行业核心趋势 - 数字化转型是银行业转型升级的战略手段，是改变行业未来五到十年最大的趋势力量，并改变了银行间的竞争逻辑 [1] - 疫情加速了银行业数字化转型的步伐，数字化在改变业务模式的同时构建了数字金融新生态 [1] - 银行业正面临净息差收窄、理财产品净值化等压力和挑战，通过数字化实现效率提升和体验升级成为致胜关键 [3] 银行科技投入概况 - A股上市银行2021年信息科技投入总额达1681亿元，同比增长22.93% [2] - 6家国有大行信息科技投入合计超过千亿元，同比增长达10%以上 [2] - 国有大型银行及领先的股份制银行几乎全部完成了科技子公司的设立 [3] 主要银行投入与战略 - 工商银行2021年金融科技投入259.87亿元，为同业最高，金融科技人员达3.5万人，占全行员工的8.1% [2] - 建设银行将金融科技作为三大战略之一，2021年投入235.76亿元，占营业收入的2.86% [2] - 招商银行2021年信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%，研发人员达10043人 [2] 数字化转型内涵与阶段 - 领先银行已进入全面数字化转型阶段，特点是应用金融科技实现业务发展的线上化、智能化、场景化及平台化 [4] - 数字化涵盖业务、客户经营、风险管理、场景运营、银行治理、科技及数据基础等多方面的转型 [4] - 银行体系的数字化建设已初具规模，尤其大中型银行已基本实现金融产品数字化，转型进入下半场 [7] 数字化转型的驱动与挑战 - 新技术成熟及年轻用户对服务和体验的新要求，倒逼银行加大投入以完成业务迭代 [3] - 数字化转型本质是强化对数据的使用，但银行业存在大量“数据竖井”，数据治理是重大挑战 [5] - 数字化转型带来的业务重构也将影响银行的人才储备、培养机制、筛选机制和组织架构 [6] 未来挑战与方向 - 国有大行和大型股份制银行面临数字化转型步入深水区的问题，而中小银行的主要挑战在于改变观念、找寻切入点和培育人才 [7] - 银行数字化转型面临数据可获得性、金融服务成本可负担性及数字化“负外部性”等挑战 [8] - 银行的数字化转型需基于数据并超越数据，真正去了解客户和服务客户 [8]