房屋净值信贷额度（HELOC）当前市场状况 - 根据Curinos数据，当前平均HELOC利率为7.75%，自2025年1月峰值以来已下降31个基点 [1][2] - 利率自今年初以来逐步下降，并在8月初后持续低于8% [1] - 该平均利率基于申请人最低信用评分780和最高70%的综合贷款价值比（CLTV） [2] 房屋净值规模与HELOC需求背景 - 根据美联储数据，截至2024年底，房主拥有的房屋净值规模超过34万亿美元，为历史第三高水平 [3] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%以上，拥有低利率（如3%、4%、5%）主要抵押贷款的房主出售房产意愿低，使得HELOC成为获取房屋净值的优选替代方案 [3] HELOC定价机制 - HELOC利率不同于主要抵押贷款利率，其基于基准利率（如当前7.25%的最优利率）加上贷款机构设定的利差（例如1%） [4] - 贷款机构对HELOC等二次抵押贷款产品的定价具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将调整为可变的，且通常显著提高 [5] HELOC产品特点与市场产品示例 - HELOC允许房主在不放弃低利率主要抵押贷款的情况下，灵活使用房屋净值，按需提取和偿还 [6][7] - 产品优势在于仅对实际借款部分支付利息，并可保留部分信贷额度以备未来之需 [9] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供为期12个月、额度高达50万美元、年利率为5.99%的HELOC产品，但此后将转为可变利率 [8] HELOC适用性与成本分析 - 对于拥有低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的有利时机，资金可用于房屋改善、维修或其他用途 [12] - HELOC利率因贷款机构和申请人资质差异巨大，范围可从近6%至高达18% [11] - 以5万美元信贷额度、7.75%利率计算，在10年提取期内月还款额约为323美元，但需注意利率可变性及后续20年还款期内月供可能增加 [13]