贷款产品概述 - 美国农业部农村发展项目提供担保的贷款 旨在鼓励建设强大社区和可负担住房[1] - 贷款面向符合资格农村地区的中低收入家庭发放 不要求借款人必须是首次购房者[1] - 主要提供两种购房贷款计划：担保贷款和直接贷款[2] 担保贷款计划 - 担保贷款由经批准的私人贷款机构（如银行、信用社）发放 美国农业部对部分贷款提供担保[3] - 该计划针对家庭收入不超过当地收入中位数115%的中低收入家庭[3] - 由于有美国农业部担保 贷款机构可提供零首付贷款[3] 直接贷款计划 - 直接贷款面向极低收入和低收入借款人 由美国农业部直接发放而非通过传统贷款机构[4] - 贷款申请需通过美国农业部各州办事处提交 为收入达到或低于当地低收入限制的家庭提供还款援助[4] - 在计入还款援助后 直接贷款的利率可低至1%[5] 贷款资格要求 - 借款人需将房产用作主要居所 且房产必须位于符合资格的区域内[7] - 每月抵押贷款还款额不得超过借款人月度总收入29%[7] - 贷款计划没有最低信用评分要求 但借款人需证明其管理债务的意愿和能力[6] - 私人贷款机构可能设有额外要求 通常包括最低信用分数620分[6] 贷款费用结构 - 美国农业部向贷款机构收取担保费 该费用可能转嫁给借款人[8] - 费用包括占贷款总额一定比例的一次性前期费用 以及贷款存续期内每年收取的持续年费[8] - 该担保费功能类似于传统贷款或FHA贷款中的抵押贷款保险[8] 贷款优势与局限 - 主要优势包括对大多数借款人零首付要求 以及低收入购房者可能获得还款援助[14] - 主要局限包括无法获得浮动利率贷款 收入超限者不符合资格 以及城市地区购房者无法使用[14] - 贷款获批难度较高 原因包括严格的收入、还款额和房产地理位置限制[12][13]