整合信托机构、监护服务等资源，通过数字化技术实现服务采购一体化管理 [15] - 产教融合：高校与企业共建实训基地，课程设置贴合银发经济需求，强化从业人员职业道德培训 [16] - 数据对接平台：金融监管部门、社保机构与信托公司实时监控资金流向，提升管理透明度 [17] 普惠性制度设计 - 养老金资金来源可基于消费者剩余与生产者剩余理论，通过商家让利汇集小额资金，农村地区借助农资店等分散场景实现城乡公平 [19]