抵押贷款再融资对信用评分的影响机制 - 申请再融资时，贷款机构会进行硬信用查询，导致信用评分下降，通常减少不到5个点 [3][4] - 硬信用查询会在信用报告上保留两年，但FICO评分模型仅计算过去12个月内的查询记录 [4] - 在45天内向多家贷款机构申请再融资，所有硬信用查询将被视为单一查询，以最小化对信用评分的损害 [5][6] 信用历史长度因素 - 信用历史长度约占FICO信用评分的15%，其计算基于账户的平均开立时间、最新账户和最早账户的年龄 [7] - 再融资会新增一个贷款账户，可能略微降低信用账户的平均年龄，但影响通常可忽略不计 [9] - 若被替代的原有抵押贷款是最早的账户，关闭该账户并开立新账户可能暂时使信用评分降低几个点 [8][10] 还款记录的重要性 - 还款记录是FICO评分中占比最大的因素，达到35%，按时还款是维持良好信用的最关键行动 [11] - 再融资过程中，若新旧贷款还款衔接出现延迟，可能导致抵押贷款还款逾期，从而严重损害信用评分 [12] - 借款人需确保在再融资贷款偿清原贷款前，自行负责所有到期还款，避免因假设还款时间而出现逾期 [13] 再融资对信用评分的综合影响 - 再融资通常会使信用评分轻微下降，主要原因包括硬信用查询和新贷款对信用历史长度的影响 [14] - 大多数借款人仅会经历几个点的分数下降，但若在过程中错过还款，则会对信用评分产生更大冲击 [14] - 除了影响信用评分，再融资的其他潜在负面因素还包括产生交易费用，以及现金再融资会消耗房屋净值 [15]