抵押贷款行业指南 - 选择合适的抵押贷款机构对购房者至关重要，通过仔细研究可在整个贷款期限内节省数千美元的利息和费用[1] - 行业提供多种低首付和无首付的抵押贷款产品[1] 贷款机构审批标准 - 贷款机构通常要求至少24个月稳定且可核实的收入历史，但在特定情况下（如自雇、职业转换、医疗问题等）可能接受更短的工作经历[2][3] - 信用评分越高越好，740分以上可获得最佳利率和最低费用，620分可获批常规贷款，政府支持的FHA贷款要求580分（或500分且首付10%），VA和USDA贷款无最低分要求但贷款方有各自标准[4] - 贷款机构评估债务收入比，前端比率（住房成本占税前收入比例）应约为28%，后端比率（总债务支付占收入比例）应在36%至50%之间[5][8] - 首付并非必须20%，有些贷款仅需3%或零首付，但更高首付可能获得更好利率和更低月供[6] - 抵押贷款储备金（支付首付后剩余的现金和流动资产）在贷款机构有疑虑时可能起到关键作用[7][9] 抵押贷款产品类型 - 常规贷款要求信用评分620分且通常首付3%，但需要支付私人抵押贷款保险直至房屋资产达到20%[10] - 政府支持贷款包括FHA贷款（要求580分和3.5%首付）、VA贷款（为军人背景借款人提供100%融资，通常要求580分以上）和USDA贷款（针对农村地区购房，无首付但收入受限，通常要求640分以上）[11][16] - 大额贷款适用于购买豪华住宅或高价市场房产，其资格指南比常规和政府支持贷款更严格[11] - 过桥贷款或硬货币贷款适用于有大额首付但无法获得传统贷款批准的借款人，过桥贷款基于房屋资产净值提供短期融资但利率更高、费用更贵、期限更短，硬货币贷款对信用历史要求较低[15][17][18] 贷款机构类型与选择 - 直接贷款机构包括银行、信用合作社和在线贷款机构，提供从始至终的直接服务，部分机构提供首付援助计划或灵活贷款选项[12] - 抵押贷款经纪人是持牌专业人士，从其网络中寻找最适合的贷款机构和交易，通常收取贷款金额1%至2%的费用[14] - 选择贷款机构时应询问其提供的贷款类型、预审批处理速度、利率锁定、诚信估算、主要联系人、服务时间、支持方式、首付援助计划、托管要求、结账后支持、支付选项、贷款指南、当前利率和年化利率以及结账成本等问题[19][20][21][22][28] 贷款申请与比较流程 - 建议向至少三家贷款机构申请预审批，所有申请在45天内提交则信用查询只计为一次[23] - 比较各贷款报价的利率、发起费用、抵押贷款保险费率和预估结账成本，并查看在线评价以了解其业务方式和客户支持水平[23][24] - 最佳抵押贷款机构取决于个人财务状况、信用评分、债务负担、个人偏好和所需贷款类型，可从现有银行或信用合作社开始，或使用在线贷款市场及抵押贷款经纪人[25]