抵押贷款利率最新动态 - 房地美数据显示过去一周抵押贷款利率小幅上升 30年期固定利率住房贷款上升4个基点至634% 15年期固定利率上升6个基点至555% [1] - 若国债利率持续下降 抵押贷款利率可能随之走低 作为抵押贷款利率基准的10年期国债收益率因就业疲弱和政府长期停摆担忧而下跌 [1] 当前市场利率水平 - Zillow最新数据显示当前市场平均抵押贷款利率 30年期固定利率为629% 20年期固定利率为598% 15年期固定利率为558% [4] - 可调利率抵押贷款中 5/1 ARM利率为641% 7/1 ARM利率为654% [4] - 退伍军人贷款VA利率较低 30年期VA利率为578% 15年期VA利率为541% 5/1 VA利率为606% [4] 抵押贷款再融资利率 - 抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率 30年期固定再融资利率为644% 20年期为606% 15年期为574% [5] - 再融资可调利率较高 5/1 ARM再融资利率为663% 7/1 ARM为694% [5] - VA再融资利率方面 30年期为590% 15年期为577% 5/1 VA为559% [5] 抵押贷款产品结构 - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率 如30年期贷款在30年内保持利率不变 [8] - 可调利率抵押贷款前几年利率固定后定期调整 如5/1 ARM前5年利率固定之后每年调整一次 [8] - 贷款初期月付款大部分用于支付利息 随时间推移更多付款用于偿还本金 [9] 利率决定因素分析 - 可控因素包括选择提供最低利率和费用的贷款机构 以及更高的信用评分、更低的债务收入比和可观的首付款 [10] - 不可控因素主要是经济状况 经济疲软时利率下降刺激借贷 经济强劲时利率上升抑制支出 [11] - 再融资利率通常略高于购房利率 这与市场惯例一致 [11] 贷款期限比较 - 30年期抵押贷款月付款相对较低但利率较高 长期支付利息总额较大 [12] - 15年期抵押贷款利率较低总利息支出少 还款速度快但月付款较高 [13] - 30年期贷款月供更可负担 15年期贷款长期总成本更低 [13] 历史利率与市场参考 - 2021年1月30年期固定抵押利率达到历史最低点265% 短期内利率再次跌破3%的可能性极低 [16] - 当前市场难以获得275%的低利率 除非承接2020或2021年锁定低利率的可承继抵押贷款 [15] - 根据2024年HMDA数据 美国银行和花旗银行等机构提供的抵押贷款利率中值较低 [14]