硬货币贷款定义与适用场景 - 硬货币贷款是一种由不动产（如房屋）担保的债务产品，通过专业公司而非传统银行获取 [2] - 主要适用于房地产投资者、房屋翻新者、信用不良的购房者，以及购房与售房同时进行但无法获得过桥贷款的房主 [2][3] - 面临止赎且救济选择有限的房主也可能使用此类贷款 [3] 硬货币贷款运作机制 - 贷款方更关注房屋净资产和贷款价值比，并评估债务收入比，而非仅依赖信用评分 [5] - 贷款方愿意承担更高风险并提供快速融资，但会收取高昂的启动费用和更高的利率作为补偿 [4] - 贷款期限短，从数月到数年不等，通常允许仅付利息，到期时需一次性支付剩余本金 [6] 硬货币贷款的优缺点 - 优点包括更易获得（即使有破产等不良信用记录）、允许仅付利息还款、融资速度快（最快一周内完成） [9] - 缺点包括借贷成本高（利率和费用更高）、存在止赎风险（房屋作为抵押品）、首付要求高（需支付20%至35%） [9][10] 硬货币贷款的替代方案 - 房屋净值信贷额度是一种循环信贷，仅在取用额度内计息，适合拥有房屋净值的借款人 [13][14] - 房屋净值贷款提供一次性资金，利率通常低于其他债务产品，适合需要确定金额的借款人 [15][16] - 再融资提现通过置换现有抵押贷款以获得额外资金，政府支持贷款（如FHA、VA、USDA）则适合信用分数较低但购买自住房的借款人，首付要求极低甚至为零 [17][21][22] 硬货币贷款申请与提供商 - 申请流程与传统抵押贷款类似，需研究并比较至少三家贷款方的利率、费用和总借贷成本 [11][19] - 硬货币贷款由私人实体和投资者提供，传统银行、信用社或抵押贷款机构不提供此类服务 [26]