当前市场最佳CD利率 - 当前存款账户利率呈下降趋势，但投资者仍可通过大额存单锁定有竞争力的回报，最佳大额存单利率仍高于4% [1] - 目前最佳短期大额存单（6至12个月）年化收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 截至2025年10月29日，最高的大额存单利率为4.2%年化收益率，由United Fidelity银行的2年期大额存单和First National Bank of America的7个月大额存单提供 [2] 大额存单利率历史走势 - 2000年代初期大额存单利率相对较高，但随经济放缓及美联储降息而下降，至2009年金融危机后，1年期大额存单平均年化收益率约为1%，5年期低于2% [3] - 2010年代，美联储将基准利率维持在接近零的水平，导致大额存单利率极低，2013年6个月期大额存单平均年化收益率约为0.1%，5年期约为0.8% [4] - 2015年至2018年，美联储逐步加息，大额存单利率略有改善，但2020年新冠疫情导致紧急降息，大额存单利率跌至新低 [5] - 疫情后通胀失控，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，推动大额存单等储蓄产品年化收益率上升 [6] - 2024年9月美联储开始降息，大额存单利率已从峰值回落，但按历史标准衡量仍处于高位 [7] 当前收益率曲线特征与选择考量 - 传统上长期大额存单因资金锁定期更长、风险更高而提供更高利率，但目前12个月期大额存单的平均利率最高，表明收益率曲线出现平坦化或倒挂，这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [7][8] - 选择大额存单时，高年化收益率仅是因素之一，还需考虑投资期限、资金需求时间点以及提前支取的罚则 [9] - 金融机构类型影响利率水平，在线银行因运营成本较低通常提供比传统实体银行更高的利率，但需确认其为FDIC或NCUA承保 [9] - 账户条款方面需关注最低存款要求、到期日及通胀风险，大额存单的固定收益可能无法始终跑赢通胀，尤其在长期投资中 [9]