个人贷款市场概况 - 截至2025年第二季度，美国个人贷款债务总额达到2570亿美元 [1] 贷款决策考量因素 - 贷款决策需权衡利弊及与个人情况的匹配度，而非仅因选项存在而使用 [2] - 贷款的首要考量因素应是资金用途而非利率，例如用低息贷款偿还高息债务或进行能带来长期收益的投资 [3][4] - 用年利率9%的个人贷款偿还年利率22%的信用卡债务可节省大量成本 [4] - 为度假等短期消费进行借贷在还款期开始时通常无益 [4] 贷款成本评估 - 客户常关注月供而忽略贷款总成本，例如一笔15000美元、利率10%、期限5年的贷款月供为318美元，但总利息支付超过4000美元 [5][6] - 评估成本时需考虑启动费、提前还款罚金以及对信用评分的影响 [6] 贷款偿还策略 - 个人贷款是对未来收入的固定承诺，借款前需明确还款计划和时间框架 [7] - 最佳策略是将贷款与可靠的计划结合，如与严格支出调整绑定的债务合并或能提升财务稳定性的简易投资 [7]