文章核心观点 - 印度储备银行提议对基本储蓄银行存款账户进行重大改革，旨在通过增加移动银行、免费支票簿和无限制免费数字交易等服务，使其更符合数字化时代需求，提升金融普惠性 [1][5][12] BSBD账户定义与现状 - BSBD账户是为促进金融普惠而设计的基本储蓄银行账户，无需最低余额并提供有限免费服务，所有银行必须提供此类账户 [2] - 当前BSBD账户持有人可进行现金存取、电子收款和使用存折，每月仅允许四次免费取款，数字服务如UPI、移动应用和网上银行不普及或受限，通常不提供支票簿 [3] - 有限的服务使BSBD账户功能性强，但对活跃的数字银行用户缺乏吸引力 [4] 新规提案内容 - 提案扩大BSBD账户免费服务范围，包括默认提供移动和网上银行服务，每年至少25张免费支票页，无限制存款次数和金额，无限制免费数字交易如UPI、NEFT、RTGS和IMPS [6] - 账户将提供免年费的ATM/借记卡，每月在分行或ATM机享有四次免费取款（数字交易除外） [6] 对客户的影响 - 实施后BSBD账户将近似常规储蓄账户，关键区别在于无需维持最低余额或支付罚金，无限制免费UPI和NEFT支付可鼓励无现金交易 [7] - 额外功能通过支票簿和数字服务提供与常规账户的平等性，改善农村和低收入客户的可及性，减少对公共部门银行的依赖 [8][9] - 客户可享受储蓄账户的大部分好处，而无需担心费用或罚款 [9] 对银行业的影响 - 私人银行近期追逐高端客户，如ICICI银行将新客户最低月平均余额从50,000卢比提高至15,000卢比，许多私人银行为维持高余额的客户提供高级卡和服务 [10] - 印度储备银行的举措可能改变银行吸引存款的策略，维持低余额账户因合规成本对贷方造成沉重负担，且此类账户易受数字欺诈影响 [11] - 国有银行如印度海外银行和卡纳拉银行已取消许多费用和罚款以吸引大众市场客户，新草案规范确保基本账户持有人在印度快速数字化进程中不被落下 [12]