当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow数据，30年期固定抵押贷款利率小幅下降4个基点至6.09%，而15年期固定利率则上升7个基点至5.44% [1] - 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下：30年期固定为6.09%，20年期固定为5.75%，15年期固定为5.44%，5/1 ARM为6.22%，7/1 ARM为6.53% [5] - 抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率，当前30年期固定再融资利率为6.24%，20年期为5.84%，15年期为5.64% [3][6] 不同期限抵押贷款产品特征 - 30年期固定抵押贷款主要优势为月供较低且还款金额可预测，缺点是利率较高导致总利息支出大幅增加 [8][9][10] - 15年期固定抵押贷款利率较低且能提前15年还清贷款，节省数十万美元利息，但月供金额显著高于30年期产品 [11][12] - 可调整利率抵押贷款（ARM）在初始固定期内利率通常低于30年期固定利率，但后续存在利率上升风险且月供不可预测 [13][14] 房地产市场环境分析 - 当前购房环境相比疫情期间有所改善，房价不再快速上涨，30年期常规贷款利率处于一年多来低位 [16] - 经济学家预计抵押贷款利率在年底前不会大幅下降，可能偶尔小幅下行但不会暴跌 [19] - 自7月初以来30年期固定利率已下降超过0.5个百分点，整体呈现逐步下降趋势 [20] 利率优化策略 - 获得最低再融资利率需提高信用评分和降低债务收入比（DTI），选择较短贷款期限也可降低利率但会增加月供 [21] - 对于计划在初始利率期内出售房产的借款人，可调整利率抵押贷款能享受低利率优势而避免后续利率上升风险 [15] - 使用包含房屋保险和房产税的计算器能获得更准确的月供估算，比单纯计算本金利息更为精确 [7]