产品定义与核心特征 - 定期存单是一种为储户提供规避市场风险和通胀的存款账户类型 [1] - 该产品允许储户在特定期限内以固定利率存入资金 其利率通常高于许多储蓄账户 [1] - 该产品被视为低风险 因为利率在整个期限内固定 且本金在大多数情况下不会亏损 [2] 可能导致亏损的因素 - 提前支取罚金是影响本金平衡的最大潜在风险 若所获利息不足以覆盖罚金 可能导致部分本金损失 [4] - 银行倒闭是罕见但需关注的风险 需确保存款机构由联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局承保 每个账户类别每位存款人在每家机构的保险上限为$250,000 [5][6] - 经纪定期存单通过券商购买 可能提供更高利息且可提前出售而无罚金 但风险更高 涉及资质、更高费用及市场价格波动风险 [6][7][8] - 利率波动虽不会直接导致本金损失 但存在机会成本 若在利率上升周期锁定资金 可能错失更高收益 [9][10] - 通胀率超过存单利率时 资金的实际购买力会下降 尽管本金未发生名义亏损 [11][12] 风险缓释与投资策略 - 为防范提前支取风险 可考虑开设无罚金存单或选择更短期限 但可能需接受较低利率 [5] - 为对冲利率上升风险 可选择阶梯式或递增式存单 但其初始利率通常远低于传统存单 [11] - 确保资金获得联邦保险 并利用工具验证金融机构的受保状态 [13] - 若存款超过$250,000 应分散至多家金融机构或利用存单登记服务以保持全额保险 [13] - 选择与财务目标匹配的存单期限 避免因提前支取影响收益 [13] - 采用存单阶梯策略 将资金分配于不同期限和利率的账户 以平衡流动性与收益 [13]