文章核心观点 - 当前可能是锁定高额存单利率的最后机会 美联储在2024年三次降息并于2025年进行首次降息 预示利率可能进一步下降 [1] - 不同金融机构的存单利率差异巨大 确保获得最优利率至关重要 [1] - 在线银行和信用合作社通常提供最高的存单利率 [2] 当前存单利率概况 - 截至2025年10月25日 最高存单年化收益率为4.1% [2] - 提供该最高利率的机构及产品包括：高盛集团的Marcus14个月存单 Sallie Mae的15个月存单 以及Synchrony的6个月存单 [2] - 最佳存单利率通常出现在一年或更短期限的产品上 [2] 存单收益计算 - 存单收益取决于年化收益率 该指标综合考虑了基础利率和复利频率（通常为每日或每月复利） [2] - 投资1000美元于年化收益率1.70%且按月复利的一年期存单 期末本息总额为1017.13美元 其中利息为17.13美元 [3] - 投资1000美元于年化收益率4%的一年期存单 期末本息总额为1040.74美元 其中利息为40.74美元 [3] - 本金越高 收益越多 投资10000美元于年化收益率4%的一年期存单 期末本息总额为10407.42美元 利息收益为407.42美元 [4] 存单产品类型 - 除传统存单外 市场提供多种具有不同优势的存单产品 [4] - 递增型存单允许在银行利率上升时申请一次利率上调 [4] - 无罚金存单允许在到期前提前支取资金而无需支付罚金 [4] - 大额存单要求较高的最低存款额（通常10万美元或以上） 但当前环境下其利率与传统存单差异可能不大 [4] - 经纪存单通过经纪商购买 可能提供更高利率或更灵活条款 但风险较高且可能不享受存款保险 [4]