核心观点 - 人工智能推动技术竞技 数字化成为银行必答题 招商银行是行业排头兵 [1] - 数字金融是技术金融创新叠加的高级形态 提升金融供给效率 促进普惠便捷智能服务 [2] - 公司完成全面上云 成为国内前7家系统性重要银行中首家实现该目标的银行 [2] - 智算平台成为第二大科技投入方向 专注金融垂直领域大模型开发 [3] - 数据获取与风控体系领先 依托AI机器学习实时计算 构建全生命周期风险管理 [4] - 小微金融风控创新 通过数字化纯信用贷款产品解决融资难题 [5][6] - 大语言模型已在120多个场景应用 显著提升效率并降低边际成本 [7] - 技术应用仍面临资源消耗 数据隐私 可解释性等挑战 需政策市场协同 [8] 数字化建设 - 2022年底完成全面上云工程 覆盖全部借记卡信用卡对公账户及所有应用系统 [2] - 基础能力跃迁体现于业务数据：招企贷累计放款超500亿元 服务5万小微企业 其中76%首次获得信用贷款 [2] - 在云南咖啡产区等场景 数字化授信使融资成本下降30% [2] 人工智能布局 - 2024年初将智算平台列为第二大科技投入方向 包括大语言模型训练与推理平台 [3] - 探索目标为金融垂直领域大模型而非通用模型 [3] - 采用FinTech基金方式 以有限容错成本撬动大模型潜能 [7] 数据风控体系 - 零售智慧风控生态体系依托AI机器学习实时内存计算引擎 迅速识别风险数据并精准拦截 [4] - 整合客户账户交易等多维度数据 结合账户分级AI语音外呼等手段 构建事前事中事后全周期管理 [4] - 反欺诈系统日均侦测交易风险千万次 [7] 小微金融创新 - 推出基于大数据模型的数字化纯信用贷款产品招企贷 实现数据业务终端"一体化" [5] - 累计发放超500亿元纯信用免抵押贷款 实现"一台手机秒级审批" [6] 大模型应用成效 - 全行超120个场景应用大语言模型 [7] - 超2000万用户享受手机银行智能服务 [7] - RPA机器人替代50%人工操作 [7] - 前端客服流程从5分钟缩短至秒级 营销文案生成效率大幅提升 [7] - 天秤风控平台利用神经网络算法精准识别风险 [7] 发展挑战 - 面临数字资产计量确权 大模型黑箱风险 数据隐私伦理等挑战 [3] - 存在资源消耗巨大 数据隐私保护要求高 答案生成可解释性较弱等问题 [8] - 呼吁政务企业个人数据权属建立分级授权机制 [8]