房屋净值信贷额度利率动态 - 10年期HELOC平均年利率为8.47%，较上周下降25个基点 [1] - 美国银行提供的6个月 introductory APR 为5.99% [1] - 利率为可变利率，在 introductory period 结束后生效 [1] 房屋净值市场规模与背景 - 截至2024年底，房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平 [2] - 由于当前抵押贷款利率高于6%，拥有低利率（如3%、4%、5%）抵押贷款的房主出售房产意愿低 [2] - HELOC成为房主在不放弃低利率 primary mortgage 前提下获取房屋净值的替代方案 [2] HELOC定价机制 - HELOC利率不同于 primary mortgage 利率，其基于指数利率（如当前最优惠利率7.25%）加上 margin（例如1%）构成 [4] - 贷款机构在 second mortgage 产品定价上具有灵活性，利率取决于借款人信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续6个月或1年的 introductory rates，之后利率将变为可调整利率，且通常显著提高 [5] HELOC产品特点与优势 - HELOC允许房主保留低利率 primary mortgage 的同时，以 second mortgage 形式获取房屋净值 [6] - 产品允许借款人在信用额度内灵活使用资金，随用随取，随借随还 [6][9] - 借款人仅对实际支取部分支付利息，未使用额度不计息 [9] 市场产品与选择考量 - FourLeaf Credit Union 提供 introductory rate 为5.99%（期限12个月，额度最高50万美元）的HELOC产品，之后转为可变利率 [8] - 选择贷款机构时需同时关注 introductory rate 和之后的利率，并比较费用、还款条款和最低提款金额 [8] - 市场HELOC利率范围宽泛，可从近6%至高达18%，具体取决于借款人信用资质和比价努力程度 [10] HELOC适用场景与建议 - 对于拥有低 primary mortgage 利率和大量房屋净值的房主，当前是获取HELOC的有利时机 [11] - 资金可用于房屋改善、维修升级等，也可用于消费（如度假），但建议避免因此产生长期债务 [11] - 以5万美元HELOC为例（房屋价值40万美元），初始可变利率8.63%，10年支取期加20年还款期，月供约389美元，但总贷款期限长达30年，建议在更短时间内偿还 [12]