债务合并贷款定义与特征 - 债务合并贷款是一种个人分期贷款，旨在将多个现有贷款合并为一笔新贷款，并可能获得更优的利率 [2] - 贷款机构包括银行、信用社和在线贷款平台 [2] - 贷款期限可长达七年或更久，贷款金额最高可达5万或10万美元，且多为无抵押贷款 [3] 债务合并贷款运作机制 - 贷款资金用于偿还现有债务，借款人随后以固定月供方式在数年内偿还新贷款 [5] - 部分贷款提供商会直接代借款人向债权人还款，另一些则提供一次性付款由借款人自行处理 [5] - 获得更低的利率可以节省大量利息，例如将1万美元信用卡债务（平均利率21%）置换为利率15%的三年期贷款，月供可减少29美元，总利息节省1083美元 [6][7] 债务合并贷款的优势 - 简化还款流程，将多笔债务合并为一笔月供，便于管理并避免逾期 [7] - 通过获得更优利率降低月供和总利息成本，即使是小幅降息在长期大额债务中也能带来显著节省 [7] - 调整月供，通过更优利率或更长还款期限来降低月度还款压力 [7] - 通过按时还款和降低信用卡使用率，有助于信用评分的长期改善 [7][8] 债务合并贷款的替代策略 - 信用卡余额转账可将多张信用卡余额合并，部分发卡机构提供12个月或更长的0%年化利率优惠期，但通常需支付3%至5%的转账费 [12][14] - 房屋净值贷款或房屋净值信贷额度允许房主利用房屋净值偿还债务，利率相对较低，但存在因无法还款而丧失房屋产权的风险 [15][16] 债务合并贷款的申请流程 - 流程包括收集审查债务、向多家贷款机构预审资格、比较贷款方案、提交正式申请、偿还现有债权人以及开始偿还新贷款 [13]