房屋净值贷款定义与机制 - 房屋净值贷款允许业主以其房屋净值作为抵押进行借款，被视为一种“第二抵押贷款”，与再融资不同，它是在原有抵押贷款基础上新增的贷款 [2] - 贷款机制通常包括固定利率、固定期限和固定月供，期限范围在5至30年之间 [3] - 由于贷款以房屋作为抵押（即有担保），其利率通常低于信用卡等其他类型债务的利率，但若无法偿还月供，贷款机构可能对房屋进行止赎 [4] 贷款额度与资格要求 - 可借款额度取决于收入、信用记录和房屋净值等因素，大多数贷款机构将贷款上限设定为房屋净值的80% [5] - 例如，若房屋价值40万美元，80%为32万美元，若原抵押贷款剩余20万美元，则房屋净值贷款额度为12万美元 [6] - 典型资格要求包括至少20%的房屋净值（部分机构可低至10%）、680的信用评分和43%及以下的债务收入比，贷款机构通常会要求对房屋进行评估以确认其价值 [7][8] 贷款用途与优势 - 贷款资金可用于多种用途，包括房屋修缮改善、偿还信用卡债务、购车、子女教育、创业、支付医疗账单或作为应急资金等 [10][16] - 优势包括一次性获得大额资金、资金使用灵活、利率固定且月供稳定、期限长（可达30年），若资金用于“购买、建造或实质性改善”房屋，贷款利息可在年度报税时扣除 [23] 相关成本与流程 - 贷款通常涉及相当于贷款总额2%至5%的成交成本，包括贷款机构费用和第三方服务费（如评估费） [12] - 申请贷款时通常需要房屋评估以确认价值和净值，评估费用约为350美元，并计入成交成本，但部分情况下评估要求可能被豁免或使用自动估值模型替代 [13][14] 替代方案比较 - 再融资套现是用一笔更高余额的新抵押贷款替换现有贷款，差额以现金形式获得，资金用途不限 [20] - 房屋净值信贷额度是一种以房屋净值为担保的循环信贷，类似于信用卡，允许在信用额度内随借随还，通常采用可变利率 [21] - 房屋净值转换抵押贷款是一种政府支持的反向抵押贷款，面向62岁及以上老年业主，无需在居住期间还款 [22] - 个人贷款不涉及房屋净值，可为无担保或由其他资产担保，但其利率通常高于房屋净值贷款产品 [24]