行业利率环境 - 美联储在2024年进行三次降息并于2025年进行首次降息 预示着利率可能进一步下降[1] - 当前锁定高额存单利率是应对未来利率下行的最后机会[1] - 不同金融机构之间的存单利率差异巨大[1] 最优利率产品特征 - 最佳存单利率普遍由一年期或更短期限的产品提供[2] - 在线银行和信用合作社通常提供最高的存单利率[2] - 截至2025年10月11日 市场上最高的存单年化收益率为4.1% 由高盛旗下的Marcus银行14个月期存单提供[2] 存单收益分析 - 存单利息收益取决于年化收益率 该指标综合考虑了基础利率和复利频率[2] - 以1.70%年化收益率投资1000美元一年期存单 按月复利计算 到期可获得17.13美元利息 总余额达1017.13美元[3] - 以4%年化收益率投资同等金额 到期可获得40.74美元利息 总余额达1040.74美元[3] - 投资本金越大 收益绝对值越高 例如以4%年化收益率投资10000美元 到期可获得407.42美元利息 总余额达10407.42美元[4] 存单产品类型 - 除传统存单外 市场提供多种具有不同灵活性的产品类型[4] - 递增型存单允许在银行利率上升时申请一次利率上调[4] - 无罚金存单提供到期前提取资金而无需支付罚金的灵活性[4] - 大额存单要求较高最低存款额 通常为10万美元以上 但与传统存单的利率差异可能不大[4] - 经纪存单通过券商购买 可能提供更高利率或更灵活条款 但风险较高且可能无存款保险[4]