HELOC利率趋势 - 当前平均房屋净值信贷额度利率为7.75%，为2025年以来的最低点 [1][2] - 该利率在过去一周内下降了3个基点，在过去三个月内累计下降了19个基点 [1] 市场背景与需求驱动因素 - 截至2024年底，房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平 [2] - 由于当前抵押贷款利率维持在6%以上，房主不太可能放弃其原有的低利率（如3%、4%或5%）主要抵押贷款，因此出售房屋或进行再融资的意愿较低 [3] - 在此环境下，HELOC成为房主获取房屋净值的一个极佳替代方案 [3] HELOC产品机制与优势 - HELOC允许房主在不放弃低利率主要抵押贷款的情况下，以随用随取的方式使用房屋净值 [6] - 产品优势在于仅需为实际借款部分支付利息，并可将部分信贷额度留待未来使用 [9] - 最佳HELOC贷款方提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] 利率决定因素与定价 - HELOC利率不同于主要抵押贷款利率，其基于指数利率（通常是7.25%的最优惠利率）加上贷款方的利润加成（例如加成1%则利率为8.25%） [4] - 贷款方在第二抵押贷款产品（如HELOC）的定价上具有灵活性，利率取决于客户的信用评分、债务水平和贷款与价值比率 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”优惠利率，之后利率将变为可调整，并可能显著提高 [5] 当前市场机会评估 - 对于拥有低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的绝佳时机 [11] - HELOC提取的资金可用于房屋改善、维修升级，甚至度假等用途 [11] 产品风险与注意事项 - HELOC通常带有可变利率，意味着利率会周期性波动，借款人需确保在利率上升时能承担月供 [8] - 以5万美元信贷额度、7.75%利率计算，10年提取期内月供约为323美元，但该贷款实质上是一个30年期贷款，利率可变，且在20年还款期内月供会增加 [12] - 建议借款人在比较产品时关注费用、还款条款和最低提取金额 [8]