文章核心观点 - 个人资金应在不同银行产品中进行战略性分配，以平衡流动性、安全性和增长需求 [1] - 资金分配策略可基于风险承受能力、时间跨度和个人目标等因素，存在普遍适用的建议 [3] 支票账户 - 应在支票账户中持续保留相当于两个月预算开支的资金用于支付账单 [4] - 由于支票账户利率较低，存放过多资金会导致资金因通货膨胀而贬值 [4] 高收益储蓄账户 - 应急基金应相当于三到六个月的生活开支，并存放于高收益储蓄账户 [5] - 高收益储蓄账户相比标准储蓄账户能获得更高利息，且资金易于存取 [5] 大额存单 - 建议将额外的三到六个月生活开支投入阶梯式大额存单 [6] - 大额存单应每三个月到期一次，以便定期获取必要资金而无需支付罚金 [6] - 大额存单利率略高于高收益储蓄账户，但资金在存期内被锁定 [7] - 若大额存单与高收益储蓄账户利率相似，则应选择高收益储蓄账户以保持流动性 [7] - 大额存单期限从三个月到五年不等，适合短期投资且风险低、回报有保障 [7] 国库券 - 作为大额存单的替代品，可考虑投资短期国库券 [8] - 短期国库券非常安全，由美国政府提供担保 [8]