当前市场状况 - 存款账户利率呈下降趋势，但当前仍有机会锁定具有竞争力的存单回报 [1] - 最佳存单利率仍高于4%，特别是短期存单利率在4%至4.5%年收益率之间 [2] - 截至2025年10月15日，最高存单利率为LendingClub提供的8个月期存单，年收益率达4.25% [2] 历史利率走势 - 2000年代初期存单利率相对较高，但受经济放缓和美联储降息影响开始下降，2009年一年期存单平均利率约为1% [2] - 2010年代美联储维持基准利率接近零的政策导致存单利率极低，2013年6个月期存单平均利率降至0.1% [3] - 2015年至2018年美联储逐步加息使存单利率略有改善，但2020年疫情导致紧急降息，存单利率创历史新低 [4] - 疫情后通胀失控促使美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，存单利率随之上升 [5] - 2024年9月美联储开始降息，存单利率从峰值回落，但按历史标准仍处于高位 [6] 收益率曲线特征 - 传统上长期存单利率高于短期存单，因资金锁定期更长风险更高 [6] - 当前市场出现收益率曲线扁平化或倒挂现象，12个月期存单平均利率最高 [7] 机构选择与产品比较 - 不同金融机构利率差异显著，在线银行因运营成本较低通常提供比传统银行更高的利率 [8] - 选择存单时需考虑资金锁定期限、提前取款罚则、最低存款要求等因素 [8] - 存单提供安全固定回报，但可能无法完全抵消通胀影响，特别是在长期投资情况下 [8]