房屋净值信贷额度（HELOC）产品定义与运作机制 - HELOC是一种以房屋净值为抵押的循环信贷额度，属于第二抵押贷款，借款人可同时持有原始抵押贷款和HELOC [2] - 其功能类似于信用卡，允许在授信额度内灵活取用资金，但以房屋作为抵押品，违约可能导致止赎风险 [3] - 产品分为两个阶段：通常持续10年的提取期和最长可达20年的还款期，提取期仅需支付利息，还款期则需偿还本金和利息 [6] HELOC资格要求 - 房屋净值要求至少达到房屋市值的15%至20%才能符合资格 [7] - 通常需要FICO信用评分不低于680，且债务收入比（DTI）需控制在43%或以下 [7] - 贷款机构会要求提供收入证明（如工资单、W-2表格、税单）和房屋保险证明，以评估还款能力和抵押品保障 [7] HELOC申请流程 - 申请前需评估个人信用状况，可通过Experian、Equifax和TransUnion三大机构获取免费信用报告 [8] - 建议比较至少三家贷款机构的条款、利率和费用后再选择合作方 [9] - 申请材料包括收入证明、近期抵押贷款账单、身份证件和房屋保险证明，审批流程通常需2至6周 [10][11][12][13] 特殊情形与还款细节 - 信用评分低于680的申请人若拥有较高房屋净值或收入，部分贷款机构可能仍会批准HELOC [15] - 只要满足净值与信用评分等要求，获取HELOC的难度相对较低 [16] - 提取期内仅需支付利息，进入还款期后需同时偿还本金和利息 [17]