HELOC利率趋势 - 房屋净值信贷额度平均利率在2025年持续逐步下降，目前为7.75%，为2025年迄今最低点 [1][2] - 平均利率在过去一周内下降3个基点，过去四个月内累计下降22个基点 [1] 市场背景与需求驱动 - 截至2024年底，房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平 [2] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%以上，房主不愿放弃其原有的低利率（如3%、4%或5%）一级抵押贷款，因此出售房产或进行再融资的意愿较低 [3] - 在此环境下，HELOC成为房主获取房屋净值的一种优秀替代方案，无需放弃原有低息贷款 [3][6] HELOC产品机制 - HELOC利率不同于一级抵押贷款利率，其基于基准利率（如当前最优惠利率7.25%）加上贷款机构的利差（例如1%）来确定 [4] - 该产品允许房主在信用额度内灵活使用资金，仅对实际支取部分计息，并可随借随还 [6][9] - 产品优势包括保留低息一级抵押贷款、获取资金用于房屋改善、维修或其他用途 [6][11] 定价因素与条款 - 贷款机构对HELOC等二级抵押贷款产品的定价有灵活性，实际利率取决于申请人的信用评分、债务水平和贷款与价值比率 [2][5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory” introductory利率，之后利率将变为可调整，并可能显著提高 [5] - 例如，LendingTree提供的HELOC年利率最低可达6.49%，但需注意其利率通常是可变的 [8] 成本与还款示例 - 以支取5万美元全额、利率7.75%计算，在10年支取期内每月还款额约为323美元 [12] - HELOC本质上成为一种30年期贷款，但最佳使用方式是在更短期限内借款并偿还余额 [12]